Пособие по социальному обеспечению - одна из самых ценных составляющих вашего пенсионного плана.

Для большинства людей это значительная часть дохода, от которого они будут зависеть, когда их зарплата исчезнет. Многие не смогли бы выйти на пенсию без этого.

И все же пенсионеры часто упускают из виду или неправильно понимают различные правила, которые могут ограничивать их пособия, и стратегии подачи заявок, которые могут помочь им максимизировать свои выплаты.

Отчасти это связано с тем, что эти правила постоянно меняются. Мы думаем о социальном обеспечении как о священной вещи, которая существует на протяжении многих поколений. И это. Но с годами он эволюционировал - и продолжает развиваться.

Если вы основываете свои решения о социальном обеспечении на том, что сделали ваши родители, или на том, что, по словам вашего соседа, работало для нее, или на том, что вы читали пару лет назад, вы можете себя обмануть. Вот пять мудрых решений, которые вы можете принять в отношении социального обеспечения прямо сейчас:

1. Делайте осознанный выбор.

Иногда люди настолько стремятся получить свои пособия по социальному обеспечению, что игнорируют волновые последствия своих решений о подаче документов. Вот лишь несколько вещей, на которые вам следует обратить внимание перед прыжком:

• Американцы живут дольше. Ваша пенсия может длиться 30 лет и более. Если вы начнете получать пособия до достижения полного пенсионного возраста (который для людей, рассматривающих выход на пенсию, сейчас колеблется от 66 до 67, в зависимости от года вашего рождения), ваши выплаты будут навсегда сокращены. Хотя вы можете начать получать пособия рано, в возрасте 62 лет, если вы можете дождаться своего полного пенсионного возраста или дольше, ваш чек будет выше. Вы будете получать дополнительные 8% за каждый год, когда вы задерживаетесь после достижения полного пенсионного возраста до 70 лет. Где еще вы можете получить такой высокий гарантированный доход?
• Ваш выбор может иметь налоговые последствия. Многие люди не знают, что пособия по социальному обеспечению подлежат налогообложению. (Пособия не включались в федеральный подоходный налог до 1984 года.) Но если вы подаете совместную декларацию и у вас и вашего супруга (а) совокупный доход составляет от 32 000 до 44 000 долларов, вам, возможно, придется уплатить подоходный налог в размере до 50% от ваших льгот. «Комбинированный доход» - это ваш скорректированный валовой доход плюс необлагаемые налогом проценты плюс половина ваших пособий по социальному обеспечению. Если ваш совокупный доход превышает 44 000 долларов, до 85% ваших льгот могут облагаться налогом. (Пороговые значения для отдельных фильтров немного ниже.)
• Вы действительно готовы прекратить работу? Также существует порог того, сколько вы можете продолжать зарабатывать, если воспользуетесь Социальным обеспечением до достижения полного пенсионного возраста. Если вы работаете и зарабатываете больше, чем годовой лимит - 16 920 долларов в 2017 году, - Управление социального обеспечения удержит 1 доллар в виде пособия на каждые 2 доллара, которые вы заработаете сверх лимита.

2. Получите индивидуальный совет.

Вы не можете основывать свои решения по социальному обеспечению на том, что сделали другие. На веб-сайте Управления социального обеспечения есть много полезной информации, есть много книг и Интернет-справочников. Но многое из того, что вы услышите и увидите, может быть устаревшим. И точный совет обычно настолько общий, что служит лишь отправной точкой. Финансовый консультант может запустить различные сценарии в зависимости от ваших уникальных обстоятельств, обсудить плюсы и минусы каждой возможности, а затем помочь вам выбрать маршрут, который предлагает максимальный доход для вас и вашего супруга.

3. Не смотрите на социальное обеспечение в вакууме.

Люди склонны почти полностью сосредоточиться на возрасте, когда решают, когда начать получать пособия. Вместо этого вам следует посмотреть, как социальное обеспечение вписывается в ваш общий пенсионный план. Например, если у вас достаточно денег, поступающих из пенсии или других источников, вы можете отложить получение пособия на несколько лет, чтобы получать больше, когда вы станете старше. Если вы собираетесь снимать деньги с квалифицированного пенсионного счета - такого как план 401 (k) из 401 (b) - вам следует подумать, как это распределение в сочетании с другими потоками дохода может повлиять на вашу налоговую категорию. Если вы одиноки, у вас плохое здоровье и вы хотите вложить деньги прямо сейчас, чтобы оставить наследство для близких или благотворительную организацию, возможно, вы захотите получить пособие раньше. Социальное обеспечение - это лишь часть сложной головоломки, требующей всестороннего планирования.

