Не поймите меня неправильно. Я на 100% поддерживаю идею финансового планирования. И я не испытываю ничего, кроме уважения к платным фидуциарным советникам, которые все делают правильно.
Просто некоторые люди относятся к традиционному сеансу финансового планирования с таким же энтузиазмом, как и к корневому каналу. Вся эта раздражающая подготовительная работа, которую вам нужно выполнить, от кропотливого перечисления всех ваших ежемесячных доходов и расходов до просмотра онлайн-отчетов IRA или того хуже ... рытья ящиков на чердаке, чтобы накапливать годы налоговых форм, банковских, ипотечных счетов и выписок по кредитным картам и инвестиционные отчеты.
И после всей этой работы и, возможно, нескольких тысяч долларов гонорара, что вы на самом деле получаете взамен от типичного финансового консультанта? Большая папка с инвестиционными диаграммами и списками, лекциями о бережливости и предложениями по страхованию жизни и услугам по управлению инвестициями. Если вы не проглотите наживку, вам будет отправлен счет. И этот толстый переплет оказывается прямо на чердаке, собирая пыль.
Я не думаю, что в этом должно заключаться серьезное финансовое планирование. Дело не только в представлении цифр, за которым следует коммерческое предложение. Речь идет не о статичных рекомендациях, потому что они мгновенно устаревают, когда вы меняете работу (или получаете увольнение), покупаете новый дом, заводите ребенка, разводитесь или сталкиваетесь со стареющими родителями. Жизнь стремительна и динамична, поэтому ваш финансовый план должен идти в ногу со временем.
К счастью, новое поколение фидуциарных консультантов выходит за рамки этого устаревшего подхода. Это профессионалы, работающие только на гонорарах, которым не платят комиссионные за продажу инвестиций или страховку. Они считают себя целостными специалистами по финансовому планированию, которые постоянно консультируют их по всем финансовым проблемам, с которыми сталкиваются их клиенты на всех этапах их жизни. Другими словами, им нечего продавать, кроме постоянного руководства. Больше похоже на личного тренера, но вместо того, чтобы тренироваться физически, они тренируют и мотивируют вас улучшить финансовое положение.
Они готовы ответить на вопросы и успокоить нервы. И они строго придерживаются отраслевого эквивалента клятвы Гиппократа, обязуясь действовать исключительно в ваших интересах.
Точно так же, как вы можете улучшить свое физическое здоровье, улучшив диету, больше занимаясь спортом и уменьшив воздействие вещей, которые могут вызвать у вас болезни, вы можете оптимизировать свое финансовое состояние на разных этапах жизни, эффективно управляя этими ключевыми атрибутами:
То, как вы будете обращаться с каждой областью, будет меняться на протяжении всей вашей жизни. Некоторые атрибуты будут более важными, когда вы только начинаете свою карьеру и пытаетесь сводить концы с концами, в то время как другие станут приоритетными, когда вы создадите семью или приблизитесь к пенсии.
На каждом этапе возникают свои проблемы, и лучшие тренеры по финансовому фитнесу помогают своим клиентам найти способы привести эти часто противоречащие друг другу атрибуты в гармонию. Давайте посмотрим, как эти разные атрибуты часто создают проблемы для подавляющего большинства из нас, которым не повезло быть членами клуба однопроцентных.
Вы, вероятно, уже вышли из этого возраста, а ваши дети - нет. Когда вы только что закончили колледж и начинаете карьеру, имея зачастую ничтожную начальную зарплату, вы, как правило, придерживаетесь плана «с ограниченными деньгами». Вы стремитесь увеличить свой доход, чтобы покрыть арендную плату, расходы на проживание, задолженность по кредитной карте и выплаты по студенческому кредиту. Если вы не живете дома, вы, вероятно, впервые почувствуете защиту активов, подписавшись на арендаторов и автострахование.
Выход на пенсию, вероятно, последнее, о чем вы думаете, но это лучшее время, чтобы зарегистрироваться в пенсионном плане вашего работодателя и начать вносить как можно большую часть своей зарплаты, чтобы воспользоваться преимуществами соответствующих взносов и позволить времени увеличить ваши шансы на получение существенного дохода. гнездовое яйцо. А если вы сделаете взносы до налогообложения, вы также снизите свой налогооблагаемый доход, что может привести к столь необходимому возмещению налогов.
