Менее десяти лет назад я ездил из Филадельфии на север Нью-Джерси для встреч с клиентами. Я распечатал свои маршруты с MapQuest и приложил все усилия, чтобы не сбиться с курса. Я неминуемо заблудился или попал в объезд туннеля Линкольна. Но в конце концов я вернулся на правильный путь и нашел свой путь к месту назначения.
Если вы читаете эту статью, чтобы узнать, как сделать медвежий рынок менее болезненным, но еще не заложили основы своей финансовой дорожной карты, вы забегаете вперед. Прежде чем перейти к шоссе, полосам и съездам, вам необходимо выяснить, куда вы собираетесь. Любой человек в течение пяти лет после выхода на пенсию должен иметь письменный (даже цифровой) план, в котором указано, сколько у вас будет денег и откуда они будут поступать. План также должен учитывать налоги и инфляцию. После того, как вы установили этот флажок, продолжайте читать.
Все мы слышали от наших родителей, бабушек и дедушек совет «создать фонд на черный день». Что ж, это мудрый совет, которому очень трудно следовать, когда каждый день солнечный. Но угадайте, что:с 24 февраля идет дождь, и во многих частях страны нельзя выходить на улицу в этот шторм.
При таком большом проценте сотрудников, которые сейчас входят в систему из дома, некоторые вещи происходят за закрытыми дверями в корпоративном мире. Компании выясняют, как стать бережливым. По мере сокращения доходов владельцам бизнеса придется сократить расходы. Вот три возможных результата:
Не дай бог, № 3. Но, если вы все-таки окажетесь в этом лагере, вы будете счастливы, что у вас были полгода расходов на что-то ликвидное, с основной защитой, например, на текущий счет, сберегательный счет или счет денежного рынка. И Fidelity, и Charles Schwab предлагают высокодоходные денежные варианты, которые вы можете открыть вместе со своим инвестиционным счетом. Не там? Начни сейчас, пока тебе еще платят. Даже если это означает сокращение ваших сбережений или расходов, на первом месте стоит чрезвычайный фонд.
Если вас уже уволили, надеюсь, вы уже накопили немного денег. Если нет, то есть определенные условия, позволяющие получить доступ к пенсионным счетам без штрафных санкций. Если вам больше 59,5 лет, у вас также есть доступ к этим фондам без штрафных санкций. Это должно быть крайней мерой, поскольку это нанесет ущерб вашему будущему пенсионному доходу.
Сбор убытков набирает обороты в последние годы, поскольку некоторые «консультанты по роботам» предлагают его в качестве услуги премиум-класса. Идея проста:вы покупаете инвестицию, она падает в цене, вы продаете ее, чтобы реализовать убыток, и реинвестируете во что-то, что не является «практически идентичным», но достаточно похожим, чтобы реализовать аналогичный отскок. Часто это делается в конце года, чтобы компенсировать любую реализованную прибыль на ваших налоговых инвестиционных счетах.
Проблема последних 10 лет в том, что было трудно найти убыточные инвестиции. Ну, больше нет. За исключением прогулок дважды в день с моей двухлетней дочерью и собакой, было трудно придать положительный оттенок COVID-19. Индекс S&P 500 потерял более 25% с начала года по состоянию на 18 марта, при этом такие секторы, как нефть и финансы, упали значительно сильнее. Так что сейчас очень выгодная возможность убрать урожай.
С недавним завершением самого продолжительного бычьего рынка в истории все еще может быть трудно обнаружить убытки в вашем портфеле. Но вы все равно можете заплатить налог на прирост капитала при продаже и обнулить свою базу. Я объясню ниже:
Вы купили индексный фонд S&P 500 в 2010 году по 5 долларов за акцию. К концу 2019 года этот фонд вырос до 11 долларов. У вас есть нереализованная прибыль в размере 6 долларов на акцию. Вместо того чтобы продавать и платить налоги с этой выгоды в 6 долларов, вы ждете. К середине марта фонд стоит 8 долларов. Вы продаете фонд, получаете прирост капитала в размере 3 долларов и реинвестируете в индексный фонд среднего промышленного индекса Доу-Джонса. Показатели двух фондов сильно коррелированы, и вы, вероятно, увидите отскок, аналогичный вашим первоначальным инвестициям. Рекомендуется распределять прирост капитала на несколько лет, особенно для пенсионеров, которые могут увидеть резкий скачок дохода, который приведет к значительному увеличению страховых взносов по программе Medicare.
