Хорошие финансовые консультанты проводят много времени, рассуждая о ценности надежного налогового планирования, даже если их клиенты могут не хотеть этого слышать.
Никто не любит зацикливаться на идее, что они будут передавать большую часть своего «птичьего яйца» дяде Сэму каждый год на пенсии. Тем не менее, без плана многие люди поступят именно так.
Часто это осознание не проявляется до тех пор, пока пенсионерам не исполнится 70 с половиной лет, и они должны начать снимать необходимые минимальные выплаты (RMD) со своих пенсионных счетов, отсроченных по налогам. Или это может стать проблемой, когда они овдовели и начнут платить налоги как один податель, а не как супружеская пара подавать вместе. Но к налогам нужно быть готовым с первого дня, особенно если вы беспокоитесь о том, что у вас не хватит денег или вам придется снизить свои ожидания в отношении образа жизни после выхода на пенсию.
К сожалению, я часто вижу людей и пары, которые вообще не получали никаких налоговых советов от финансовых специалистов, с которыми они работают - либо потому, что этот человек не мог их дать, либо не имел права. Вместо этого основное внимание уделяется «количеству» пенсионера (сумме, которую они накопили за время работы) и тому, как продолжать делать это все больше и больше.
Такой образ мышления, конечно, бессмысленен, если у вас нет плана, как превратить свои с трудом заработанные сбережения в долгосрочный доход, когда у вас больше нет зарплаты. Без плана вы можете со временем снять больше денег, чтобы поддержать тот же чистый денежный поток. Это означает, что вы можете потратить свои деньги быстрее, чем ожидали.
Первый шаг к защите - это посмотреть на свой текущий налогооблагаемый доход и определить текущую налоговую категорию.
Например, ставка налога для супружеской пары, подающей вместе с налоговой декларацией 100 000 долларов США, составляет 22% в 2019 году. 1 января 2026 года, если не будет проведена никакая другая налоговая реформа, текущие налоговые реформы прекратят свое действие и вернутся к прежнему положению. они были в 2017 году. Таким образом, те же 100 000 долларов могут поместить эту пару в 25% налоговую категорию. Это означает, что прямо сейчас и в течение следующих нескольких лет у них есть потрясающая возможность снять часть денег со своих отложенных налогов, платить налоги по более низкой ставке, произвести конверсию Roth * (или, может быть, использовать более комплексной стратегии, такой как политика индексированной универсальной жизни (IUL)), и потенциально снизить их налоговые риски в будущем.
Вот о чем мы говорим - о вашем будущем. Это не просто будущее, в котором вам придется платить подоходный налог со взносов и доходов, накопленных в ваших 401 (k) s и IRA, - о чем нужно беспокоиться само по себе. Но также возможно будущее с гораздо более высокими налоговыми ставками. Некоторые считают, что налоговые ставки вырастут из-за растущего бюджетного дефицита и высокой стоимости популярных социальных программ, таких как Social Security, Medicare и Medicaid.
Я знаю, что думать о том, чтобы платить больше подоходного налога сегодня, так что вам не придется беспокоиться об этом позже, нелогично. Налогоплательщика обучили (как и наши профессиональные составители налоговой декларации), чтобы получать сумму, которую мы должны, настолько низкую, насколько она будет ежегодно увеличиваться, и беспокоиться о завтрашнем дне в другой день. Но пенсионное планирование - это проактивное снижение воздействия различных рисков, включая налоги, в более поздние годы.
Для большинства людей лучший способ конвертировать деньги со счетов с отложенными налогами на счета, не облагаемые налогом, наступает после того, как им исполнилось 59 с половиной лет. Тогда вы можете начать вносить корректировки, не неся штрафы за досрочное снятие денег, которые вы снимаете. Но вы можете начать вносить эффективные изменения задолго до этого. Например, вы можете получить совпадение с работодателем на своем 401 (k), но также вложить деньги в Roth IRA. Или, для некоторых людей, более продвинутая стратегия планирования, такая как использование IUL, является привлекательным способом оградить часть денег от налогов, а также получить пособие в случае смерти. У меня были клиенты, которые сами применяли стратегии Roth или IUL, и к нам приходили их взрослые дети, чтобы поговорить о таких же приготовлениях, хотя им еще далеко до пенсии. Существует программное обеспечение, которое может помочь проиллюстрировать налоговые последствия на основе прогнозов доходов на годы вперед.
Помните:это не старомодный выход на пенсию, когда единственное, о чем людям приходилось беспокоиться, - это получать пенсию работодателя и пособия по социальному обеспечению и, возможно, иметь что-то дополнительное в виде сбережений. Сейчас мы находимся в другой среде, пенсии исчезают, а будущее социальных пособий под вопросом. Среднестатистический рабочий должен не только накопить достаточно денег для выхода на пенсию, но и защитить эти деньги и обеспечить их сохранность на десятилетия. А это значит, что им нужно сделать иммунизацию от потенциальных последствий повышения налогов в будущем.
Если ваш финансовый специалист не разбирается в налоговых стратегиях или не может вести с вами подобные беседы, возможно, вам следует обратиться за помощью к другому специалисту. Поищите специалиста по пенсионному обеспечению, который поможет вам построить свое гнездышко, но при этом знает, как его сохранить.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
* Помните, что преобразование учетной записи плана работодателя в IRA Roth является налогооблагаемым мероприятием. Увеличение налогооблагаемого дохода в результате преобразования Roth IRA может иметь несколько последствий, включая (но не ограничиваясь ими) необходимость дополнительного удержания налогов или расчетных налоговых платежей, потерю определенных налоговых вычетов и кредитов, а также более высокие налоги на пособия по социальному обеспечению и более высокую страховку Medicare. премии. Обязательно проконсультируйтесь с квалифицированным налоговым консультантом, прежде чем принимать какие-либо решения относительно вашего IRA.
Как правило, желательно, чтобы у вас были средства для уплаты налогов, причитающихся при конвертации из фондов за пределами вашего IRA. Если вы решите взять распределение из своего IRA для уплаты налогов на конверсию, помните о возможных последствиях, таких как оценка платы за передачу продукта или дополнительных штрафов IRS за преждевременное распределение.
Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM и Heise Advisory Group не являются аффилированными компаниями.
Наша фирма не предоставляет налоговых или юридических консультаций; Всем людям рекомендуется обращаться за советом к квалифицированным специалистам в отношении их личной ситуации.
375968