Создав план дохода для выхода на пенсию, не думайте, что вы закончили, когда цифры на бумаге соответствуют вашим непосредственным ожиданиям. Успешный план требует регулярного анализа и корректировок. И то и другое может потребоваться, потому что меняются ваши цели или мир меняется.
В этом преимущество плана распределения доходов по сравнению с другими видами планирования.
Когда я писал статью под названием «Не ставьте свою пенсию на пенсию по моделям Монте-Карло», я предлагал полагаться на безопасные источники дохода, включая аннуитетные выплаты, и скромный взгляд на рынок, чтобы избежать огромных взлетов и падений, которые вы не можете контролировать.
Я не предлагал вам полностью убрать свои деньги с рынка. В конце концов, акции имеют историю роста стоимости с течением времени. Страшная потеря стоимости, хотя и случайная, заставляет некоторых инвесторов избегать "американских горок" и, таким образом, упускать возможность долгосрочного - а иногда и значительного - повышения рыночной стоимости долевых ценных бумаг.
Что делать, если средний индекс Доу-Джонса падает большую часть месяца или эксперты выражают опасения по поводу надвигающейся рецессии? Помогает меньшая зависимость вашего дохода от рынка. Диверсификация источника вывода средств (в первую очередь, вашего традиционного кредитного портфеля с возможностью пролонгации) в сбалансированный портфель акций и облигаций является плюсом. И я выступаю за это:подумайте о своих инвестициях не как о акциях и облигациях, доходах и сбережениях, а как об источниках дохода, разделенных на процентную часть, часть дивидендов, часть аннуитетных платежей и часть выплаты. При этом вы можете обнаружить, что единственный источник дохода, на который влияют колебания рынка, - это снятие средств. Если они составляют небольшую часть вашего дохода, вы, скорее всего, продолжите курс.
Также важно помнить, что вы всегда можете оценить свой план распределения доходов и обновить его по мере изменения обстоятельств. Мы называем это «управлением планом».
Давайте рассмотрим гипотетический пример женщины-клиента, которая вышла на пенсию в 70 лет и приняла план распределения доходов. При выходе на пенсию у нее было сбережений в размере 1 миллиона долларов, из которых 50% были проданы IRA, а остаток - личными сбережениями после уплаты налогов. Она основывала свой план на скромном прогнозе фондового рынка в 6% в год. Рынок функционировал, как и ожидалось, в течение первых 10 лет, и она уже получила 505 000 долларов дохода по первоначальному плану. Ожидаемый доход в следующем году составляет 56 000 долларов в виде дивидендов, процентов, аннуитетных выплат и снятия средств. Планируется, что ее доход будет расти на 2% в год до 85 лет, будет продолжаться всю жизнь и по-прежнему останется в наследство в размере более 600 000 долларов в возрасте 95 лет. Она чувствует себя хорошо.
Затем фондовый рынок падает на 20% всего за несколько недель. (Резкие спады не являются беспрецедентными. В 2018 году, с начала октября по конец декабря того же года, средний индекс Доу-Джонса потерял почти 19%. Конечно, вскоре после этого он восстановился, но он все еще может расстраивать, и однажды он может не так быстро восстановиться.)
Что делать нашему пенсионеру в этой ситуации? Она может на законных основаниях чувствовать, что ее финансовое будущее уязвимо. Следует ли ей отменить запланированную поездку? Или сократить подарки, которые она накапливала для внуков?
Нет.
Прежде чем предпринять какие-либо такие радикальные действия, она получает обновленный план, основанный на текущей стоимости ее портфеля акций. Вот что она увидит.
Во-первых, изменение дохода в следующем году не столь драматично, как она опасалась. Фактически, ее доход все равно увеличится, хотя и не так сильно, как раньше.
Во-вторых, хотя она понимает, что бесплатного обеда нет, обновленный план смягчает рыночный шок и превращает его в более низкий рост доходов к 85 годам и меньшее наследство для ее детей и внуков.
В-третьих, план, который она приняла, изначально действовал как амортизатор из-за большой доли безопасного дохода.
Теперь должна ли она принять обновленный план или попросить внести в него дальнейшие изменения для достижения ее нового набора целей? Например, возможно, она хочет сохранить запланированное ею финансовое наследие. При желании она может скорректировать свой план, и именно тогда ей следует поговорить со своим советником.
В любом случае, постоянный пересмотр и уточнение ее плана вместе с умной и безопасной долгосрочной стратегией работали для нее лучше всего. Что вам нужно, так это возможность обновлять свой план по мере необходимости, не отказываясь от элементов, которые имели смысл, когда вы впервые составили его.
Посетите инструмент распределения доходов на Go2Income, чтобы начать свой план, задавать вопросы, а затем принимать решения о том, что лучше всего для вас и вашей семьи.