Каждый четвертый кредитный отчет является неточным. Вы не ослышались:согласно исследованию Федеральной торговой комиссии (FTC), более четверти людей с кредитным рейтингом имеют какие-либо ошибки в своих отчетах, начиная от неверных номеров телефонов и устаревших адресов и заканчивая ошибочно завышенными долгами и кредитными запросами. этого никогда не было.
Хотя многие из этих ошибок носят канцелярский характер и могут не повлиять на вашу оценку, наличие точной информации в вашем кредитном отчете означает, что вы всегда получаете процентные ставки и кредитный лимит, которых вы заслуживаете.
Ниже приведены четыре наиболее распространенные ошибки, которые могут ошибаться даже крупные кредитные агентства.
В вашем отчете могут быть указаны имена с ошибками, устаревшие работодатели или старые номера телефонов, говорит Брюс Макклари, старший вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования.
По его словам, неточности в информации о вашей учетной записи, подобные этой, являются наиболее распространенными, но их также проще всего и быстрее всего исправить с помощью компании, предоставляющей кредитные отчеты. Они также не часто влияют на ваш кредитный рейтинг. Но скажем, вы подаете заявку на новый кредитный счет. Кредитор тянет ваш отчет и видит противоречивую или неполную информацию. Макклари предупреждает, что это может сильно усложнить ваше приложение.
Иногда аккаунты случайно указываются дважды. Если вы должны деньги, ваш кредитный отчет может показать двойную сумму долга, что понизит ваш кредитный рейтинг. Вам могут отказать в новом кредите или заставить платить более высокую процентную ставку, которая не отражает вашу реальную кредитоспособность.
Может быть, вы заметили новую учетную запись, которую вы не открывали, или какие-то сложные запросы, которые вы никогда не делали. «Это может быть признаком того, что кто-то совершает покупки с вашей личной информацией», — говорит МакКлэри. Сам МакКлэри стал жертвой кражи личных данных:злоумышленник использовал старую контактную информацию, чтобы открыть счет мобильного телефона на свое имя, и наложил на него обвинения в несколько тысяч долларов. К счастью, Макклари заметил активность в своем кредитном отчете, смог оспорить обвинения и закрыть его, сохранив свою кредитную историю от повреждений.
Незнакомая активность также может сигнализировать о том, что чужая учетная запись (возможно, кого-то с похожим именем) ошибочно отображается в вашем кредитном отчете. В любом случае стоит обратиться как можно скорее.
Иногда кредитор неправильно указывает просроченный платеж. Если вы знаете, что оплатили счет вовремя, с этим стоит поспорить. Точно так же у вас может быть закрытая кредитная карта, указанная как открытая, или открытый счет, о котором никогда не сообщалось. И то, и другое может повлиять на коэффициент использования вашего кредита (отношение вашего долга к доступному кредиту), что влияет на ваш кредитный рейтинг.
Есть три основных кредитных бюро:Experian, Equifax и TransUnion. Каждый год вы можете получить по одному бесплатному кредитному отчету от каждой компании через Annualcreditreport.com. Обычно вы можете сделать заказ онлайн, хотя вам, возможно, придется сделать заказ по телефону или по почте, если бюро помечает вашу учетную запись как подозрительную, говорит Макклари.
Джессика Франчезе, консультант по потребительскому кредиту в Debt Management Credit Counseling Corp., рекомендует каждый год обращаться в три бюро, просматривая свою кредитную историю каждые три-четыре месяца. (Прямо сейчас вы можете заказывать бесплатные отчеты от всех трех еженедельно до конца апреля, что было введено во время пандемии COVID-19.) Она особенно рекомендует проверять ваши отчеты перед подачей заявки на кредит или новый кредит. карту, покупку дома или любую другую крупную покупку.
Есть ряд платных сервисов, которые утверждают, что отслеживают кредит или отслеживают ошибки вместо вас, но большинство из них — пустая трата денег, — говорит Франчезе.
«Многие оценки, которые предоставляют эти сервисы, неточны, — говорит Франчезе. «У каждого из них своя собственная система подсчета очков, поэтому истинная оценка FICO теряется». Кроме того, по ее словам, вы можете бесплатно найти все необходимое для проверки своего отчета в Интернете
Сначала просмотрите и убедитесь, что вы узнали все телефонные номера, адреса, учетные записи и другую информацию в отчете. Убедитесь, что все написано правильно и актуально. (Это нормально, если в отчете указан старый номер телефона или адрес, если правильные указаны как текущие, – говорит Макклари.)
Затем посмотрите на свои долги и запросы. Узнаете ли вы «жесткие запросы» или запросы, которые, по мнению отчета, вы сделали в отношении новых кредитных линий? Верен ли каждый из перечисленных балансов? Есть ли случайные дубликаты?
Озадачен термином? У каждого крупного кредитного бюро есть онлайн-ресурсы, в которых рассказывается, как читать ваш кредитный отчет, что означает вся финансовая лексика и какие пункты могут негативно повлиять на вашу оценку:
МакКлэри советует, когда вы обнаружите ошибку, первым шагом в процессе спора будет сбор документации. Некоторые общепринятые документы включают:
Затем Франчезе рекомендует обратиться в бюро кредитных историй, а также в организацию, допустившую ошибку по спорному объекту. По ее словам, обычно это можно сделать с помощью онлайн-спора, но когда дело доходит до серьезных ошибок, таких как неправильная дата рождения или номер социального страхования, вам, возможно, придется отправить оспариваемую информацию и документацию по старинке.
«Если [бюро] считает, что это что-то подозрительное, вам придется делать что-то по почте», — предупреждает она. «Именно тогда многие люди вскидывают руки и говорят, что это слишком утомительно, но время, потраченное на исправление этих ошибок, определенно того стоит». (Чтобы ускорить процесс, FTC и Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предоставляют образец письма для отправленных по почте писем о возражениях.)
По словам Макклари, после того, как вы подадите спор, у кредитного бюро есть 30 дней на расследование, после чего они вернутся к вам с результатами своего спора и бесплатным обновленным кредитным отчетом, который отражает любые изменения. Он добавляет, что иногда в первом споре отказывают, но это не значит, что вы проиграли.
«Не думайте, что это конец пути. Вы можете быть настойчивым, и вы можете оспорить это снова. Возможно, у них нет всей необходимой информации. Если есть шанс, что неверная информация может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу или помешать вам претендовать на получение финансирования, когда вы больше всего в нем нуждаетесь, вы делаете себе одолжение, прилагая усилия».
Отказ от ответственности. Мнения, высказанные участниками интервью, не обязательно совпадают с мнением Earnest.