Примерно в это же время в прошлом году мой парень попросил у меня 2500 долларов.
Это была плата за обучение, и он сказал, что сможет вернуть мне деньги прямо сейчас. Нет проблем, подумал я, игнорируя давний совет родителей никогда не давать денег взаймы, если только я не хочу их вернуть. Это то, что вы делаете, чтобы поддержать тех, кого вы любите. Я сделал кредит. Вскоре после этого мой парень сказал мне, что перевел деньги на мой банковский счет.
Но через неделю его так и не появилось. Никаких следов этих 2500 долларов. В течение нескольких дней я пытался не беспокоиться об этом и не сомневаться в своем доверии к нему. Он был хорошим парнем — он не стал бы красть у меня. Верно?
В конце концов, по почте появился конверт из банка, и мы обнаружили, что он случайно запросил оплату чеком, а не банковским переводом. Я был удивлен тем, сколько стресса сняла эта проверка в наших отношениях.
Сегодня пандемия коронавируса поставила многих американцев в финансовые затруднения. Даже моя мама спрашивала меня, не нужно ли мне занять денег. Я ловлю себя на том, что вспоминаю прошлым летом и о том, насколько чреватым был этот кредит в 2500 долларов. Я думаю о предложении моей мамы и задаюсь вопросом:насколько все должно быть плохо, чтобы оно того стоило?
Согласно недавнему исследованию The Ascent, семья и друзья были крупнейшим источником экстренных кредитов во время пандемии. Колоссальные 46,6% тех, кто занял деньги, получили их от самых близких им людей.
По словам финансовых экспертов, есть много преимуществ в том, чтобы одолжить деньги у любимого человека вместо того, чтобы брать личный кредит в финансовом учреждении. Во-первых, процентные ставки очень низкие (или условия кредита могут вообще отсутствовать). И, согласно отчету The Ascent, популярные альтернативы, такие как досрочное снятие средств с 401K или получение кредита под ипотеку, могут иметь серьезные финансовые последствия. Взять кредит, чтобы избежать просроченного платежа по чему-то вроде долга по кредитной карте или студенческому кредиту (о котором затем будет сообщено в бюро кредитных историй), может быть очень привлекательным.
«Самое худшее, что я вижу, это… люди продолжают говорить, что COVID рано или поздно закончится, и они берут кредиты под высокие проценты», — говорит Меган Маккой, доктор философии, профессор практики личного финансового планирования в Университете штата Канзас и член правления. член Ассоциации финансовой терапии.
По мере того как пандемия COVID-19 продолжается, эти быстрые решения могут привести к серьезным финансовым проблемам заемщиков. «Очень легко попасть в яму из-за силы начисления сложных процентов, которая в таких ситуациях работает против вас», — говорит Маккой. «С экономической точки зрения брать кредит под более низкую процентную ставку у семьи или друзей — лучшее решение, чем множество альтернатив. Но всегда есть последствия для отношений, когда вы занимаете деньги».
Прежде чем просить денег, знайте, что динамика изменится.
«Ваши родители будут относиться к вам как к младшему или инфантильному», — говорит Маккой. «Будет тон снисходительности, что естественно, но вы должны решить, будет ли это нормально и сможете ли вы пройти мимо этого». Скорее всего, вы также испытаете некоторое осуждение со стороны друзей, которые теперь почувствуют свою причастность к вашему финансовому положению и тому, как вы тратите свои деньги.
«Если вы пойдете выпить кофе и купите латте за 5 долларов, они подумают:«О, вы должны мне денег, но вы собираетесь потратить их на латте?» – говорит Маккой.
Вы можете предотвратить некоторые из этих осложнений, выполнив следующие действия.
Изучите свои расходы за последние несколько месяцев и выясните, что пошло не так. По словам Маккой, многие финансовые консультанты также предоставляют услуги на безвозмездной основе во время пандемии. Если вы чувствуете себя потерянным, поговорите с экспертом или финансовым консультантом.
