На протяжении более десяти лет аннуитеты с доходами стали предпочтительным выбором для многих пенсионеров, не получающих пенсий или нуждающихся в дополнительном социальном обеспечении. Кто не хочет «гарантированной прибыли» в размере от 5% до 7% и до 10% в течение следующих 10–15 лет без необходимости проходить через американские горки фондового рынка?

Я использую здесь кавычки, потому что это то, что продвигают многие финансовые консультанты или страховые агенты, которые перепродают переменные и фиксированные индексированные аннуитеты вместе с доходными гонщиками, чтобы продать вас. И что хуже всего, консультант может быть не более осведомлен о том, как работает продукт, чем вы. Вот почему большинство пенсионеров, у которых есть эта функция, обычно не до конца понимают, как она работает. (Узнайте больше, прочитав «Рента - решение для бэби-бумеров на пенсии?»)

Множество маркетинговых уловок разбавили основную причину, по которой вы использовали бы гонщика аннуитетного дохода:получение максимальной выплаты при наименьшей сумме вложенных денег. Эти продукты нуждаются в более подробном объяснении.

Что такое райдер с аннуитетным доходом?

Проще говоря, участник с аннуитетным доходом - часто называемый «участник с гарантированным доходом» или «участник с пожизненным доходом» - это улучшение, которое может быть добавлено к большинству договоров фиксированного индексированного и переменного аннуитета. Его единственная цель - обеспечить выплату, которая гарантирована договором на всю оставшуюся жизнь (и, возможно, на жизнь вашего супруга), даже если ваши первоначальные вложения обнулятся.

Размер выплаты будет зависеть от вашего возраста:чем вы старше, когда вы «включаете» свой источник дохода, тем выше будет выплата. Поскольку страховые компании используют таблицы смертности для определения суммы дохода, 80-летний мужчина всегда будет получать больше, чем 65-летний.

Но помимо вашего возраста, аннуитетные выплаты могут сильно различаться от страховой компании к страховой компании и от продукта к продукту в зависимости от ряда факторов, в том числе пассажиров и того, как компания структурирует свои условия.

Какие 2 наиболее распространенных типа получателей аннуитетного дохода?

Независимо от того, является ли получатель аннуитетного дохода GLWB или GMIB, отчетливые различия между ними заключаются в снятии средств в отличие от аннуитета:

1. Гарантированное пожизненное пособие при выходе из программы (GLWB)

GLWB является источником дохода как от фиксированных индексированных, так и от переменных аннуитетов. С этим райдером вам будет гарантирован процент от ваших первоначальных инвестиций в качестве выплаты дохода на всю оставшуюся жизнь (и, возможно, на жизнь вашего супруга), даже если на счету больше нет денег.

Например, 65-летняя пара, инвестирующая 100 000 долларов и ожидающая пять лет, получит совместную выплату в размере 8 113 долларов в год. Если бы муж скончался в возрасте 82 лет, его жена продолжала бы получать такую ​​же плату при жизни. Если бы она скончалась в возрасте 92 лет, общая сумма, выплаченная за эти 22 года, составила бы 178 486 долларов.

С получателем дохода GLWB вы можете предсказуемо или время от времени снимать с аннуитета - предлагая большую гибкость и контроль, а аннуитет продолжает расти, а не ограничиваться. пособие, выплачиваемое супругу или другим получателям.

2. Гарантированное пособие по минимальному доходу (GMIB)

GMIB - это источник дохода, который обычно можно найти на старых переменных аннуитетах, а также на некоторых фиксированных индексированных аннуитетах. Как и в случае с GLWB, вам гарантируется минимальная сумма каждый год, когда вы ждете получения платежей. Однако главное отличие состоит в том, что с GMIB вам в конечном итоге придется аннуитировать - или заблокировать - что фактически превращает его в немедленную ренту на всю оставшуюся жизнь.

Опять же, гарантированный процент - это годовая сумма, которая зачисляется на счет аннуитета, когда он откладывается, но перестает расти после активации. По сравнению с GLWB, он не предлагает такой гибкости для снятия средств до аннуитета, поэтому вы потеряете контроль.

Сколько стоит участник с годовым доходом?

Большинство доходных райдеров обходятся около 1% в год, который вычитается из вашей накопленной стоимости - что является реальной стоимостью аннуитета, если вы расторгнете контракт или уйдете из жизни. Например, если вы вложили 100 000 долларов в аннуитет, то вы увидите, что из суммы накопления вычитается не менее 1000 долларов в год. Когда ваша рента растет в цене, возрастает и стоимость получателя дохода. По тому же сценарию, если годовая рента вырастет на 5% в следующем году, доходный гонщик будет стоить 1050 долларов в этом году.

