В моей практике финансового планирования большинство наших клиентов молоды (от 30 до 40 лет), имеют хороший доход (обычно 200000 долларов США или более как домашнее хозяйство) и амбициозны в отношении своих сберегательных целей (например, способность выбирать, работать им или нет. по крайней мере за десять лет до достижения ими официального пенсионного возраста 67 лет). Они также являются «строителями богатства в первом поколении», то есть первыми в своих семьях, кто действительно имеет возможность создавать и приумножать значительные богатства в течение своей жизни.
Другими словами, они не родились богатыми - и они не могут рассчитывать на то, что в будущем им достанется большое наследство. Им необходимо самостоятельно накопить активы, необходимые для того, чтобы финансировать тот образ жизни, который они хотят.
Учитывая это, у нас много разговоров о важности накопления сбережений и инвестиций в долгосрочной перспективе. Для этих клиентов - и для всех с большими финансовыми целями, которые не могут рассчитывать на то, что богатая тетя оставит кучу денег, - критически важно сэкономить достаточную сумму денег из своих доходов сейчас, чтобы наслаждаться финансовой свободой, которую они хотят. позже.
Но что такое достаточное количество? А если у вас есть деньги, которые, как вы знаете, вы хотите отложить на долгое время, куда им идти?
Хотя ситуация у всех разная и не бывает универсальных «Правильные» ответы в финансовом планировании, у нас есть некоторые общие практические правила, которые мы используем при определении того, сколько сберечь на долгосрочные нужды и цели (например, выход на пенсию или финансовая свобода).
Как минимум, мы рекомендуем вкладывать 20% валового дохода в инвестиционные инструменты. Эти средства предназначены для долгосрочного инвестирования; это означает, что в следующие 10, 20 или даже 30 лет нельзя выводить наличные с рынка и использовать их для чего-то другого или тратить.
Важно ставить цели в процентах, а не в долларах, потому что это позволяет относиться к вашим финансам. Таким образом, независимо от дохода, у вас есть четкий ориентир для ваших сбережений. Работа с процентами в качестве цели также является хорошим способом защиты от нестабильного образа жизни; если ваш доход возрастет, ваши сбережения тоже. Аналогичным образом, если вы испытываете падение Что касается дохода, вам не нужно убивать себя, пытаясь не отставать от заоблачных сбережений, превышающих ваши доходы.
Я рекомендую 20 процентов минимальной нормы сбережений, но если вы очень амбициозны и имеете много целей, которые хотите достичь (или ведете роскошный образ жизни), тогда вы можете поставить свои цели выше. Чаще всего мы помогаем клиентам составить планы сбережений, чтобы заставить их вкладывать 25–30% своего валового дохода в долгосрочные инвестиции для приумножения благосостояния.
Между прочим, это не просто разговоры; Я следую собственному совету в личной жизни. Мы с женой стремимся ежегодно откладывать 40% валовых доходов нашего бизнеса, и мы направляем эти деньги в долгосрочные инвестиционные инструменты, которые, как мы знаем, будем вкладывать как минимум до 50 лет. Это не всегда легко сделать, и сегодня это требует тщательного управления расходами, расходами и бюджетом.
Но поскольку мы ценим свободу и автономию, мы направляем такую большую сумму нашего дохода на инвестиции (при этом контролируя другие расходы, такие как аренда и покупка товаров), согласуются с этими ценностями. У нас есть мотивация придерживаться плана, даже если сегодня сложно или соблазнительно потратить больше денег, потому что это означает приблизиться к тому, что наиболее важны для нас в нашей жизни.
Мы часто используем термин «долгосрочные сбережения и инвестиции». Но что именно это означает? Имея деньги, которые вы хотите откладывать «на долгий срок» ... куда они деваются?
Этот список представляет собой хорошую основу для долгосрочных инвестиционных счетов, к которым вы, возможно, сможете получить доступ и использовать:
Вообще говоря, вы могли бы начать с вершины этого списка и максимально использовать каждую учетную запись, если не были уверены, куда вложить деньги в первую очередь. Если вы обнаружите, что у вас есть больше денег, например, после максимального использования 401 (k), вы можете продолжить вниз по списку и финансировать IRA следующим.
Конечно, специфика вашей ситуации может означать, что имеет смысл финансировать их в другом порядке - или не максимально используйте одну учетную запись, если это все, что вы можете пополнить, и вместо этого пополняйте несколько счетов. Очень важно также учитывать, как эти счета облагаются налогом, и сколько денег вы вкладываете в то, что будет облагаться налогом позже, по сравнению с тем, сколько денег вы кладете на счета, на которых уже облагались налогом. Вы хотите убедиться, что вы сбалансировали налогообложение своих активов; своим клиентам я обычно советую использовать сочетание счетов с отложенным налогом, счетов Roth и счетов с налогообложением.
Не существует единого строгого плана или правила, которому вы должны следовать для достижения долгосрочных финансовых целей, но стремление сэкономить не менее 20% вашего дохода (и до 30% или даже 40%) поможет вам построить фундамент, который вам нужен, чтобы в будущем наслаждаться большой свободой и гибкостью.