Иногда кажется, что финансовые профессионалы бывают двух видов.

Есть те, кто обещает, что все будет хорошо; Они говорят, что вам не нужно беспокоиться о выходе на пенсию, потому что они помогут вам заработать более чем достаточно денег, чтобы вы могли выжить.

А есть люди, которые заламывают руки, которые просто не могут перестать беспокоиться и предупреждать, что вам никогда не будет достаточно.

Где-то посередине, конечно, реальность. Выход на пенсию должен быть наградой за годы упорного труда, и вам не нужно отказываться от каждой копейки. Вы должны уметь делать то, чего не могли делать, когда били часы каждый день.

Вы должны с нетерпением ждать выхода на пенсию как одного из лучших периодов своей жизни.

Но при этом, если вы хотите, чтобы ваших денег хватило, если вы хотите комфортно жить в свои 60, 70, 80 и старше, вам следует учитывать некоторые общие проблемы, в том числе:

1. Сколько у вас будет средств, чтобы прокормить себя?

Может быть, не так сильно, как вы думаете. Финансовые профессионалы обычно говорили, что вы, вероятно, будете в порядке на пенсии, если начнете с 4% годовых. Но некоторые исследования 2013 года, проведенные руководителем отдела пенсионных исследований Morningstar Дэвидом Бланшеттом, возможно, изменили эту теорию.

В соавторстве с двумя профессорами колледжей, которые являются экспертами по пенсионному планированию, Майклом Финке и Уэйдом Д. Пфау, анализ показал, что процент отказа от участия в 2,8% в течение 30-летнего выхода на пенсию имел гораздо более высокие шансы на успех (90% против 48,2%). %), если процентные ставки останутся низкими.

Если вы сэкономите 1 миллион долларов, это снизит ваш годовой доход с 40 000 до 28 000 долларов. Это существенная разница, и ее определенно следует иметь в виду при составлении плана дохода.

2. Вы защитили себя от инфляции?

Большинство экспертов прогнозируют рост инфляции в следующие 30 лет - возможно, даже больше, чем первоначально прогнозировалось, теперь, когда президент Трамп находится у власти. Но многие пенсионеры даже не думают об инфляции, когда строят свои планы. Они говорят:«У меня есть 1 миллион долларов, разделенный на 40 000 долларов в год, и этого мне хватит на 25 лет». Но если темпы инфляции действительно увеличиваются, и вы не внесли коррективы, чтобы справиться с этим, это может серьезно сказаться на вашем будущем доходе.

3. Вы управляете рисками?

Одна из худших вещей, которые, как я вижу, делают пенсионеры при выходе на пенсию (и до выхода на пенсию) - это тот же профиль риска, что и у вас в 30-40 лет. Когда вы получаете доход от своих активов, невероятно трудно вернуться после рыночного спада - просто спросите людей, которые собирались выйти на пенсию еще в 2008 году. Если вы берете 3000 или 4000 долларов в месяц из обесценивающегося актива, у вас закончатся деньги намного быстрее.

Важно контролировать риски, и вы можете сделать это с помощью некоторых распространенных стратегий, таких как:

• Диверсификация активов: Не кладите все яйца в одну корзину. Управляйте волатильностью, выбирая инвестиции с проверенной репутацией и достаточным фиксированным доходом в вашем портфеле.
• Акцент на акции, которые обычно приносят высокие дивиденды: Приносящие доход холдинги могут помочь пополнить ваше социальное обеспечение и пенсию. Но помните, что дивиденды не гарантированы.
• Учитывая аннуитетный доход: Это одна из стратегий, разработанных Пфау и Финке в исследовании Morningstar. Гарантированные ежегодные выплаты обычно составляют от 4% до 5% в год от накопленной стоимости контракта, что может удвоить сумму вашего дохода.

4. Эффективен ли ваш пенсионный план с точки зрения налогообложения?

Мы сидим с государственным долгом, который приближается к 20 триллионам долларов и продолжает расти. И у нас есть почти 25 триллионов долларов на пенсионных счетах в Соединенных Штатах - 401 (k) s, IRA, 403 (b) s и так далее - по данным Института инвестиционных компаний. Было бы глупо думать, что дядя Сэм не придумает, как извлечь максимальную пользу из этих отложенных по налогам долларов.

Мы создали ситуацию с долгом нашей страны, с которым нам в конечном итоге придется иметь дело, иначе он будет передан нашим детям и внукам. Вам следует рассмотреть налоговую стратегию в своем плане, чтобы уменьшить ваши налоговые обязательства.

5. Готовы ли вы к расходам на медицинское обслуживание?

По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, 70% людей, которым исполняется 65 лет, могут рассчитывать на использование той или иной формы долгосрочного ухода в течение своей жизни. Это ужасно высокие шансы, и все же у многих американцев нет возможности оплачивать эти счета, а Medicare покрывает только краткосрочное пребывание при определенных обстоятельствах.

Существуют полисы страхования на случай длительного ухода, но из-за того, что они дорогие, многие потребители не покупают. Вместо этого многие обращаются к альтернативным стратегиям, в том числе к страховщикам жизни, которые предоставляют возможность воспользоваться своими пособиями в случае смерти на раннем этапе. Но даже со страховщиками договор страхования должен быть подходящим для человека, и у них должна быть основная потребность в этом продукте.

Все дело в том, чтобы планировать худшее и надеяться на лучшее.

Если у вас есть план, который решает эти пять проблем - план, который может быть изменен с течением времени, чтобы вы оставались на правильном пути, - у вас больше шансов на пенсию.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .