Согласно недавнему опросу Upwork и Freelance Union, рынок фрилансеров растет, и к 2027 году более половины рабочей силы США будет зарабатывать на жизнь внештатными работниками. В то время как успешные фрилансеры являются проворными руководителями проектов и квалифицированными мастерами, создание функциональной финансовой жизни из коллекции проектов часто становится труднодостижимой целью.
Я должен знать - я работал фрилансером 17 из последних 26 лет. Клиенты приходят и уходят, как и их бюджеты. Хотя я нахожу финансовую безопасность во фрилансе, он требует умения возиться и управленческих навыков. Хотя мои счета имеют предсказуемые сроки оплаты, мой доход внештатного сотрудника появляется время от времени, а иногда и с опозданием. Графики праздников, изменения в процессах кредиторской задолженности или то, что менеджер на стороне клиента забывает переслать счет-фактуру, могут внести морщины в график платежей. Вот несколько советов, как уравновесить финансовую жизнь взрослого фрилансера.
Работая фрилансером, можно неплохо зарабатывать на жизнь, но при этом испытывать трудности в течение года из-за сроков выплаты зарплаты. Объем работы может варьироваться от месяца к месяцу или от квартала к кварталу, что означает, что доход не увеличивается стабильно, как при работе с полной занятостью. Грязный секрет фриланса в том, что денежный поток может представлять проблему. Если вы не можете управлять своим денежным потоком, вы не можете заниматься такими взрослыми вещами, как выплачивать долги, откладывать на цели или инвестировать в будущее.
Если вы собираетесь зарабатывать на жизнь преимущественно внештатным профессионалом, вам нужно внимательно следить за своими доходами и расходами. Это верно при любом планировании бюджета, но когда вы работаете на фрилансе, отличие состоит в том, что вам также необходимо следить за сроками выполнения каждого расхода каждый месяц и ожидаемые даты получения дохода прибытие, которое не всегда можно предугадать. Вы должны быть уверены, что всегда можете вовремя покрыть основные расходы - аренду или ипотеку, оплату автомобиля, коммунальные услуги, питание, выплаты по основным долгам - для вашего личного здравомыслия и кредитного рейтинга.
Затем вам нужно посмотреть на ваши «переменные сроки оплаты» - IRA, в которую вы вносите свой вклад в какой-то момент (а) в году, налоги, которые вы, вероятно, будете платить ежеквартально, счета (например, медицинские), где вы можете немного подождать, чтобы платите или платите постепенно. Каждый раз, когда я берусь за новый проект, я внимательно читаю связанный с ним контракт или спрашиваю у своего контактного лица, каковы сроки оплаты - и я отмечаю это в своем списке проектов.
Хотя за свою жизнь я видел, как все больше и больше технологических платформ и индивидуальных клиентов платят электронным способом - причем в одном случае половину авансом, а вторую половину по завершении проекта - многим фрилансерам все еще платят чеками по почте. Посадка на самолет в редкий многонедельный отпуск или поездка в семейную поездку по пересеченной местности и незнание того, выплачивается ли оплата, может создать стресс. Если ваши клиенты отправляют чеки, зарегистрируйтесь в службе «Информированная доставка» почтового отделения США, которая ежедневно отправляет сканированные материалы вашей почты. Легче получить кредитную карту или накопить сбережения, если вы знаете, что пришел долгожданный чек.
Практическое правило для тех, кто бросает работу на полную ставку, чтобы стать фрилансером в своей области, заключается в том, что вам нужно будет зарабатывать на 20-30% больше, чем вы зарабатывали на персонале, чтобы покрыть льготы (медицинская страховка, 401 тыс. работодатель, вероятно, предоставил вам дополнительные расходы (ваша часть налога на самозанятость, отказ от оплачиваемых отпусков, страхование, канцелярские принадлежности), которые вы теперь понесете.
Некоторые также рекомендуют увеличение на 30%, потому что вам нужно будет потратить не технически оплачиваемое время на «накладные расходы» - питчинг или нетворкинг, чтобы получить проекты, подписать контракты, поддерживать свой собственный веб-сайт или цифровое портфолио, чтобы вас могли видеть потенциальные сотрудники, и иногда поглощает клиента, который не платит. Это означает, что если вы когда-то заработали 60 000 долларов, вам нужно было бы нанять 72–78 000 долларов на фриланс.
Это не жесткое правило. Если вы являетесь партнером или моложе 26 лет, вы можете квалифицироваться как иждивенец или «плюс один» по чьей-либо медицинской страховке, что означает эту стоимость, которая в 2018 году составляла в среднем около 5100 долларов на одного человека на открытом рынке, до франшизы - смягчается вероятной более низкой дополнительной ценой, которую вы платите за чужой полис.
