Студентам и молодым специалистам не нужно ждать, пока у вас появится доступ к обычному плану 401(k), чтобы начать откладывать на пенсию.
Вы можете использовать Roth IRA, чтобы сэкономить деньги с учетом налогов с того момента, как вы начнете получать какой-либо доход. В конце концов, вы можете заработать слишком много, чтобы использовать учетную запись Roth, но до того, как этот день наступит, есть несколько веских причин использовать ее, пока есть возможность.
Подробнее: Почему нужно откладывать деньги на пенсию, пока вы еще выплачиваете кредиты
Roth IRA — это своего рода пенсионный счет с налоговыми льготами, предназначенный для лиц с заработанным доходом до 117 000 долларов США. Это означает, что он отлично подходит для людей, только начинающих свою карьеру.
Roth IRA — это не инвестиция сама по себе, а тип счета, который имеет некоторые налоговые льготы, побуждающие вас откладывать деньги на пенсию.
С Roth IRA вы вносите после уплаты налогов дохода, поэтому вы не вычитаете взносы из налоговой декларации, но когда вы снимаете деньги в пенсионном возрасте, вам вообще не придется платить налоги с этих денег. Вы также не платите никаких налогов на прибыль от инвестиций каждый год, также известную как безналоговый рост.
Большинство финансовых учреждений, предлагающих инвестиционные услуги, такие как Fidelity или Vanguard, предлагают IRA Roth. Новые автоматизированные инвестиционные сервисы, такие как Betterment или Wealthfront, также предлагают учетные записи Roth.
Вот почему Roths так хороши, особенно для 20-летних:если вы получили доход (заработная плата, оклады, бонусы или деньги, полученные от самостоятельной занятости) до 117 000 долларов США в 2016 году или состоите в браке и подаете налоги вместе с заработанным доходом до 184 000 долларов США, вы можете ежегодно вносить до 5 500 долларов США в IRA Roth. Вы также можете создать супружеский пенсионный счет Roth IRA для неработающего супруга, фактически удваивая сумму, которую вы можете вносить каждый год.
Подробнее:рекомендации IRS по использованию Roth IRA
Даже если вы зарабатываете намного меньше этого верхнего предела, вы все равно можете внести свой вклад в размере заработанной суммы. Заработать всего 4000 долларов в прошлом году на случайных заработках, будучи студентом? Если ваш доход составляет менее 5 500 долларов США, вы можете внести свой вклад в размере заработанной суммы.
(Кстати, традиционные IRA тоже хороши, но у вас будет достаточно времени, чтобы использовать их, когда вы перейдете в группу с более высоким доходом.)
<сильный>1. Вы можете пожертвовать как 401(k), так и Roth IRA. Хорошая новость заключается в том, что вам не нужно решать — вы можете внести свой вклад в оба. Проще говоря, Roth IRA сэкономит вам на налогах в будущем, в то время как ваша традиционная форма 401 (k) сэкономит вам на налогах сегодня. Хорошо сочетать обе ситуации. Если ваш работодатель делает соответствующие взносы, внесите достаточную сумму в 401 (k), чтобы получить полное соответствие, прежде чем добавлять в свой Roth IRA. В 2016 году максимальная сумма, которую вы можете внести в свой 401 (k), если вам меньше 50 лет, составляет 18 000 долларов США; максимальная сумма для Рота составляет 5 500 долларов США.
<сильный>2. Вы можете снять до 10 000 долларов США без штрафов или налогов при первой покупке дома. 10 000 долларов США, которые вы можете снять, включают в себя любые сделанные вами взносы, и эту сумму можно снять без налогов или штрафов в любое время. Средства должны быть направлены непосредственно на приобретение дома (например, на авансовый платеж и расходы на закрытие), а счет Roth должен быть открыт в течение пяти лет.
<сильный>3. Средства на соответствующие расходы на образование для вас, вашего супруга, ваших детей или внуков могут быть сняты без штрафных санкций. Ограничений на сумму, которая может быть снята для квалифицированных расходов на образование, нет. Хотя вы должны платить подоходный налог при снятии средств (и помните, что вы также теряете будущие доходы от инвестиций), если вы моложе 59 1/2 лет, штраф за «досрочное» снятие средств отсутствует. В большинстве случаев квалифицированные расходы включают плату за обучение, оплату, книги, расходные материалы, оборудование, проживание и питание.
<сильный>4. У вас больше контроля над своими инвестициями. В отличие от планов 401(k), где у вас есть ограниченный набор инвестиций, определяемый вашим спонсором плана, у вас больше контроля над тем, во что вы можете инвестировать, например, над типами фондов, и таким образом вы можете более внимательно следить за расходы.
<сильный>5. Преобразование Roth IRA — отличный способ воспользоваться преимуществами, когда вы учитесь в аспирантуре или в любое другое время, когда у вас низкий доход. Если вы находитесь в периоде низкого дохода, будь то в аспирантуре или из-за периода безработицы, вы можете подумать о преобразовании Roth и перевести деньги из своего 401 (k) в Roth. Когда вы конвертируете, вам придется платить подоходный налог (поскольку вы переходите со счета взносов до налогообложения на счет после уплаты налогов), но, поскольку на данный момент вы находитесь в группе с низким подоходным налогом, вы будет платить как можно меньше налогов. Основная идея здесь заключается в том, что в будущем вы, вероятно, окажетесь в более высокой налоговой категории, даже на пенсии, по сравнению со своими днями в аспирантуре, поэтому пользуйтесь преимуществами своей низкой налоговой категории, пока она у вас есть.
Подробнее:как подготовить свои личные финансы к поступлению в аспирантуру