Пенсии и аннуитеты являются двумя распространенными источниками пенсионного дохода. Тем не менее, они совершенно разные со своими преимуществами и недостатками. Какой из них лучше для вас, будет зависеть от ваших индивидуальных обстоятельств. Например, некоторые люди могут выбрать пенсию, потому что у них уже есть хорошие пенсионные накопления, и они просто хотят стабильной заработной платы. Другие люди могут предпочесть гибкость, которая приходит с аннуитетами. В этом руководстве по выбору пенсии или аннуитета мы обсуждаем разницу между получением пенсионных выплат и получением пенсии в виде единовременной суммы и ее использованием для открытия аннуитета.
Пенсия — это тип пенсионного счета, который некоторые компании предлагают своим сотрудникам. Ваш работодатель создаст и будет поддерживать пенсионный фонд для вас. Когда вы выходите на пенсию, вы имеете право начать получать выплаты из вашей пенсии. Точная сумма вашей пенсии зависит от таких факторов, как ваш возраст, зарплата и продолжительность работы на работодателя. Популярность пенсий снизилась, но они по-прежнему распространены среди государственных служащих.
При обналичивании пенсии у вас есть два варианта. Один из них – получение ежемесячных платежей. Это обеспечивает регулярный источник пенсионного дохода, на который вы можете рассчитывать при планировании своего пенсионного бюджета. Вы также можете выбрать получение пенсии в виде единовременной выплаты. Это дает вам немедленный доступ ко всем вашим деньгам и позволяет распоряжаться ими по своему усмотрению.
В любом случае важно помнить, что пенсии финансируются за счет дохода до вычета налогов. Это снижает ваш налогооблагаемый доход, когда вы работаете, но означает, что вы будете платить подоходный налог со всех пенсионных выплат (если только вы не вносили взносы в свою пенсию).
Основное преимущество пенсии проявляется во время работы. Поскольку ваш работодатель делает взносы и обрабатывает выплаты, это освобождает вас от необходимости беспокоиться о мелких деталях экономии во время работы.
Точно так же вам не нужно беспокоиться о заключении каких-либо контрактов или соглашений с вашим работодателем. Если у вас есть пенсия, ваш работодатель будет выплачивать ее после выхода на пенсию. Это похоже на пособия по социальному обеспечению, поскольку вы автоматически получаете регулярные выплаты. Вам не нужно проводить серьезные исследования, выбирать планы или устанавливать отношения с банком или страховой компанией, которых вы еще не знаете.
Преимуществом пенсий после начала выплат является страховка от Корпорации гарантирования пенсионных пособий (PBGC). PBGC — это агентство, созданное правительством США специально для защиты пенсионного обеспечения частного сектора. Если у вас есть пенсия в частном секторе, а компания, управляющая вашей пенсией, обанкротится, PBGC вмешается, чтобы попытаться получить как можно больше вашей пенсии. Нет никакой гарантии, что вы получите свою пенсию в полном объеме, но, скорее всего, вы получите большую ее часть.
При сравнении пенсии и аннуитета тот факт, что вам не нужно заниматься повседневным обслуживанием своей пенсии, для некоторых является недостатком. Это может означать меньше прозрачности в отношении того, сколько у вас есть.
Еще одна вещь, которую следует учитывать, — это то, что происходит с вашей пенсией, когда вы умираете. Даже если у вас все еще есть пенсионные деньги для выплаты, ваш план может закончиться, если вы не будете получать платежи. Поэтому, прежде чем начать сбор, спросите, может ли ваша семья или кто-либо еще получить оставшиеся платежи после вашей смерти.
Аннуитет – это страховой продукт, который вы получаете, подписывая договор со страховой компанией. Вы покупаете контракт на определенную сумму денег, которую вы будете финансировать за счет единовременных или периодических платежей. Страховщик вложит ваши деньги в паевые инвестиционные фонды, акции или облигации. Когда вы выйдете на пенсию (или раньше, в зависимости от вашего контракта), вы сможете начать получать регулярные выплаты из своего аннуитета.
