Вы можете увидеть ее в кассе местного супермаркета или аптеки. Ей 60, 70 или 80 лет, и она не может позволить себе выйти на пенсию. Ее сбережения и пособия по социальному обеспечению не покрывают счета.
Это обычная проблема. Женщины в среднем зарабатывают меньше мужчин, и это приводит к меньшим сбережениям и меньшим чекам социального обеспечения. Национальный институт пенсионного обеспечения обнаружил, что средний доход женщин 65 лет и старше был на 25% ниже, чем у мужчин. Кроме того, женщины живут дольше, поэтому и их сбережений должно хватить на дольше. И сегодня все меньше работодателей предлагают традиционные пожизненные пенсии.
Все это означает, что женщинам, в частности, необходимо наращивать активы, чтобы они могли создавать свои собственные пенсии. К сожалению, это легче сказать, чем сделать по нескольким причинам. Одна из причин заключается в том, что женщины, как правило, более склонны к риску, чем мужчины-инвесторы. Но самые безопасные вложения, такие как казначейские облигации и депозитные сертификаты, низкодоходны и облагаются налогом, если они не хранятся на пенсионном счете.
Другой инструмент сбережений с низким уровнем риска, фиксированная рента, часто игнорируется женщинами. Это прискорбно, потому что фиксированные аннуитеты могут создавать богатство быстрее, чем другие безопасные ставки. Аннуитеты с фиксированной процентной ставкой во многом похожи на компакт-диски, предлагая фиксированную процентную ставку на определенное количество лет. Они гарантированы страховой компанией-эмитентом и дополнительно поддерживаются государственными гарантийными ассоциациями. Уровень защиты зависит от штата. Два ключевых преимущества помогают женщинам быстрее накапливать сбережения:отсрочка налогов и, как правило, более высокие ставки, чем у CD или Treasuries с сопоставимым сроком. Без налогов сбережения могут расти быстрее.
Фиксированные аннуитеты являются ценным дополнением к IRA и 401 (k) s. Во время выхода на пенсию фиксированный аннуитет может быть аннуитета:то есть преобразован в гарантированный поток пожизненного дохода, выплачиваемого ежемесячно, независимо от того, как долго он длится. Другими словами, женщина может использовать его для создания частной пенсии.
Другой вид аннуитета предлагает другой путь. Вместо того, чтобы вкладывать деньги в фиксированный аннуитет и аннуитировать его позже, вы можете использовать средства для покупки аннуитета с отсроченным пожизненным доходом прямо сейчас.
Вы вкладываете деньги в страховую компанию. Взамен страховщик начнет выплачивать вам пожизненный доход, начиная с указанной вами даты в будущем. Чем дольше вы можете позволить себе откладывать прием платежей, тем больше они будут.
Если вам нужен доход прямо сейчас, вы можете вместо этого купить немедленную пожизненную ренту.
Многие экономисты рекомендуют женщинам (и мужчинам тоже) направлять значительную часть своих активов на пожизненную ренту, поскольку они предлагают страховку от финансового риска дожить до глубокой старости. Для большинства людей пожизненный доход должен составлять от 40% до 80% их пенсионных активов при текущих ценах, пишет экономист Дэвид Ф. Бэббел из Пенсильванского университета в статье о пожизненном доходе женщин в 2008 году.
«Аннуитеты дохода приносят намного больше, чем другие инвестиции с фиксированным доходом, потому что каждый ежемесячный платеж включает в себя как проценты по депозиту, так и возврат части вашей основной суммы», - отметил Баббель. Например, каждый ежемесячный платеж в размере 1000 долларов может состоять из 191 доллара процентов и 809 долларов возврата основной суммы. Последний не облагается налогом, поскольку страховщик возвращает вам ваши деньги.
Страховой аспект заключается в том, что пожизненная рента представляет собой уникальную ценность для женщин-долгожителей. Как только владелец аннуитета превысит ожидаемую продолжительность жизни и вся основная сумма будет возвращена, выплаты будут продолжаться в неизменном виде. В этом примере она будет получать ежемесячные выплаты в размере 1000 долларов, даже если доживет до 100 и более лет. Единственное отличие состоит в том, что вся выплата будет засчитана как налогооблагаемый доход.
Как и в случае со всеми видами страхования, защита требует определенных затрат. Но Бэббел обнаружил, что пожизненные аннуитеты приносят скромную прибыль страховщикам, а наценки были довольно низкими. Стоимость страховки, включенной в аннуитет, выше для женщин из-за большей продолжительности их жизни. Но исследование Бэббела пришло к выводу, что женщины на самом деле получают более выгодную сделку, чем мужчины. Это потому, что женщины в среднем будут получать на 42 ежемесячных платежа больше из пожизненной ренты. С поправкой на сроки выплат и заработанные проценты ... женщины платят меньше, чем мужчины, за эквивалентную ренту, пишет Бэббел.
Он добавил, что когда аннуитет покупается женщиной и мужчиной на совместной основе, это больше не проблема, потому что размер аннуитета рассчитывается с учетом ожидаемой продолжительности жизни последнего оставшегося в живых.
Ни один из методов по своей сути не превосходит другой. Инвестирование в фиксированный аннуитет с возможностью аннуитета при выходе на пенсию обеспечивает большую гибкость, поскольку аннуитет продолжает расти в цене. Если вам понадобятся деньги до выхода на пенсию, вы можете ими воспользоваться, хотя вы можете заплатить налоговый штраф, если снимете деньги до достижения 59,5 лет. Если вы не хотите аннулировать их, вы можете снимать деньги сразу или постепенно.
Напротив, когда вы выбираете аннуитет с отсроченным пожизненным доходом, у вас обычно больше нет денежной стоимости. Но в обмен на передачу своих денег страховщику вы получаете ряд серьезных преимуществ. Женщина, которая так поступит, точно знает, какой доход она получит в будущем. Если процентные ставки снизятся в будущем, она может получить меньший доход, если вместо этого будет аннуитировать фиксированный аннуитет.
Кроме того, есть преимущество в том, чтобы укрепить свои планы сейчас и знать, сколько вы получите в будущем, вместо того, чтобы ждать, чтобы действовать, когда вы не сможете это сделать.