Стремясь упростить жизнь людям, которые нервничают по поводу выхода на пенсию - независимо от того, 42 им или 62 года - традиционные стратегии планирования сосредоточены на том, как сберечь и инвестировать деньги. Если вы сэкономите X сумму и будете инвестировать с умом, вы проживете счастливо N лет. Так начинаются заблуждения о пенсии.
Экономить - это хорошо, но сложно. Умное инвестирование - это хорошо, но также довольно сложно, если не используется соответствующая стратегия.
Надеясь на лучшее, когда вы расходуете эти сбережения для покрытия своего бюджета при выходе на пенсию - при одновременном поглощении взлетов и падений фондового рынка, инфляции, медицинских расходов и расходов на уход - фактически гарантирует, что вы будете по-прежнему нервничать по поводу своего финансового здоровья. пенсия.
Заблуждение № 1:планы 401 (k) / IRA предлагают пенсионный доход. Транспортные средства, такие как планы 401 (k) и IRA, - хорошие способы сэкономить, потому что вы можете сэкономить с отсрочкой налогообложения. А если вы просто будете следовать установленным требованиям минимального распределения, у вас будет стратегия вывода на пенсию. Проблема:несмотря на то, что от вас требуется вывести выплаты из этих планов, начиная с возраста 70½ лет - независимо от того, нужны вам деньги или нет - это не стратегия пенсионного дохода в истинном смысле дохода, поскольку «доход» состоит из денег, полученных без любой другой финансовый эффект. Вывод средств влияет на ваши общие сбережения и, как таковой, на самом деле не является доходом. P.S. Вы не можете избежать уплаты налогов, но можете минимизировать их, как я объясняю здесь.
Заблуждение № 2:калькуляторы выхода на пенсию точны. Изучая план выхода на пенсию, вы найдете множество версий устройств, называемых пенсионными калькуляторами. Можно заполнить пустые поля и позволить им указать число. Проблема:калькуляторы могут дать вам приблизительное представление о том, сколько денег вы должны накопить, но они не будут учитывать вашу личную ситуацию и не помогут вам спланировать гарантированный пожизненный доход.
Заблуждение № 3:установите распределение активов и забудьте об этом. Большинство людей знают, что вы должны убедиться, что деньги в вашем 401 (k) или IRA диверсифицированы. Ваши сбережения не следует вкладывать только в один тип активов, например, в акции роста. Проблема:в совете не говорится следующее:когда вы собираетесь выйти на пенсию, вам нужно пересмотреть распределение активов до выхода на пенсию и добавить к этому другие варианты. План, который вы разработали в 35 лет, не сработает в 65 лет.
Заблуждение №4:все аннуитеты - это плохо. Это то, что вы услышите в барабанах рекламы и социальных сетей от консультантов, которые построили свой бизнес на продаже продуктов на основе фондового рынка и других доходов. Проблема:в заголовках не делается различий между разными типами аннуитетов. Например, годовая рента - это единственный продукт, который обеспечивает гарантированный пожизненный доход, аналогично социальному обеспечению или пенсии. Таким образом, для многих людей имеет смысл включать ренту как часть - но никогда не 100% - вашего портфеля.
Заблуждение № 5:все стратегии обратной ипотеки плохи. Как и в случае с аннуитетами, выросла индустрия, которая убеждает вас никогда не использовать обратную ипотеку. Проблема:опять же, пенсионеры должны подумать, может ли этот вариант предоставлять льготы в рамках диверсифицированной стратегии выхода на пенсию. В умеренных количествах и при правильном управлении обратная ипотека может обеспечить душевное спокойствие в виде не облагаемого налогом денежного потока и долгосрочной ликвидности для пенсионного плана.
Заблуждение № 6:финансовые консультанты рассматривают все варианты. Ваш финансовый консультант обсудил с вами распределение активов. Какую часть ваших денег следует инвестировать в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, ETF, наличные деньги? Проблема:консультанты недостаточно рассказывают о продукте распределение. Что конкретно вы делаете со своими основными источниками сбережений - пролонгацией IRA / 401 (k), личными сбережениями, отложенными аннуитетами и собственным капиталом в вашем доме - для создания пенсионного дохода? У каждого свои налоговые и другие соображения. Решение о том, как наиболее эффективно использовать их в своем пенсионном плане, может внести наибольший вклад в успех пенсионного обеспечения.
Экономия денег - простая, но важная концепция. По мере приближения к пенсии не менее важно определить, какой доход могут принести ваши сбережения. Когда вы сконцентрируетесь на силе дохода, которую имеют ваши сбережения, вам станет легче принимать решения.