Работа из дома может означать, что вы сократите расходы на дорогу и избавитесь от счетов за химчистку, хотя ваши расходы на электроэнергию и доставку пиццы могут возрасти. И у вас есть возможность инвестировать в эквивалент индивидуального предпринимателя сберегательного плана, сопоставимого с работодателем, хотя, если вы инвестируете в SEP IRA или SIMPLE IRA, вы платите как работодателю, так и работнику часть этих инвестиций без внешнего сопоставления, потому что теперь вы - работодатель.
Фрилансерам рекомендуется сохранять большую подушку сбережений, чем рядовым сотрудникам, занятым полный рабочий день. Это может пригодиться при запуске или построении карьеры фрилансера. Бэби-бумер, которого я знаю (полное раскрытие:мой муж), уволенный в 2016 году, использовал свои значительные сбережения и ежемесячно выплачивал себе базовый платеж для покрытия регулярных расходов, пока он наращивал свою внештатную клиентуру - и через два года он не стал ему больше не приходится копаться в сбережениях, и он живет как фрилансер, как и я.
Но десятилетия сбережений, как правило, не являются стартовой площадкой для фрилансера, если вы молоды. Один знакомый мне миллениал недавно бросил постоянную работу и стал фрилансером. Ее договор аренды с соседями по комнате был продлен, поэтому она отказалась от него и решила посидеть дома, посидеть с домашним животным или спать с семьей (исключив расходы на аренду), пока она наращивает бизнес и следит, чтобы убедиться, что ее любимый стартап-клиент обеспечивает финансирование, чтобы перевести ее на полный рабочий день.
«Якорные выступления» - это то, что фрилансеры называют своих постоянных клиентов. Я не мог бы работать фрилансером без ведущего выступления, которое я получил в 2004 году и поддерживаю по сей день. Работая в службе финансовых новостей, которая платит мне в электронном виде и ежемесячно в качестве внештатного стрингера по требованию (что означает, что я могу зарабатывать столько, сколько смогу появиться), я могу предсказать регулярный доход, который я использую для выплаты своей ипотеки, расходы на машину, абонемент в спортзал, продукты, коммунальные услуги и так далее. Работа иногда повторяется, но безопасность или «базовый уровень», который она финансирует (и кредитный рейтинг, который она помогает мне поддерживать) того стоит. Мои эпизодические концерты оплачивают ежеквартальные налоги, инвестиции, отпуск или произвольные покупки, которые я могу подождать.
Якорные выступления могут обеспечить финансовую безопасность, но они также могут создавать альтернативные издержки для фрилансеров, поскольку компромисс в пользу финансовой безопасности может заключаться в ставке заработной платы, которая не растет вместе с вашим прожиточным минимумом. В мире, где у вас ограниченное количество рабочих часов, в какой-то момент вам нужно оценить, получаете ли вы нужную почасовую ставку в своих проектах.
Если вы новичок в фрилансе, «оптимизация» списка клиентов еще не может быть приоритетом - просто иметь список клиентов. Обратите внимание, что не все «якорные выступления» должны быть профессиональными мишенями. Работа в розничной торговле, подработка, смена в ресторане - любая из этих работ может обеспечить предсказуемый доход и душевное равновесие или, в зависимости от того, сколько часов вы работаете, выгоду.
Если вы работаете не по найму, вы будете платить федеральный налог с вашего дохода и, вероятно, также налоги штата и города. В отличие от квитанции о заработной плате, чеки за внештатную работу не урезают средства на федеральные или местные налоги, поэтому вам придется это делать. Многие города и штаты также требуют, чтобы вы платили за ежегодные разрешения и лицензии на ведение бизнеса, в зависимости от типа работы, которую вы выполняете. Новичков на фрилансе часто начинают грубо просыпать о том, сколько им нужно отложить на налоги. Эта диаграмма IRS для удержания налогов за 2018 год может служить моделью того, что откладывать, хотя налоговые декларации у всех разные.
Плюс:как фрилансер многие расходы могут вычитаться из налогооблагаемой базы, в том числе процент от вашей арендной платы или ипотеки, если у вас есть домашний офис, часть коммунальных услуг, членство в торговых или профессиональных организациях, непрерывное образование или коучинг и т. Д. Наем CPA или налоговый специалист, который поможет вам «настроить» систему отслеживания и организации расходов, - это хорошо потраченные деньги, а не оплата неожиданного счета в IRS.
Если вы способны откладывать значительную часть своего дохода на уплату налогов, вы можете в конце года смоделировать, сколько вы можете инвестировать в индивидуальный индивидуальный пенсионный фонд (IRA), чтобы уменьшить свои налоговые счета. Фриланс приносит удовольствие, но чтобы зарабатывать на этом жизнь, которой вы хотите жить, важно научиться управлять деньгами, которые постоянно растут.