Когда вы думаете о выходе на пенсию, чего больше всего боитесь?
Если вы беспокоитесь о том, что у вас закончатся деньги, вы не одиноки. Опрос за опросом показали, что получение дохода, достаточного для того, чтобы прожить долгую пенсию, является одной из главных проблем для бэби-бумеров и поколений, стоящих за ними.
Конечно, для их беспокойства есть веская причина. Предыдущие поколения обычно могли полагаться на спонсируемые работодателем пенсионные планы, а также на социальное обеспечение, чтобы обеспечить им гарантированную зарплату при выходе на пенсию. Но эти пенсионные планы быстро исчезают. И будущее социального обеспечения, кажется, постоянно находится под вопросом. (Как бы то ни было, если у вас средний заработок, Управление социального обеспечения утверждает, что эти пособия заменят только около 40% вашего дохода.)
Очевидно, что потребность в другом источнике гарантированного дохода растет.
Согласно исследованию уверенности в пенсионном обеспечении 2018 года, проведенного Исследовательским институтом пособий сотрудникам, четверо из пяти работников выразили заинтересованность в возможности добавления продукта с гарантированным пожизненным доходом в свой портфель, независимо от того, был ли это вариант инвестирования в план или отдельный продукт. куплено при выходе на пенсию.
И все же мне интересно, какова была бы реакция, если бы в том же исследовании использовалось слово «аннуитет».
На самом деле, мне нечего удивляться. Согласно исследованию гарантированного пожизненного дохода за 2018 год, проведенному Cannex, 73% респондентов сообщили о высоком интересе к продуктам с гарантированным пожизненным доходом, при использовании слова «аннуитет» треть выразила меньший интерес к тому же продукту.
Я понял. Не все аннуитеты равны, равно как и финансовые специалисты, которые их продают. Контракты могут быть сложными. Сборы и комиссии раньше были выше, чем сейчас. И вам все еще нужно хорошее руководство, которое поможет вам точно понять, чего ожидать, а чего следует избегать.
Но аннуитеты претерпели огромную эволюцию за последние 30 лет - и особенно в последнее время. Считать их всех недостойными - ошибка, особенно если вам нужен дополнительный гарантированный доход в вашем пенсионном плане.
Мне нравится разбивать «мир» аннуитета на несколько сегментов, каждый из которых имеет собственное применение и может быть реализован для людей на разных этапах жизни.
Во-первых, аннуитеты можно разбить в зависимости от того, когда начинаются ваши платежи:
Я думаю об этом, как о старых школьных рентах, которые были бы у наших родителей. По большей части они просты по своей концепции:вы даете страховой компании единовременную выплату, и она обещает выплачивать вам доход до конца вашей жизни и жизни вашего супруга или за определенный период. Как и следовало ожидать от названия, аннуитет начинает выплачивать чеки дохода сразу после получения финансирования.
Есть много нюансов помимо этих основ, но суть в том, что вы теряете контроль над деньгами, которые вкладываете в аннуитет, и перекладываете весь риск на страховую компанию, которая его гарантирует.
Кому может быть интересен этот тип аннуитета? Хотя когда-то это был единственный вариант для тех, кто хотел получить стабильный доход на пенсии, и до сих пор часто приходит на ум, когда люди слышат слово «аннуитет», он несколько вышел из моды из-за потери контроля. Тем не менее, для тех, чья забота №1 - это поток доходов, который они не могут пережить, несмотря на опасения по поводу инфляции, роста или устаревшего планирования, они, возможно, обсуждают добавление этого в свой набор финансовых инструментов.
Большинство аннуитетов, продаваемых в наши дни, подпадают под действие отсроченного аннуитета. Как и немедленные аннуитеты, они предназначены для получения дохода и имеют страховой компонент, но отличаются тем, что их потоки доходов не начнутся до более поздней даты в будущем. Отсроченные аннуитеты позволяют их владельцам контрактов увеличивать стоимость основного контракта, используя различные методы кредитования.
Кому может быть интересен этот тип аннуитета? Те, кто рассчитывает на стабильный и надежный доход после выхода на пенсию, но кому может не понадобиться этот источник дохода прямо сейчас вероятно рассмотрит отсроченный аннуитет. Какой из них будет во многом зависеть от того, какой метод кредитования больше всего соответствует их целям и ожиданиям.
Затем отсроченные аннуитеты можно разбить в зависимости от того, как рассчитываются ваши платежи:
Темпы роста стоимости контракта при фиксированной ставке аннуитета гарантируются страховой компанией. Владелец контракта вносит либо единовременную сумму, либо серию платежей по контракту, и на эту сумму страховая компания зачисляет рост по минимальной фиксированной ставке, обычно довольно скромной, но, надеюсь, достаточной, чтобы не отставать от инфляции.
Кому может быть интересен этот тип аннуитета? Из-за фиксированных регулярных процентных ставок они, как правило, подходят для людей, которые любят инвестировать в аналогичные инструменты, такие как компакт-диски.