Я фанатик кофе. Полезно в такие времена. La Colombe - мой любимый напиток, когда я готовлю холодное пиво. Стандартная цена - 13 долларов за сумку. С вероятностью рецессии, если бы я сегодня пошел в магазин и увидел, что La Colombe продается по 9 долларов за сумку, я бы, вероятно, запастись. Это та же идея, что и при преобразованиях Roth. Платите налоги сейчас, пока они продаются, и избегайте их в будущем по полной цене. Конверсия Roth - это просто перевод части вашего IRA до вычета налогов и перевод ее в Roth IRA после уплаты налогов. Вы платите налоги по дороге.
Почему глобальная пандемия и последовавший за ней медвежий рынок могут сделать конверсию Roth более привлекательной? Потому что вы платите налоги с конвертированной суммы. Предположим, вы планировали конвертировать 100 000 долларов в 2020 году, а сейчас 100 000 долларов стоят всего 70 000 долларов. Переход на новую, более низкую сумму не только приведет к снижению налоговых счетов, но и позволит освобождать от уплаты налогов возврат на 30 000 долларов, когда бы он ни был.
Хотя похоже, что федеральная финансовая помощь может поступать в карманы американцев, пенсионерам по-прежнему нужно оплачивать расходы и не платить им зарплату. Итак, с каких инвестиций вы берете деньги? На этот вопрос невозможно ответить, не зная всего чьего-либо финансового положения. Тем не менее, первый урок, который вы усвоите из каждой книги, курса или лекции по инвестициям, - это «покупай дешево, продавай дорого». Вы должны продавать то, что хорошо работает, и позволять тому, у чего нет времени, восстановиться.
По состоянию на 18 марта S&P и DJIA оба находятся в медвежьей зоне (они понесли убытки более чем на 20% от своих последних максимумов). Однако индекс государственных облигаций США с капиталом Barclays вырос на 4%. Следовательно, если вы держите государственные облигации и акции, ваши облигации теперь составляют непропорционально большую часть вашего портфеля. Вы можете перебалансировать свой портфель и дать своим акциям передышку для восстановления, живя за счет прибыли, полученной от облигаций.
Мы с женой около полугода искали новый дом. Мы подписали контракт 15 марта (да, опрометчиво с надвигающейся рецессией, но жизнь не часто идет в тандеме с экономическими циклами). Частью привлекательности покупки сейчас, помимо снижения спроса, являются исторически низкие ставки по ипотеке. По состоянию на 19 марта 30-летняя фиксированная ставка была чуть ниже 4%. Для сравнения:год назад, по данным Bloomberg, этот показатель составлял 4,31%. Эта новая ставка позволит вам сэкономить 1500 долларов в год по кредиту в 500 000 долларов.
Эти низкие ставки не только поощряют приобретения, но и позволяют нынешним владельцам продлить или улучшить свои условия. Если вы считаете, что ваша работа может быть на грани смерти, продление срока кредита при сохранении стабильного дохода может быть безопасным шагом для сокращения ваших ежемесячных обязательств.
Если у вас небольшая ссуда и надежный доход, рефинансирование 15-летней ссуды имеет большой смысл в сегодняшних условиях. Имейте в виду, что закрытие новой ссуды сопряжено со значительными расходами. Вы хотите убедиться, что вам не понадобится 10 лет, чтобы окупиться.
За последний месяц мы видели два лагеря потенциальных клиентов:тех, кто на полной скорости врывается в наш (теперь уже виртуальный) офис, и тех, кто застрял в зыбучих песках, не желая двигаться и принимать убытки. В какой бы лагерь вы ни попали, убедитесь, что вы используете возможности планирования, которые приносят такие потери.
Теперь у вас есть достаточно времени, чтобы понять, что может вам подойти.