Американцы не копят достаточно для выхода на пенсию, и они это знают.
По данным Исследовательского института пособий сотрудникам, только 60% американских рабочих уверены, что у них достаточно денег для комфортной пенсии.
И, честно говоря, судя по людям, с которыми я общаюсь каждый день в качестве финансового консультанта, эта цифра кажется высокой.
Люди беспокоятся о сокращении штатов после выхода на пенсию. Они беспокоятся о том, чтобы по-прежнему заботиться о детях, внуках и пожилых родителях в том возрасте, когда они думали, что будут нести ответственность только за себя. И они беспокоятся о том, как их 401 (k) могут компенсировать гарантированную пенсию, на которую рассчитывали их родители при выходе на пенсию.
В некоторых случаях стресс и беспокойство приводят к тому, что люди в значительной степени парализованы бездействием.
Конечно, от этого дела обстоят только хуже. Ничего не делать - один из верных способов потерпеть неудачу на пенсии . Вот еще пять ошибок, которых следует избегать:
Когда рынок растет (как это происходит сейчас), люди с портфелем умеренного риска часто выражают разочарование по поводу того, что они получают только 7% или 8% доходности. Может быть, у них есть приятель по гольфу, который говорит им, что в прошлом году он заработал 18%, или кто-то на барбекю по соседству хвастается, что получил 14%.
Но дело в том, что средние значения - это всего лишь средние значения. У вас может быть лучший год с доходностью 45% и вы будете в восторге. Но если тот же самый портфель из-за того, как он построен, потеряет 35% в худший год, это может быть разрушительным. Особенно, если этот худший год приходится на ранний период вашего выхода на пенсию.
Зачем идти на ненужный риск? Часть построения вашего долгосрочного пенсионного плана - это выяснить, сколько вам нужно будет зарабатывать каждый год, чтобы создать комфортный образ жизни. Сейчас не время отклоняться от этого плана.
Пенсионеры часто недооценивают, как отсутствие эффективного с точки зрения налогообложения плана может повлиять на то, что они платят. Большинство из них привыкли к довольно простой налоговой декларации, когда доход поступает непосредственно от работодателя.
Все это меняется с выходом на пенсию, когда вы получаете доход из разных источников - некоторые из них облагаются налогом, а некоторые нет. Так, например, если возникнут непредвиденные расходы - будь то необходимость (замена автомобиля) или что-то более легкомысленное (семейный круиз) - и вы снимете деньги за это с традиционной IRA, вы можете столкнуться с более высоким налоговая категория. Помните, что доход от этих денег облагается налогом на 100%. И частью вашего социального обеспечения также может быть, если ваш общий доход достигнет определенного уровня.
На пенсии дело не только в том, какой доход вы получаете, но и в том, откуда он. Поговорите со своим консультантом о составлении последовательности вывода средств, которая позволит максимально использовать ваши деньги с помощью необлагаемого налогом счета Roth, вашего IRA и других инвестиций, а также социального обеспечения.
Жить от зарплаты до зарплаты на пенсии просто неразумно. Согласно исследованию Morningstar, пенсионер, который хочет с вероятностью 90% достичь своей цели пенсионного дохода с 30-летним временным горизонтом, будет иметь первоначальный процент выхода на пенсию в 2,8%. Трудно придерживаться этого числа, когда вы живете от месяца к месяцу, особенно с учетом того, что снятие 2,8% средств из портфеля на 600 000 долларов составляет всего 1400 долларов в месяц.
Наличие письменного плана дохода может помочь вам стабилизировать ваши зарплаты. Чтобы составить план, посмотрите, сколько вы будете получать по социальному обеспечению и какие пенсии вы заработали. Если у вас нет пенсии, возможно, вы захотите создать стабильный и надежный источник дохода с помощью какого-либо типа аннуитета. И обязательно помните об инфляции. В 1972 году все меню McDonald’s можно было купить за 5,42 доллара; сегодня во многих американских городах не получат биг-мака и кока-колы.
Хотя из года в год может показаться, что цены не так сильно вырастут, после 20–30-летнего выхода на пенсию разница может быть значительной.
По данным Центра здравоохранения Петерсона и Фонда семьи Кайзера, общие расходы на здравоохранение будут увеличиваться примерно на 5% ежегодно до 2025 года. Но даже если вы включите эту сумму в свой бюджет, этого может быть недостаточно. С возрастом ваши расходы, вероятно, возрастут еще больше. Если вам нужна специализированная помощь, и у вас нет плана, как ее оплатить, это может повлиять на весь ваш выход на пенсию.
Согласно «Обследованию стоимости медицинского обслуживания Genworth» за 2016 год, средняя национальная стоимость получастной палаты в доме престарелых в 2016 году составляла 6844 доллара в месяц. Ожидается, что в 2036 году он увеличится до 12 361 долларов США. Ваш финансовый консультант может объяснить варианты, которые могут помочь вам подготовиться прямо сейчас - и чем раньше вы решите, что вы хотите, тем меньше это будет стоить.
Может быть, это потому, что мы просто не хотим думать о смерти ... или, может быть, потому что американцы живут намного дольше, мы думаем, что у нас будет достаточно времени, чтобы подготовиться. Но если у вас нет надлежащего плана владения недвижимостью, ваши наследники могут потратить годы, выясняя, кто и что получит.
По крайней мере, убедитесь, что ваши бенефициары в курсе страховых полисов и пенсионных счетов. Я слышал бесчисленное количество историй о людях, которые ушли из жизни с бывшим супругом, который все еще числился бенефициаром в 401 (k) или IRA - и некоторые из них вступили в повторный брак в течение многих лет! В зависимости от ваших индивидуальных потребностей также важно обновлять ваше завещание и оформлять доверенность на любые медицинские или финансовые решения. Опытный юрист по вопросам имущественного планирования может координировать свои действия с вашим финансовым консультантом и налоговым специалистом, чтобы убедиться, что ваши пожелания ясны.
Никто не может предсказать будущее, но вы можете его спланировать. Не позволяйте страху сдерживать вас. Подготовка может помочь облегчить ваше беспокойство и направить вас на верный путь.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .