Что приходит вам в голову, когда вы слышите 403(b) или 401(k)? Нет, это не дроиды из последних Звездных войн. кино. Это инструменты, которые помогут вам построить прочное финансовое будущее! И если вы собираетесь вложить свои с трудом заработанные деньги в один из этих планов, вам нужно полностью понять, как они работают.

В прошлом году наша команда провела крупнейшее в истории исследование миллионеров. Знаете ли вы, какой у них инструмент номер один для создания богатства? Их 401(k) или 403(b ). Почти восемь из десяти миллионеров заработали свое состояние в основном благодаря пенсионному плану на рабочем месте. . Итак, если вас интересуют различия между 403(b) и 401(k), вы в хорошей компании! Вы думаете как миллионер.

Планы 403(b) и 401(k) имеют много общего. Вы можете использовать любой из них, чтобы преследовать свои самые смелые пенсионные мечты! Основное различие между 403(b) и 401(k) заключается в типе работодателя, который их предлагает. Планы 401(k) предлагаются частными коммерческими компаниями, а планы 403(b) предлагаются некоммерческими организациями. Через минуту мы раскроем некоторые другие отличия.

Сначала давайте рассмотрим каждый план.

Планы 401(k)

401(k) — это план пенсионных накоплений, который позволяет вам вносить фиксированный процент или сумму в долларах от вашей зарплаты до того, как вы заплатите с нее налоги, что снижает ваш налогооблагаемый доход за год. Поздравляем — вы получаете налоговые льготы! Но когда вы начнете снимать деньги со своего 401(k) (в возрасте 59,5 лет), этот доход будет облагаться налогом. Вот почему форма 401(k) называется отложенным налогом. аккаунт.

Само название происходит от раздела кодекса IRS — буквально раздела 401(k), — который был принят в качестве закона в 1978 году. Парень по имени Тед Бенна, консультант по льготам для крупных компаний, изучил налоговый кодекс и создал концепцию программа 401(k) осенью 1980 г. ¹ Теперь, почти 40 лет спустя, американцы вложили около 5,8 трлн долларов в планы 401(k)! ²

Думайте о 401 (k) как о коробке для яиц, а о своих инвестициях — как о яйцах. Сам по себе 401(k) не приносит вам денег — это просто контейнер. Ваши деньги работают и приносят прибыль благодаря инвестициям внутри 401 (к). Мы рекомендуем вам инвестировать в паевые инвестиционные фонды акций роста. Делайте регулярные взносы, и пусть ваши деньги тусуются с двумя лучшими друзьями:временем и сложными процентами. Вы будете поражены тем, как ваши деньги вырастут в долгосрочной перспективе. Попробуйте наш калькулятор сложных процентов, который сделает расчеты за вас!

Подробностей о планах 401(k) много, но мы сэкономим вам время и кратко расскажем об основных функциях:

• Совпадение с работодателем: Большинство работодателей, которые предлагают 401(k), также предложат соответствующий код — это код для бесплатных денег! Они будут соответствовать тому, что вы вносите, до определенного процента от вашей зарплаты — обычно 3% или 4%.
• Ограничения на взносы: В 2020 году вы можете внести до 19 500 долларов США из собственных средств в форму 401(k) (вы можете внести дополнительно 6 500 долларов США, если вам 50 лет и старше). Совокупный вклад ваших денег и компенсации вашего работодателя не может превышать 57 000 долларов США в год (или 63 500 долларов США, если вам 50 лет и старше).
• Штрафы за досрочное снятие средств: Слушай, копить на пенсию - это марафон, а не спринт. Вам нужно подумать о своей 401(k) в долгосрочной перспективе. Несмотря на то, что существуют такие вещи, как кредиты 401(k) и досрочное снятие средств, даже не думайте снимать деньги пока вам не исполнится 59 ½ лет. Если вы заберете деньги из формы 401(k) досрочно, вам грозят большие штрафы и подоходный налог штата и федеральный налог.
• Необходимый минимум дистрибутивов: IRS требует, чтобы вы начали снимать определенную сумму со своего счета 401(k), начиная с 70 лет. Это называется RMD – обязательные минимальные выплаты.

Теперь поговорим о 403(b).

403(b) Планы

Если вы пропустили раздел о планах 401(k), вернитесь и прочитайте его. Потому что знаете что? Планы 403(b) и планы 401(k) практически идентичны по своему характеру, но планы 403(b) доступны только для сотрудников освобожденных от налогов организаций. Это означает, что если вы работаете в больнице, школе, университете, церкви или некоммерческой организации, скорее всего, у вас есть доступ к учетной записи 403 (b). Однако для всех практических целей он работает так же, как 401(k).

Итак, почему это называется 403 (b)? Как вы уже догадались, план изложен в разделе 403(b) Налогового кодекса. Вот что бывает, когда математические гении отвечают за то, чтобы называть вещи!

Есть еще несколько различий между 401(k) и 403(b). Давайте объясним.

Различия между планами 401(k) и 403(b)

Планы 401(k) и 403(b) имеют много общего, но вот что их отличает:

• Допуск :планы 401(k) предлагаются коммерческими компаниями, а планы 403(b) – освобожденными от налогов организациями, такими как больницы, школы, университеты, некоммерческие и религиозные организации.
• Варианты инвестиций: Планы 403(b) предлагают только взаимные фонды и аннуитеты, а планы 401(k) предлагают взаимные фонды, аннуитеты, акции и облигации. Поскольку планы 401(k) обходятся компании дороже, они обычно предлагают более широкий спектр, а иногда и лучшее качество вариантов инвестирования.
• Совпадение с работодателем :Оба плана допускают сопоставление работодателей, но меньше работодателей предлагают совпадения со своими планами 403(b). Если работодатель, предлагающий форму 403(b), делает предложить соответствие, они должны соблюдать правила, созданные ERISA — Законом о гарантировании пенсионных доходов сотрудников — который был принят в 1974 году ³ . Большинство работодателей хотят избежать этих правил, потому что они требуют времени и денег.
• Стоимость :Планы 403(b) имеют более низкие административные расходы, потому что правительство не хочет возлагать дополнительное бремя на некоммерческие организации. Планы 401(k) дороже для работодателей. Но не беспокойтесь — на вас как на сотрудника это никак не повлияет.

Какой план выбрать?

Ну, честно говоря, если вы не владелец бизнеса, у вас на самом деле нет выбора в этом вопросе! Ваш работодатель определяет, какой план они предлагают вам. Если вы работаете в коммерческом бизнесе, у вас, скорее всего, будет доступ к форме 401(k) как части вашего пакета льгот. Но если вы работаете в школе, религиозной организации, государственной организации или больнице, скорее всего, у вас будет доступ к форме 403(b).

Вы по-прежнему можете инвестировать в пенсионные счета вне работы. Мы призываем всех максимально использовать вашу форму 403(b) или 401(k) и. Рот ИРА.

Начните готовиться к пенсии сегодня

У нас есть для вас новость:нет никакого волшебного возраста, когда фея пенсионного возраста приходит позаботиться о вас. Вы должны составить план своего финансового будущего, независимо от того, какой счет вы используете. Воспользуйтесь нашим инвестиционным калькулятором, чтобы узнать, сколько вы можете рассчитывать на пенсию.