Вне зависимости от того, переехали ли вы в новый дом или облагораживаете старое место, ремонт дома стоит недешево.
Например, по данным HomeAdvisor.com, в 2016 году средний ремонт кухни стоил 19 993 долларов США. Другие части дома (например, ванная комната или гараж) стоят примерно вдвое меньше, но эти расходы могут складываться, особенно если вы переделываете весь дом. Это намного больше, чем вы хотите положить на кредитную карту.
Многие домовладельцы преодолевают эту проблему с помощью кредита для покрытия расходов на реконструкцию и повышения стоимости своего дома, но как узнать, что лучше для вашей ситуации:кредит под залог дома или личный кредит на улучшение дома? Мы здесь, чтобы помочь.
Разве кредит не кредит? В самом основном, да. Но есть нюансы, которые отличают два вида кредита.
Ссуда под залог дома или вторая ипотека использует деньги, которые вы уже заплатили за свой дом — ваш собственный капитал — в качестве гарантии для кредитора, что вы погасите предложение ссуды. Это тип защищенного кредит, в этом случае, обеспеченный вашим домом, который кредитор может конфисковать, если вы не вносите платежи. Обычно займ составляет до 85 % собственного капитала, и кредит предоставляется на фиксированную сумму денег единовременно.
Срок кредита собственного капитала, как правило, составляет около 15 лет, но может варьироваться от 5 до 30 лет. Ставки по этим кредитам в настоящее время колеблются около 5%, а средняя ставка составляла 5,21% в начале 2017 года. Процентные ставки по кредиту под залог недвижимости аналогичны кредитной линии под залог жилья (широко известной как HELOC), которая действует как кредитная линия, но отличается от нее. возобновляемая кредитная линия, а не единовременный платеж.
С другой стороны, потребительский кредит на ремонт дома является необеспеченным. кредита, поэтому кредитор берет на себя дополнительный риск. Таким образом, личные кредиты имеют более высокие процентные ставки, чем кредиты на покупку собственного капитала, в зависимости от вашего кредитного рейтинга. Более высокая процентная ставка означает, что вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита.
Эти ссуды представляют собой личные ссуды, применяемые для улучшения дома, и поэтому сроки погашения короче - обычно не более нескольких лет. Если вы не вносите платежи по кредиту в течение периода погашения, кредитор может отправить ваш счет на взыскание (что будет отмечено в вашей кредитной истории), но не имеет права налагать арест на ваш дом или другое имущество.
Как ссуда под залог дома, так и ссуда на улучшение дома действуют одинаково после того, как вы получите одобрение — вы получите сумму ссуды, будете ежемесячно платить кредитору, проценты будут начисляться по прошествии времени, а ставка, которую вам дают, когда вы apply остается прежним, так как они оба являются кредитами с фиксированной процентной ставкой. И вы можете использовать эти средства для повышения рыночной стоимости вашего дома.
Есть ряд факторов, которые могут сделать личный кредит лучшим вариантом для вашего финансового положения, чем кредит под залог дома.
Во-первых, личные кредиты, как правило, легче и быстрее получить. Подача заявки на получение кредита под залог недвижимости требует большого количества документов, так как это похоже на ипотеку. На самом деле вам лучше начать собирать финансовые документы за последние два года , если вы предпочитаете этот тип кредита.
С другой стороны, для большинства личных кредитов потребуются только основные документы для подтверждения вашей личности и дохода. Кроме того, соискатели потребительского кредита обычно получают решение по кредиту в течение нескольких дней, а не недель. Хотя процесс подачи заявки не такой быстрый, как считывание карты, личный кредит поможет вам избежать высоких комиссий и более высоких процентных ставок, связанных с задолженностью по кредитной карте. Для заемщиков, которые хотят сделать ремонт дома в сжатые сроки, идеальным решением может стать потребительский кредит.
Во-вторых, для тех, кто недавно купил дом и только что оплатил расходы на его закрытие, персональный кредит может быть единственным вариантом. Как следует из названия, ссуда под залог жилья требует от вас не только хорошей кредитной истории, но и наличия капитала в вашем доме, которого у вас не будет, пока вы не выплатите ипотечный кредит в течение некоторого времени. В дни, предшествовавшие финансовому кризису, ссуды под залог жилья выдавались с готовностью в зависимости от стоимости вашего дома, но не похоже, что эта практика вернется в ближайшее время — 80% кредиторов под залог жилья не сообщали о каких-либо изменениях в своих критерии андеррайтинга в 2016 году, а это означает, что ваши шансы на получение кредита под залог жилья или кредитных линий под залог дома, не выплатив значительную часть ипотечного кредита, невелики.
Наконец, личный кредит может быть лучшим выбором, если вы планируете использовать свой собственный капитал для чего-то другого. Некоторые семьи полагаются на стоимость своего дома, чтобы оплатить обучение в колледже, в то время как другие могут использовать кредит под залог дома, чтобы начать бизнес или покрыть другие обязательства. В этом случае личный кредит может позволить вам как сделать необходимые улучшения дома, так и использовать капитал вашего дома для другой цели.
Кредиты под залог дома могут быть хорошим вариантом для улучшения дома, для которого потребуется от 25 000 до 60 000 долларов, поскольку кредиторы обычно не дадут вам намного больше, чем для необеспеченного личного кредита. Однако, если вы выплатили значительную сумму по ипотечному кредиту и имеете отличную кредитную историю, вы можете получить кредит под залог дома на более крупную сумму.
Кроме того, обеспеченные кредиты, как правило, имеют более низкие процентные ставки, а кредиты под залог жилья обычно имеют более длительный срок кредита, чем персональные кредиты, что означает более низкие ежемесячные платежи. Если у вас есть значительный капитал в вашем доме, а также время и терпение, чтобы дождаться одобрения вашей заявки и получения денег, кредит под залог дома может быть менее дорогим вариантом в течение срока кредита.
Как и в случае с любым кредитом, всегда стоит поискать варианты, чтобы сравнить варианты, и в этом случае, возможно, стоит сравнить не только внутри, но и между типами кредита.