Вы потеряли часть дохода, но не смогли урезать свои расходы? Вы перерасходовали на еду на вынос и покупки в Интернете в прошлом месяце? Если это разовая ошибка, ссуда может действовать как пластырь, пока вы не вернетесь в нужное русло и не погасите долг, говорит Маккой. Если не? Прежде чем брать кредит, вам понадобится более тщательный план по изменению своей финансовой жизни.
Насколько критична потеря вашего дохода? Можете ли вы подать заявление на пособие по безработице, найти подработку или продать некоторые вещи, чтобы покрыть расходы до следующей зарплаты? По словам Маккой, обращаться за ссудой следует в крайнем случае.
Четкое, постоянное общение является ключом к кредитованию семьи и друзей. Покажите своему кредитору подробный план возврата ваших расходов в нужное русло. «Вы можете показать этому человеку, что вы действительно занимались цифрами, а не пришли к этому легкомысленно с просьбой о деньгах», — объясняет Маккой. «Вы говорите:«Я достаточно забочусь о нас, чтобы относиться к этому серьезно».
Внимательно изучите свой бюджет и выберите разумный срок для погашения, рекомендует Маккой. «Я лучше одолжу кому-нибудь деньги и скажу:«Хорошо, пройдет шесть месяцев, прежде чем я смогу вернуть вам деньги, но вы обязательно получите их через шесть месяцев», чем чтобы они сказали:«Я отдам их вам». следующей зарплаты», а затем проводить месяц за месяцем в ожидании», — говорит она. Это должен быть разумный срок для вас и члена семьи, дающего деньги взаймы. Экстренный кредит должен быть краткосрочным обязательством для вас обоих.
Относитесь к этому как к деловой сделке и заключайте кредитный договор с вашим кредитором. Запишите, когда вы будете возвращать кредит, как вы будете его возвращать, будете ли вы платить проценты, будет ли задействовано какое-либо обеспечение и что вы будете делать, если другая чрезвычайная ситуация повлияет на вашу способность производить платежи по кредиту (включая просроченные платежи). сборы). Маккой говорит, что письменный план или долговая расписка более полезны для привлечения к ответственности, чем что-либо еще, хотя письменная документация также может пригодиться в случае юридических споров. Если вы планируете занять более 15 000 долларов, кредитору может потребоваться письменная документация или ему придется взимать проценты, чтобы не платить налог на дарение в IRS, добавляет она. (Не уверены? Проконсультируйтесь со специалистом о любых налоговых последствиях.)
Если кто-то одалживает вам деньги, возвращайте их полностью и вовремя. По словам Маккой, если вы воспользуетесь вашими тесными отношениями с вашим кредитором для получения кредита по ставке ниже рыночной, а затем промедлите с погашением, это еще больше подорвет их доверие и уважение.
По словам Маккой, в «обычных» чрезвычайных ситуациях (то есть не во время глобальной пандемии) займы у семьи или друзей часто являются хорошим вариантом по сравнению с традиционным кредитором. Но семейные кредиты работают лучше всего, когда есть четкие сроки финансового оздоровления и, следовательно, погашения. Из-за коронавируса эти сроки могут быть туманными.
«Дело в том, что никто не знает, когда закончится [пандемия], — говорит Маккой. И бесконечное ожидание того, что друг или член семьи вернет вам деньги — как я узнала, когда одолжила своему парню эти 2500 долларов, — может обострить отношения.
Вместо того, чтобы просить о единовременной выплате, чтобы компенсировать потерю дохода во время пандемии, Маккой рекомендует найти другие, более устойчивые формы помощи.
Подумайте о том, чтобы переехать к своим родителям или брату или сестре, или продать свою машину и попросить друга или члена семьи взять вас в аренду или отвезти вас на работу на некоторое время. Эти решения могут иметь более серьезные и долгосрочные последствия, чем разовая проверка, объясняет Маккой. Кроме того, они помогут вам не влезть в долги, которые вы, возможно, не сможете погасить.
Отказ от ответственности:мнения, высказанные субъектами интервью, не обязательно совпадают с мнением Earnest.