Когда дело доходит до подготовки к выходу на пенсию, люди склонны рассматривать активы в своем портфеле как кусочки головоломки.
Однако у них не обязательно есть план, как соединить эти части; Другими словами, как лучше всего использовать их различные вложения или источники дохода. Часто они просто покупают то, что им нравится, делают то, что им говорят, принимают то, что им дают, и надеются на лучшее.
За годы работы с пенсионерами и предпенсионерами я обнаружил, что обычно есть шесть вещей, которые люди хотят, чтобы их деньги сделали для них во время выхода на пенсию:
Когда я встречаюсь с клиентами и потенциальными клиентами, нашим первым шагом всегда является определение и ранжирование этих приоритетов. Таким образом, мы сможем составить план с учетом их конкретных потребностей и целей. Для этого мы часто говорим о трех «ведрах денег», каждое из которых соответствует разным потребностям выхода на пенсию:
Использование этого подхода с тремя ведрами может помочь вам сделать конкретный инвестиционный выбор и внести изменения, чтобы обеспечить себе пенсию, ради достижения которой вы работали всю свою жизнь.
Это ведро может быть самым важным из трех. Это ведро, из которого будут оплачиваться ваши счета, поэтому крайне важно вести надежный учет всех ваших источников дохода - социального обеспечения, может быть, пенсии, ваших сбережений и инвестиций - и знать, когда вы собираетесь использовать каждый из них. Также важно учитывать, насколько безопасны эти источники и будут ли они обеспечивать доход, который понадобится вашей семье на протяжении всего пенсионного возраста.
Например, те, у кого все еще есть пенсии, могут обнаружить, что их планы с установленными выплатами не идеальны. Многие частные планы не имеют поправок на инфляцию, поэтому сумма, которая выглядит хорошо сегодня, может не выглядеть так хорошо через 20 лет после выхода на пенсию. И льготы не всегда выходят за рамки жизни сотрудника или, в некоторых случаях, жизни супруга. Это означает, что наследники не смогут рассчитывать на эти деньги, если они не будут перенаправлены на то, что они могут унаследовать.
Социальное обеспечение играет важную роль в вашем выходе на пенсию и в вашем образе жизни. Хотя Служба социального обеспечения предлагает корректировку стоимости жизни (COLA), нет гарантии, что они будут происходить каждый год. Когда один из супругов умирает, у пары исчезает меньший из двух чеков. А поскольку ваши пособия по социальному обеспечению не являются частью вашего имущества, они не переходят автоматически к вашим детям в рамках их наследства (если только они не имеют права на пособие по случаю потери кормильца).
Также существует вероятность того, что пособия по социальному обеспечению могут быть сокращены в будущем. Уже в следующем году годовые расходы Социального обеспечения могут превысить его доходы, что вынудит программу начать использовать свои целевые фонды. Прогнозируемое воздействие может означать, что только 80% обещанных пособий будут фактически выплачены начиная с 2035 года, согласно годовому отчету попечительского совета Федерального фонда страхования по старости и на случай потери кормильца и Федерального трастового фонда страхования инвалидности за 2019 год.
Неопределенность этих двух источников дохода - или опасения по поводу нехватки гарантированного дохода по сравнению с тем, что вам нужно, - может означать, что пришло время взглянуть на аннуитеты как на возможный поток дохода, который является надежным и может обеспечить гарантированный пожизненный доход для вас и вашего супруга.
Я знаю, что существуют разные мнения об аннуитетах, и я не говорю, что они подходят для всех, но когда дело доходит до обеспечения надежного, гарантированного дохода, аннуитеты могут быть жизненно важной частью вашей корзины дохода. Я верю в фиксированные и фиксированные индексированные аннуитеты из-за их потенциала роста и различных способов обеспечения пожизненного дохода. Как и в случае с другими инвестициями, большинство аннуитетов может быть передано вашим близким / наследникам. (Убедитесь, что вы понимаете налоговые и другие последствия, когда планируете недвижимость.)
Это ведро нацелено на то, чтобы помочь вашим общим пенсионным активам опередить инфляцию в долгосрочной перспективе и помочь вам справиться с риском долголетия - пугающей возможностью того, что у вас или вашего супруга могут закончиться деньги в будущем только потому, что вы прожили слишком долго.
Сколько нужно вкладывать в рост? Один из основных принципов пенсионного инвестирования - постепенно снижать риск по мере взросления, и в этом может помочь общее практическое правило - «Правило 100». Правило 100 гласит, что инвесторы должны удерживать процент акций, равный 100 минус их возраст. Таким образом, 60-летний мужчина может иметь портфель с 40% акций, а остальные активы будут размещены в более надежных финансовых инструментах. 70-летний молодой человек перейдет к 30% акций и так далее. После выхода на пенсию эти более рискованные вложения окажутся в вашем ведре роста.
Конечно, каждый инвестор должен скорректировать эти цифры в соответствии со своими потребностями и толерантностью к риску. Для некоторых семей, с которыми мы работаем, это может означать размещение большего количества активов в их ведре роста, где мы управляем их активами в диверсифицированном портфеле, который может включать в себя акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и другие инвестиции. Для тех, кто более склонен к риску, мы рекомендуем более высокий процент в корзине дохода. Я использую активы, находящиеся под управлением разных сторонних менеджеров (без увеличения комиссии инвестора).
Эта корзина включает в себя вложения и стратегии, которые могут помочь вам оставить деньги своим наследникам. Обычно это означает приобретение страховки жизни, но не обязательно по традиционным причинам.
Большинство людей думают о покупке страхования жизни, чтобы обеспечить свою семью на случай ранней смерти. Но страхование жизни также можно использовать для превращения активов с высокими налогами (включая снятие средств с отложенных налоговых пенсионных счетов, которые рассматриваются как обычный доход) в активы, которые не будут облагаться налогом. Страхование жизни позволяет страхователям экономить без уплаты налогов; это позволяет их наследникам получить доступ к пособию по случаю смерти, не облагаемому налогом; и теперь, когда новые гибридные продукты включают компонент долгосрочного ухода, они могут помочь пенсионерам в случае необходимости покрыть будущие расходы на здравоохранение.
Для тех клиентов, которым не подходит страхование жизни; Независимо от того, подходят ли они для этого или по какой-либо другой причине, мы смотрим на другие эффективные с точки зрения налогообложения стратегии передачи богатства. Сюда могут входить стратегии конверсии компании Roth и другие варианты, эффективные с точки зрения налогообложения.
Многие люди уделяют первоочередное внимание накоплению денег - или увеличению их числа - в годы, предшествующие выходу на пенсию. Но немногие, похоже, прикладывают столько усилий к тому, чтобы сохранить и распределить эти деньги на десятилетия вперед или как они потом передадут их своим близким.
Чтобы превратить все части этой головоломки, которые вы собирали за долгие годы, в пенсионную картину, о которой вы давно мечтали, требуется тщательное планирование. Не откладывайте и не стесняйтесь обращаться за помощью к финансовому специалисту, специализирующемуся на пенсионном обеспечении.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Любые ссылки на защитные льготы, безопасность, защищенность и пожизненный доход обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии страхования и аннуитета подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента. Ни фирма, ни ее агенты или представители не могут давать налоговые или юридические консультации. Перед принятием решения о покупке люди должны проконсультироваться с квалифицированным специалистом. Journey Wealth Management не связана с правительством США или каким-либо государственным учреждением.