Важно отметить, что, хотя гонорар одной страховой компании может быть ниже, чем гонорар другой, для многих страховых компаний после того, как плата добавлена ​​к договору об аннуитете, есть шанс, что ее никогда нельзя будет снять. Вот почему вам нужно решить, стоит ли вообще его использовать.

Итак, сравнивая аннуитеты, в ваше обсуждение необходимо включить несколько терминов:

Какова «скорость агрегирования»?

Ставка рентабельности аннуитета - часто называемая «повышающей ставкой» или «повышающей ставкой» - это процент, при котором гарантированная часть аннуитета (в отличие от инвестиционной части) продолжает расти до тех пор, пока она откладывается. . Слово «отложенный» важно, потому что, очевидно, чем дольше вы ждете начала получения пособия, тем выше будет ваша конечная выплата. Часто именно здесь финансовые консультанты или страховые агенты рекламируют что-то вроде «гарантированной 7% -ной ставки на следующие 10 лет».

Темпы роста доходов гонщиков - это не совсем то, о чем кажется. Это искусственный процент (например, от 5% до 7%), который страховая компания использует для расчета увеличения «базы выплат» вашей учетной записи, то есть суммы, которую вы вкладываете в аннуитет, плюс совокупный рост. Деньги, накапливаемые в базе вашего аннуитета, - это не то, с чем вы можете уйти. Она не будет доступна вам в виде единовременной выплаты:она просто представляет собой сумму, на которую будут рассчитываться ваши платежи, когда вы решите выйти из фазы накопления и начать фазу выплаты.

Однако будьте осторожны, потому что, как только вы включите систему выплаты аннуитетного дохода, гарантия роста прекратится, и вы перейдете в режим выплат.

Тот «гарантированный» темп роста, который вы видели в рекламе, является заманчивой цифрой, на которой большинство людей склонны сосредотачиваться при рассмотрении аннуитетов, но в некотором смысле это другая цифра, называемая ставкой выплат может быть столь же важным - или даже более важным.

Какова ставка выплаты аннуитетного дохода?

Ставка выплаты дохода - это процент от вашего аннуитета, который вы будете получать по контракту на всю оставшуюся жизнь (и, возможно, на жизнь вашего супруга) в зависимости от вашего возраста. Ваш платеж - это, по сути, ваша база выплат, умноженная на ставку выплаты.

Это число варьируется в зависимости от страховой компании, и на него следует обращать пристальное внимание, поскольку это может означать большую разницу в сумме вашего платежа. Практически в каждой страховой компании разная ставка выплат, поэтому убедитесь, что знаете эту цифру, прежде чем рассматривать возможность получения аннуитетного дохода.

Пример того, как все это сочетается

• Страховая компания А имеет годовой доход со средним темпом роста 8% и ставкой выплат 4,5%. Через пять лет после вложения 100 000 долларов сумма вашего дохода на счете составляет 146 933 доллара. В этот момент вы решаете включить доход со ставкой выплаты 4,5%. По контракту ваш платеж составит около 6 612 долларов в год.
• Страховая компания Б имеет годовой доход со средним темпом роста 5% и ставкой выплат 5,5%. Через пять лет после вложения 100 000 долларов ваш доход составляет 127 628 долларов. В этот момент вы решаете включить доход со ставкой выплаты 5,5%. Согласно контракту, ваш платеж будет составлять около 7 020 долларов в год.

Если вы сосредоточились только на скорости роста (что и делают многие), компания A на первый взгляд выглядит более впечатляюще, чем компания B. Но зная, что нужно глубже изучить ставку выплат привел к увеличению дохода на 408 долларов в год.

Хотя участники с аннуитетным доходом могут показаться действительно хорошей идеей, убедитесь, что они абсолютно необходимы, прежде чем добавлять ненужные сборы в ваш контракт. На мой взгляд, меньше всегда больше, и аннуитеты часто переоцениваются для всех различных типов райдеров, включая райдеров, получающих пособие и получающих пособие в случае смерти, которые со временем могут потреблять значительную часть. Иногда может быть даже выгоднее сразу купить немедленную ренту по сравнению с доходным гонщиком.

Подводя итог, прежде чем покупать какой-либо райдер с аннуитетным доходом, вы должны знать оба «ставка обновления», а также ставка выплат. Если финансовый консультант или страховой агент не может дать вам несколько сравнений, чтобы доказать ценность того, что они дают рекомендации, возможно, лучше держаться подальше, прежде чем принимать какие-либо внезапные опрометчивые решения, не располагая всей необходимой информацией.