Все меняется однажды, когда вы выходите замуж и создаете семью. Если вы оба работаете, дополнительный совместный доход может пригодиться, но вы также будете иметь дело со своими совокупными долгами. А как только вы добавите к своим расходам ипотеку, расходы по уходу за детьми, страхование жизни и налоги на недвижимость, идея сэкономить еще больше на пенсию или поступление в колледж для ваших детей может показаться почти невозможной. В настоящее время реализация опционов на акции вашей компании может показаться привлекательным финансовым средством выживания, но как это сделать, не получив огромных налоговых счетов?
По мере того, как вам исполняется 50 лет, вы (будем надеяться) достигли пика заработка, потому что некоторые нематериальные расходы, такие как налоги на недвижимость и страхование автомобилей и жилья, вероятно, увеличатся, если вы не переедете в более дешевое место. К настоящему времени ваши собственные студенческие ссуды должны быть далеким воспоминанием, но вы можете почувствовать дежавю, если вам придется брать частные ссуды для оплаты непомерных расходов на обучение в колледже, не покрываемых студенческими ссудами ваших детей и сберегательными планами колледжа. Пришло время взглянуть на все свои пенсионные сберегательные счета и оценить, сможете ли вы в конечном итоге накопить достаточно денег, которые в сочетании с пособиями по социальному обеспечению и другим доходом позволят вам выйти на пенсию так, как вы хотите.
В свои 60 и 70 лет вы столкнетесь с одними из самых серьезных финансовых проблем, которые будут иметь дорогостоящие последствия из-за неправильного выбора времени. Вам нужно будет выяснить, когда лучше всего подавать заявление на получение пособия по социальному обеспечению. Какие виды дополнительного покрытия Medicare вам понадобятся. Имеет ли смысл преобразовать часть или все ваши планы 401 (k) и традиционные активы IRA в IRA Roth. Как минимизировать налоговые последствия отсроченной выплаты компенсации. Независимо от того, можете ли вы позволить себе выйти на пенсию, когда захотите, или проработаете еще несколько лет и отложите социальное обеспечение до 70 лет, вы значительно повысите свой пенсионный доход.
Именно здесь на помощь приходит реальное планирование денежных потоков. Вы также можете беспокоиться о том, что катастрофическое заболевание может истощить ваши сбережения, и сомневаться в целесообразности покупки страховки по долгосрочному уходу. И вы, возможно, думаете о том, какое наследие вы хотите оставить своим близким, о том, что вас волнует, и о том, какие средства планирования недвижимости лучше всего подходят для выполнения ваших пожеланий.
Целостный специалист по финансовому планированию, работающий только за вознаграждение, может быть рядом, чтобы предоставить руководство и поддержку на каждом из этих этапов жизни и во многих обходных путях. Хотя первоначальный план, который они разрабатывают для вас, может касаться каждого из ключевых финансовых атрибутов, реальная ценность, которую они предлагают, - это постоянная доступность для проверки вашего прогресса, решения новых задач, успокоения нервов и мотивации придерживаться своего плана через все трудности. .
Некоторые тренеры по финансовому фитнесу берут несколько тысяч долларов за первоначальный финансовый план, а затем ежегодно взимают небольшую часть этой суммы за периодические проверки. Некоторые будут взимать ежегодный гонорар за заранее определенный набор услуг. Некоторые предлагают модель подписки, при которой вы вносите ежеквартальную плату, покрывающую первоначальный план, текущие проверки и определенное количество часов каждый квартал для ответов на конкретные возникающие вопросы. Другие могут взимать плату за первоначальный план, а затем взимать почасовую плату за дополнительную помощь.
Хотя ряды этого нового поколения квалифицированных специалистов по финансовому планированию растут, их нелегко найти. Если вы ищете надежного финансового эксперта, который сможет предоставить вам объективные рекомендации и поддержку на протяжении всей вашей жизни, существуют онлайн-ресурсы, которые помогут вам найти тщательно проверенных платных специалистов, использующих эту новую модель обслуживания.
Как перестать стесняться:3 шага, чтобы покончить с застенчивостью (навсегда)
Что такое систематическая ошибка подтверждения? – Избавьтесь от него навсегда!
Подходит ли продажа опционов для достижения моих финансовых целей?
Трейдинг против инвестирования:что подходит для вашего финансового плана?
Изменение климата:это не очень хорошо для банков