Эти аннуитеты имеют рыночный риск через субсчета, которые выглядят и действуют как паевые инвестиционные фонды и ETF, за исключением того, что субсчета растут без налогообложения. Аннуитет работает в два этапа. На этапе накопления вы вносите деньги и распределяете их в выбранные вами инвестиционные фонды. Во многих случаях ограничений на инвестиции нет, и ваш консультант может помочь вам создать диверсифицированный портфель, соответствующий вашим целям и устойчивости к риску.
Конечно, присутствие на рынке сопряжено с рыночным риском, а это означает, что вы можете потерять кредиты по контракту и основную сумму в случае значительной рыночной коррекции. На этапе выплаты вы получаете доход от аннуитета, как правило, в виде серии ежемесячных выплат, которые длятся всю вашу жизнь и всю жизнь вашего супруга. Это можно принять как единовременную выплату, но помните о потенциальных налоговых обязательствах и возможных расходах по возврату средств, если вы сделаете крупный вывод слишком рано.
Изменяемый аннуитет может нести более высокие расходы и сборы, чем другие типы. И они могут стать еще более дорогими, если вы добавите определенные льготы (или участников), такие как пособие на жизнь, которое обеспечивает доход, даже если вы переживете свои инвестиции, и пособие в случае смерти, которое гарантирует, что ваши бенефициары получат определенную минимальную сумму денег в качестве наследие. Страховые выплаты, которые вы приобретаете, являются дополнительными расходами, которые при правильном использовании могут создать отличную ценность, и их иногда трудно превзойти.
Кому может быть интересен этот тип аннуитета? Для людей, которые хотят получить прибыль, связанную с открытием рынка, и согласны с некоторой волатильностью, переменные аннуитеты могут быть отличным решением. Во многих случаях эти аннуитеты имеют наибольший смысл для тех, кто еще не вышел на пенсию.
Эти гибридные продукты сочетают в себе особенности аннуитетов с переменной и фиксированной ставкой. Ваша основная сумма гарантирована, как и в случае аннуитета с фиксированной ставкой, но вы также можете участвовать в некотором росте, связанном с рынком. Существует много вариантов, но наиболее распространенными являются аннуитеты с фиксированной ставкой или долей участия. Например, при ставке капитализации 6% аннуитет получит рыночный рост до 6%, но не выше. При коэффициенте участия страховая компания распределяет на ренту только часть прироста индекса - обычно 35% или выше.
Оба типа обычно дают обещание, что вы ничего не потеряете на рынке - просто ваш потенциал роста ограничен. Как и в случае с переменными аннуитетами, вы можете добавить функции пособия на жизнь и смерть к аннуитетам с фиксированным индексом - за определенную плату. Многие фиксированные индексные аннуитеты не взимают комиссию за портфель, пока вы не добавите льготы, что делает их привлекательными для инвесторов, которые ищут альтернативу облигациям.
Кому может быть интересен этот тип аннуитета? Для тех, у кого есть время до того, как ему понадобится поток доходов, и кто хотел бы получить возможность более высокой прибыли, но без риска для основной суммы, связанного с рыночным риском, это имеет смысл. Тем более, что люди приближаются к выходу на пенсию, им необходимо искать гарантии для части своего портфеля, но есть ограниченные возможности, и часто в этой роли могут использоваться аннуитеты с фиксированным индексом.
Это только основы аннуитета; При выборе подходящего продукта необходимо учитывать множество факторов, включая ликвидность, риски, комиссии, налоговые последствия и ваш временной горизонт. Аннуитеты не поддерживаются федеральным правительством - они являются обязанностью компании-эмитента, поэтому важно тщательно изучить все возможные инвестиции.
Несмотря на многие улучшения в сегодняшних аннуитетах, по-прежнему рекомендуется проконсультироваться со специалистом по налогам и финансовым консультантом, хорошо разбирающимся в этих продуктах.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
Важная информация:
Аннуитеты - это долгосрочные инвестиции, предназначенные для пенсионных целей. Снятие налогооблагаемых сумм подлежит обложению подоходным налогом, и, если они были сняты до достижения возраста 59½ лет, может применяться федеральный налоговый штраф в размере 10%. За досрочный вывод средств может взиматься комиссия. Дополнительные райдеры имеют ограничения и доступны за дополнительную плату при покупке контракта с переменной аннуитетом. Гарантии основаны на платежеспособности компании-эмитента.
Переменные аннуитеты продаются только через проспект эмиссии. Перед инвестированием инвесторы должны тщательно обдумать цели, риски, сборы и расходы. Проспект контракта и проспект основного фонда содержат эту и другую важную информацию. Инвесторам следует внимательно прочитать проспект эмиссии перед инвестированием. За копией проспекта обращайтесь к своему финансовому консультанту.
Ценные бумаги, предлагаемые через Securities America, Inc. Зарегистрированного брокера / дилера. Член FINRA / SIPC. Консультативные услуги, предлагаемые через Cooper McManus, зарегистрированную инвестиционную консультационную фирму. Link Financial Advisory, Cooper McManus и Securities America не являются аффилированными лицами.