Трехногий табурет пенсионного планирования - это идея о том, что Социальное обеспечение, ваши личные сбережения и пенсия или спонсируемый работодателем 401 (k) должны работать вместе, чтобы обеспечить вам стабильную пенсию. Однако ожидается, что ни один из них не будет работать сам по себе. Социальное обеспечение предназначено только для возмещения примерно 40% вашего дохода. Среднее пособие в 2020 году составит около 18 000 долларов в год, что недостаточно для большинства пенсионеров, чтобы сводить концы с концами.
Вот почему вы не можете полагаться только на социальное обеспечение, чтобы прожить свои золотые годы, и важно до выхода на пенсию разработать стратегию того, когда получать пособие. Стратегия подачи заявлений особенно важна для тех, кому сейчас за 60, поскольку текущие события могут повлиять на выгоду.
Текущая рецессия длится всего несколько месяцев, но она уже сказывается на пособиях по социальному обеспечению; Новые цифры показывают, что льготы для тех, кому в этом году исполнится 60 лет, будут навсегда сокращены примерно на 9%. Примерно 3 миллионам человек исполнится 60 лет в 2020 году, и если вы со средним заработком, который будет ждать, чтобы подать заявку на социальное обеспечение до достижения полного пенсионного возраста, размер вашего пособия сократится примерно на 2500 долларов в год.
Даже до пандемии COVID-19 и рецессии Служба социального обеспечения столкнулась с нехваткой финансирования. Ожидается, что в этом году государственная программа начнет использовать свои целевые фонды, а выплаты будут сокращены, начиная с 2035 года. Тем не менее, наша текущая экономическая нестабильность позволяет прогнозировать, что целевые фонды Социального обеспечения могут исчерпать себя уже в 2032 или 2028 годах. Причина в том, что рекордная безработица означает снижение налогов на фонд заработной платы, а это большой источник финансирования Социального обеспечения.
Говоря о налогах на заработную плату, президент Трамп заявил, что хочет отменить налоги на заработную плату, если он выиграет второй срок в Белом доме. В то же время он подписал распоряжение об отсрочке налогообложения с 1 сентября до конца года. Это проблема Социального обеспечения, потому что 89% его финансирования поступает за счет налогов на заработную плату.
С другой стороны, кандидат от Демократической партии Джо Байден говорит, что планирует расширить социальное обеспечение за счет увеличения выплат, если он победит на выборах. Для этого он хочет, чтобы больше доходов от высокооплачиваемых работников облагалось налогом на заработную плату. В 2020 году заработная плата выше 137 700 долларов не облагается налогом на заработную плату. План Байдена предусматривает, что прибыль более 400 000 долларов будет облагаться налогом.
Независимо от того, кто победит в ноябре, предстоящие выборы, вероятно, каким-то образом повлияют на будущее Социального обеспечения. Законодатели будут задействованы, чтобы найти решение проблемы нехватки финансирования программы раньше, чем позже. В то время как один вариант - повысить ставку налога на заработную плату, другой вариант - еще раз повысить полный пенсионный возраст. Это было сделано в начале 1980-х годов, в результате чего полный пенсионный возраст был повышен до 67 лет для тех, кто родился в 1960 году и позже, что может побудить большее количество пенсионеров дольше ждать, чтобы подать заявку на получение пособия.
Получатели социального обеспечения с нетерпением ждут объявления о COLA, или корректировке стоимости жизни, каждый октябрь. Объявление о COLA в этом году было 13 октября, и это было примерно то, что ожидалось:пособия по социальному обеспечению вырастут на 1,3% в 2021 году, что является минимальным увеличением с 2017 года. Поскольку инфляция в 2020 году сильно колебалась, многие задавались вопросом, будут ли социальные Проверки безопасности вообще будут усилены. В настоящее время это повышение приведет к увеличению среднемесячного чека на пособие на 2021 год всего на 20 долларов до 1 543 доллара.
В будущем государственная программа будет в той или иной форме, но мы не знаем, как она будет выглядеть. Вот почему Социальное обеспечение является частью планов, которые создают финансовые консультанты вроде меня, но вы не можете и не должны полагаться на него для получения большей части вашего пенсионного дохода. Ваше пенсионное обеспечение зависит от того, сколько вы откладываете в течение своих трудовых лет, и от плана, который вы создадите для своего гнездового яйца.
Встретьтесь с финансовым консультантом, когда вам останется от пяти до 10 лет до выхода на пенсию, чтобы составить план совокупного дохода. Консультант проведет вас через каждый этап процесса планирования, чтобы убедиться, что вы понимаете все движущиеся части. Образование - ключ к уверенному выходу на пенсию.