4. Ищите спрятанные деньги.

Если вы никогда не были в браке и у вас нет иждивенцев, подать заявление в Социальное обеспечение может быть довольно просто. Однако для тех, кто состоит или состоял в браке, все становится намного сложнее. Существуют супружеские пособия и пособия по случаю потери кормильца, и если вы разведены, но ваш брак продлился 10 лет или дольше, вы можете получить пособие по досье бывшего супруга. Некоторые стратегии включают включение одного преимущества, а затем переключение на другое в дальнейшем. И какими бы полезными ни были сотрудники вашего местного офиса Управления социального обеспечения, они не будут рассказывать вам о возможностях или предупреждать вас, когда у вас появляется возможность увеличить свои выплаты. Это бремя лежит на вас - и вы можете упустить сотни или даже тысячи долларов, если упустите эти возможности.

5. Подготовьте план прямо сейчас.

Часто после одного из наших семинаров пара в возрасте от 50 до 60 лет берет мою карточку и обещает позвонить, когда будут «готовы выйти на пенсию». Но я обнаружил, что люди, наиболее подготовленные к выходу на пенсию, начинают планировать задолго до того, как перестают работать. Часто мы можем найти деньги, которые вы упускаете прямо сейчас, и вы можете выйти на пенсию раньше, чем вы думали. И мы можем составить план, который изменится, если ваша жизнь изменится - в случае возникновения медицинской проблемы, увольнения с работы или предложения о выкупе. Если у вас есть план с вариантами, вы можете спокойно решить эти проблемы, вместо того, чтобы паниковать или упускать неожиданную возможность.

Планирование выхода на пенсию, особенно планирование доходов, сегодня кардинально отличается от того, что было в прошлых поколениях. У многих бэби-бумеров нет пенсий, на которые можно рассчитывать, и они делают все возможное, чтобы сделать это сами, используя 401 (k) s и аналогичные инвестиционные планы.

Максимальное увеличение ваших пособий по социальному обеспечению сейчас важнее, чем когда-либо. Финансовый специалист, специализирующийся на стратегиях пенсионного обеспечения, может помочь вам сделать правильный выбор, чтобы вы получили все, что у вас есть.

• Американцы живут дольше. Ваша пенсия может длиться 30 лет и более. Если вы начнете получать пособия до достижения полного пенсионного возраста (который для людей, рассматривающих выход на пенсию, сейчас колеблется от 66 до 67, в зависимости от года вашего рождения), ваши выплаты будут навсегда сокращены. Хотя вы можете начать получать пособия рано, в возрасте 62 лет, если вы можете дождаться своего полного пенсионного возраста или дольше, ваш чек будет выше. Вы будете получать дополнительные 8% за каждый год, когда вы задерживаетесь после достижения полного пенсионного возраста до 70 лет. Где еще вы можете получить такой высокий гарантированный доход?
• Ваш выбор может иметь налоговые последствия. Многие люди не знают, что пособия по социальному обеспечению подлежат налогообложению. (Пособия не включались в федеральный подоходный налог до 1984 года.) Но если вы подаете совместную декларацию и у вас и вашего супруга (а) совокупный доход составляет от 32 000 до 44 000 долларов, вам, возможно, придется уплатить подоходный налог в размере до 50% от ваших льгот. «Комбинированный доход» - это ваш скорректированный валовой доход плюс необлагаемые налогом проценты плюс половина ваших пособий по социальному обеспечению. Если ваш совокупный доход превышает 44 000 долларов, до 85% ваших льгот могут облагаться налогом. (Пороговые значения для отдельных фильтров немного ниже.)
• Вы действительно готовы прекратить работу? Также существует порог того, сколько вы можете продолжать зарабатывать, если воспользуетесь Социальным обеспечением до достижения полного пенсионного возраста. Если вы работаете и зарабатываете больше, чем годовой лимит - 16 920 долларов в 2017 году, - Управление социальной защиты будет удерживать 1 доллар в виде пособия на каждые 2 доллара, которые вы заработаете сверх лимита.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Ensign Wealth Management не связан с правительством США или каким-либо правительственным учреждением. Инвестиционные консультационные услуги, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM и Ensign Wealth Management не являются аффилированными компаниями.