Поскольку многие компании демонстрируют высокую прибыль, а индекс S&P 500 в 2019 году вырос на 31%, включая дивиденды, многие профессионалы, руководители и старшие менеджеры получат заслуженное повышение в 2020 году.
Но будь осторожен. С каждым новым повышением заработной платы люди стремятся улучшить свой образ жизни - они берут более крупную ипотеку, покупают роскошный автомобиль или устанавливают большой бассейн на заднем дворе. Однако эти расходы не приносят долгосрочной финансовой выгоды.
При правильном планировании можно побаловать себя в разумных пределах и при этом максимально использовать новые финансовые возможности.
Когда дело доходит до баланса между расходами и сбережениями, я рекомендую всегда сначала достигать целевых показателей сбережений, а затем вы можете тратить остальное, не чувствуя себя виноватым. Например, возьмите на себя обязательство сэкономить 50% от повышения после уплаты налогов, выделить 25% на выплату долга и 25% для развлечения! Если у вас есть план до поступления новых денег, вы с большей вероятностью примете правильные решения.
Вот несколько простых шагов, которые вы можете предпринять, чтобы максимально эффективно использовать новую компенсацию:
Один из лучших способов сэкономить на крупном повышении - увеличить взнос 401 (k) до вычета налогов. Чтобы максимизировать эту выгоду, вносите до 19 500 долларов в год, если вам меньше 50 лет, и до 26 000 долларов для лиц старше 50 лет. (Подробнее читайте в разделе «Сколько вы можете внести в план 401 (k) на 2020 год? 403 (b) на 2020 год?) Если вы еще этого не делали, сейчас самое время.
Для людей, имеющих доступ к плану отложенной компенсации, вы можете отложить дополнительную сумму своей более высокой зарплаты и бонуса, сэкономив еще больше на налогах. Эта тактика вынуждает вас экономить - если вы никогда не увидите лишние деньги на своем текущем счете, вы не начнете их тратить.
Затем рассмотрите возможность установки автоматического ежемесячного депозита на определенные инвестиционные счета, такие как IRA, планы колледжа 529 и сберегательные счета для здоровья (HSA). Этот шаг поможет накапливать богатство в течение длительного периода за счет регулярных сбережений. 30-летнему человеку необходимо сэкономить вдвое меньше денег за карьеру по сравнению с тем, кто начинает откладывать в 40 лет, при условии аналогичной рыночной доходности своих портфелей. (Дополнительные сведения см. В разделах «Лимиты медицинских сбережений на 2020 год», «Сколько вы можете внести в традиционный IRA на 2020 год?» И «Сколько вы можете внести в счет Roth IRA на 2020 год?»)
Один из моих клиентов как раз этим и занимается. Получив в прошлом году большое продвижение по службе, она немедленно взяла дополнительный доход из своей ежемесячной зарплаты и отправила его напрямую в ипотечную компанию. В результате она сможет расплатиться с долгами как минимум на пять лет раньше. Для нее выплата долга была важнее, чем дополнительные траты на образ жизни, и ее годовые сбережения уже были в хорошей форме.
Есть одна категория, в которой расходование части вашего нового дохода имеет финансовый смысл - дополнительная страховка. Более высокий доход означает, что вам нужно больше страховки жизни, чтобы защитить свою семью, и добавление дополнительной страховки по инвалидности также может быть мудрым шагом. Чем выше ваш доход, тем в большей степени вы можете нуждаться в защите, если вы страдаете серьезным заболеванием или травмой и больше не можете работать полный рабочий день.
Профессионалы и руководители высшего звена также могут рассмотреть возможность приобретения страховки личной ответственности. Новая высокопрофессиональная работа может увеличить риск судебного процесса; политика сверхнормативной ответственности может помочь защитить активы вашей семьи, если в будущем в отношении вас будет вынесено личное судебное решение.
Наконец, если вы получили новое повышение в дополнение к увеличению заработной платы, вы можете иметь право на новые типы компенсационных и льготных планов, некоторые из которых требуют указания получателя (например, страхование жизни и пенсионные счета). Эти новые планы могут иметь сложные налоговые последствия, поэтому поговорите со своими профессиональными консультантами, чтобы убедиться, что вы делаете правильные выборы и правильно заполняете бенефициарную и налоговую формы.
Повышение по службе означает больше ответственности и больше рабочего времени. Но максимально используйте свою более высокую зарплату, сосредоточившись на своих финансах и увеличивая отдачу от своих денег, прежде чем время ускользнет.