Когда именно вы начнете получать платежи (немедленно или позже), как долго будут длиться платежи (в течение определенного количества лет, а не до вашей смерти) и сколько вы получите за платеж, все будет зависеть от вашего конкретного соглашения.
В дебатах о пенсиях и аннуитетах большое преимущество аннуитетов заключается в том, что именно вы открываете аннуитет. Вы сами решаете, сколько денег вложить, и выбираете точный контракт, который подписываете. У вас есть возможность указать, как будут выглядеть ваши платежи.
Например, люди, которые беспокоятся о том, чтобы пережить свои пенсионные фонды, могут открыть аннуитет, который длится до их смерти. Имейте в виду, что аннуитет выплачивает вам только те деньги, которые вы вкладываете, плюс разумный рост, который деньги получают от инвестирования. Вы также можете использовать аннуитет, чтобы помочь своей семье покрыть расходы, понесенные в связи с вашей смертью.
Если вы финансируете свой аннуитет деньгами после уплаты налогов, вам не придется платить подоходный налог, когда вы получите эти деньги позже в качестве ежемесячного платежа. Это дает такое же преимущество, как и IRA Roth.
Самым большим недостатком аннуитетов является их сложность. Существует несколько типов аннуитетов, и вы можете изменить условия договора аннуитета в соответствии с вашими конкретными потребностями. Если вы не знакомы с аннуитетами, процесс их поиска и согласования контракта может стать непосильным. Мы предлагаем поговорить с финансовым консультантом. Консультант – это профессионал, который поможет вам разобраться со всеми возможными вариантами.
Еще один потенциальный недостаток аннуитетов:дополнительные сборы и комиссии, которые вы несете. Поскольку страховщик инвестирует ваши деньги в фондовый рынок для вас, он, вероятно, будет взимать с вас определенную плату за обслуживание ваших денег. Отдельные фонды также будут взимать комиссию. Прежде чем подписывать какие-либо контракты, убедитесь, что вы понимаете все сборы.
Вложив деньги в аннуитет, вы также не сможете их вернуть. В отличие от других пенсионных счетов, таких как 401(k), вы не можете снимать средства.
В отличие от пенсий, аннуитет не застрахован. Потеря аннуитетных платежей не обязательно является большой проблемой, если вы работаете с хорошо зарекомендовавшей себя страховой компанией. Тем не менее, стоит помнить об этом, когда будете делать покупки.
В общем, аннуитет даст вам максимальный контроль над вашими деньгами. Если вы получаете единовременную пенсионную выплату, у вас есть возможность использовать деньги по своему усмотрению. Для некоторых людей может иметь смысл использовать часть вашей единовременной суммы для покупки аннуитета, а затем инвестировать остальную часть в IRA или другой пенсионный счет с отсрочкой налогообложения. Это выгодно, так как у вас по-прежнему будет регулярный доход в виде аннуитета, а также другие деньги, которые растут, оставаясь при этом доступными в случае чрезвычайной ситуации.
В сравнении пенсии и аннуитета пенсия требует от вас наименьшего внимания и планирования. Если у вас есть какие-либо опасения по поводу будущего компании, которая выплачивает вам пенсию, получение ваших денег единовременно может быть мудрым выбором. Однако, как уже упоминалось, ваша пенсия, скорее всего, выплатит по крайней мере большую часть своей стоимости, поскольку федеральный закон защищает пенсионные выплаты.
Выберете ли вы получение регулярных выплат из пенсии или аннуитетных платежей, будет зависеть от вашего конкретного финансового положения. Начните с пенсионного бюджета. Подсчитайте, сколько вы потратите на предметы первой необходимости. Затем рассмотрите все ваши источники пенсионного дохода. У вас есть достаточно, чтобы покрыть то, что вам нужно? Если вы это сделаете, рассмотрите возможность получения пенсионных выплат. Вы можете не хотеть проходить через работу и стоимость поиска лучшего аннуитета. Если у вас недостаточно пенсионного дохода, чтобы покрыть расходы, вложение денег в аннуитет может стать для вас способом заработать больше денег, чем в противном случае.
Фото предоставлено:©iStock/shapecharge, ©iStock/Peopleimages, ©iStock/DragonImages