Есть ли у вас план по снижению подоходного налога при выходе на пенсию?

Это один из моих главных вопросов к пенсионерам, которые посещают мои занятия по финансовому планированию или приходят ко мне в офис за помощью.

Если им нужно об этом подумать, значит, у них, скорее всего, нет плана. И, к сожалению, в будущем это может стоить им больших денег.

Финансовые профессионалы уделяют больше внимания налоговому эффективному планированию в последние годы, потому что количество денег, сэкономленных на IRA, 401 (k) s и других планах квалифицированных льгот, стало настолько чрезмерным. Когда мы оцениваем, куда люди - особенно бэби-бумеры - вкладывают свои сбережения, мы обнаруживаем, что люди выходят на пенсию, имея почти все свои активы на счетах с отложенным налогом. И это становится проблемой.

Это потому, что слишком много вкладчиков на пенсии обнаруживают, что их дезинформировали.

Их вынудили вложить свои деньги в 401 (k) s и IRA - и выращивать там свое гнездышко - на том основании, что, когда они выйдут на пенсию, им, наконец, придется платить подоходный налог с этих средств (а они будет должны платить налоги с каждого снятого доллара), они должны иметь более низкую налоговую категорию, чем когда они работали.

Но во многих случаях это не так. Приблизительно 10 000 бэби-бумеров выходят на пенсию каждый день, и многие из них обнаруживают, что не попадают в более низкую налоговую категорию. Некоторые даже находятся в более высокой категории - или когда-нибудь выйдут на пенсию.

Для этого есть несколько причин, в том числе:

• Потребности в доходе не всегда снижаются после выхода на пенсию. Когда я спрашиваю участников моих пенсионных курсов, многие ли хотят выйти на пенсию с меньшим доходом, чем когда они работали, немногие, если таковые имеются, поднимают руки. Несколько раздач обычно поднимаются, когда я спрашиваю, будет ли такая же сумма дохода на пенсии. Но большинство людей ждут, чтобы поднять руку, пока я не спрошу:кто хочет выйти на пенсию с большим доходом? Бэби-бумеры не хотят сбавлять обороты. У них есть планы. А то, что они хотят делать, стоит денег. Как они могут попасть в более низкую налоговую категорию?
• Налоговые отчисления, на которые они рассчитывают, часто исчезают. Если пенсионная пара выплачивает ипотечный кредит, а их дети перестают быть иждивенцами, они теряют некоторые ценные налоговые вычеты и кредиты. Если они решат посвятить время благотворительности вместо того, чтобы давать деньги, они потеряют и этот вычет. А когда один из супругов умирает, другой переходит из статуса регистрации, который обычно имеет самые низкие налоговые обязательства (совместная подача документов в браке), на статус, который может иметь самые высокие обязательства - холост.
• Между тем, налоговые ставки, скорее всего, в будущем вырастут. Текущий государственный долг составляет более 22 триллионов долларов и продолжает расти. Если вы посмотрите на размер долга и на количество людей, остающихся в составе рабочей силы, чтобы поддержать поколение бэби-бумеров на пенсии, математически трудно спорить с идеей о том, что налоги придется повышать.

Несколько лет назад Дэвид Уокер, генеральный контролер США с 1998 по 2008 год, написал в статье для CNN, что, если федеральное правительство не сможет взять под контроль свои финансы, ему, вероятно, придется удвоить налоговые ставки. Но даже если налоговые ставки не удвоятся, даже если они вырастут только на 50%, это все равно окажет значительное влияние на планы доходов пенсионеров - особенно когда они достигают возраста 70½ лет и должны получать минимальные отчисления из своих отложенных налогов. счетов каждый год.

Представьте, что вы начали бизнес, и в вашем контракте сказано, что вы получите 75% прибыли, а ваш партнер - 25%. Звучит неплохо, правда? Но что, если бы в контракте был пункт, и ваш партнер мог вернуться в любое время, изменить договоренность и получить большую долю? И он это делает! Он возвращается, потому что влез в долги и хочет разделить 70% -30%. А потом он снова возвращается и хочет изменить его на 60% для вас и 40% для него. Как бы вы тогда относились к аранжировке?

Это сделка IRA и владельцев 401 (k) с правительством. Правительство контролирует, сколько они могут взять в будущем, и налогоплательщики мало что могут с этим поделать.

Это плохая договоренность, но есть способы выйти из нее. И он начинается с оценки таких вещей, как конверсия Рота и индексированное универсальное страхование жизни (IUL) как способов получить не облагаемый налогом доход при выходе на пенсию, а затем и не облагаемые налогом льготы для пережившего супруга.

Конвертация Roth позволяет вам платить налоги с того, что вы перемещаете сейчас, чтобы избежать их уплаты после того, как вы начнете снимать средства. Хотя сейчас этот налог может показаться устрашающим, он может помочь встать на этот путь, чтобы избежать уплаты подоходного налога в будущем, когда придет время снимать средства. Кроме того, ваши сбережения Roth IRA и IUL не будут подлежать ежегодному изменению налоговых ставок; ставка налога на Roth IRA составляет 0% и останется на уровне 0%, даже если ставка налога удвоится.

Обычно в возрасте около 59,5 лет вкладчики имеют наибольшую гибкость для реструктуризации своих планов без штрафных санкций. Да, вы будете платить налоги с денег, которые вы переводите из традиционной ИРА в ИРА Рота. Но дело в том, заплатить сейчас или заплатить позже. А благодаря недавней налоговой реформе налоги прямо сейчас продаются. В результате сокращений максимальная предельная ставка снизилась до 37% до 1 января 2026 года. Если вы думаете, что после этого налоги вырастут, самое время заняться более эффективным с точки зрения налогообложения планированием.

Финансовые профессионалы много говорят о рыночном риске, риске долголетия и замене пенсионных планов с установленными выплатами, на которые работники больше не могут рассчитывать. Но я думаю, что снижение налогов для семей пенсионеров может стать еще более серьезной проблемой, если вкладчики не сделают что-нибудь - и в ближайшее время - со всеми деньгами, накапливающимися на этих счетах с отсроченным налогом.

Если вы еще не обсуждали эту тему со своим финансовым специалистом, пора сделать ее приоритетной.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM и Heise Advisory Group не являются аффилированными компаниями. Ни фирма, ни ее агенты, ни представители не могут давать налоговые консультации. Перед принятием решения о покупке люди должны проконсультироваться с квалифицированным специалистом. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. 00225590