У Америки пенсионная проблема. За последние десятилетия макроэкономические тенденции и сдвиги в корпоративном мышлении усложнили процесс планирования выхода на пенсию для среднего работника. Переход от пенсионных планов с установленными выплатами к планам 401 (k), спонсируемым работодателем, повлиял на нынешнее поколение предпенсионных пенсионеров.
Это изменение ввело переменные в планирование выхода на пенсию, которые никогда не были частью уравнения для пенсионеров прошлого. Учитывая, что население старше, чем когда-либо в истории, некоторые эксперты предсказывают «пенсионный кризис», когда десятки миллионов американцев одновременно станут неспособными работать и позволить себе выйти на пенсию.
Никогда еще работникам не было так важно понять, как изменилась обстановка и как скорректировать свои планы для достижения индивидуальных целей выхода на пенсию.
Пенсионные планы упрощают планирование выхода на пенсию по двум причинам. Во-первых, работодатели несут ответственность за регулярные взносы в план в течение рабочих лет сотрудника. Во-вторых, преобразование этой единовременной выплаты в поток доходов для покрытия расходов на проживание во время выхода на пенсию - это не тот шаг, за который несут ответственность сами пенсионеры.
Эта система в значительной степени автоматизирует процесс создания и извлечения яйца, когда они выйдут на пенсию. К сожалению, немногие компании больше предлагают пенсионные программы, предпочитая вместо этого предоставлять работникам индивидуальный доступ к аккаунту 401 (k).
Оценить степень исчезновения пенсионных планов из корпоративной среды проще, чем вы думаете. В прошлом году 16% компаний из списка Fortune 500 предлагали пенсионные программы, что меньше 59% в 1998 году.
Эта смена поколений сделала сегодняшних пенсионеров более ответственными за собственное пенсионное планирование.
Еще одна непростая переменная, связанная с планами 401 (k), - это уровень их воздействия на рынки акций и облигаций. Хотя риск, связанный с этими ценными бумагами, сильно варьируется от актива к активу, всегда есть неопределенность.
В частности, в акциях, резкие краткосрочные коррекции могут уничтожить значительные объемы бумажного богатства за короткие промежутки времени. Несвоевременный обвал рынка опустошил многие пенсионные портфели, когда инвесторы запаниковали и продали по низким ценам.
На этих рынках повсеместно задействованы пенсионные накопители 401 (k). От них зависит солидная доходность инвестиций. Исследование 2017 года показало, что более двух третей всех планов 401 (k) содержат акции в своих портфелях. Маловероятно, что кто-то, рассматривающий выход на пенсию, будет полностью защищен от рыночных спадов, учитывая, что сегодня акции держат акции больше участников плана 401 (k), чем на пике докризисного бычьего рынка в 2007 году.
Это делает эти новые пенсионные счета по своей сути менее надежными в любой момент времени, чем более старые пенсионные планы.
В дополнение к увеличению присутствия на рынках акций и облигаций сегодняшние пенсионные инвесторы, вероятно, столкнутся с большей нестабильностью, чем предыдущие поколения. Два аккаунта с одинаковым распределением активов, один с 1995 года и один с 2018 года, будут иметь существенно разные профили риска.
Причина проста:сам рынок больше. Тот же феномен, который делает фондовый рынок отличной долгосрочной игрой, делает его все более неудобным для инвесторов, жаждущих стабильности.
По мере роста рынка за последние 100 лет изменение на 1% в любом направлении в реальном выражении становилось все более экстремальным. Например, повышение промышленного индекса Доу-Джонса на 1% на 8,25 пункта в 1980 году означало бы колебание на 250 пунктов ранее этим летом.
Сумма долларовой стоимости, которую можно получить или потерять за короткий промежуток времени, увеличилась, что усилило волатильность и усугубило психологическую сложность пенсионного планирования.
Все это не означает, что выход на пенсию для людей сегодня невозможен - отнюдь нет. Это более сложно и требует более вдумчивого подхода к планированию и выполнению. К счастью, есть варианты, доступные для работников, которым нужна стабильность старых пенсионных планов.
Эти параметры включают:
Аннуитеты могут обеспечить стабильный поток дохода в течение заранее определенного периода времени, а в некоторых случаях и на всю жизнь. Их можно легко настроить в соответствии с любым временным горизонтом и желаемым потоком доходов. Выбор аннуитета зависит от нескольких факторов, включая устойчивость к риску, время выплат и налоговую эффективность. Существует множество вариантов, включая немедленные аннуитеты с единовременной премией, аннуитеты с фиксированным индексом и переменные аннуитеты. Несмотря на то, что они представляют собой сложный инвестиционный выбор и должны быть тщательно изучены перед инвестированием, рынок аннуитета сегодня широко открыт, предлагая потребителям множество вариантов.
Важно, чтобы аннуитеты были частью общего плана доходов, чтобы обеспечить безопасный, стабильный доход, который гарантируется страховой компанией. Эти аннуитеты предназначены для имитации прошлой пенсии. Эта стратегия имеет те же преимущества и снижает общий риск портфеля.
Ценные бумаги и консультационные услуги предлагаются через USA Financial Securities Corp., члена FINRA / SIPC. www.finra.org Зарегистрированный инвестиционный консультант, расположенный по адресу 6020 E. Fulton St., Ada, MI 49301. Informed Family Financial Services, Inc. не является аффилированным лицом с USA Financial Securities.