Отрыв от учебы в аспирантуре часто означает уход с работы, чтобы какое-то время жить почти на безысходный доход.
Тем не менее, когда дело доходит до пенсионного планирования, в эти тяжелые времена есть серебряная подкладка:эти годы с низким доходом можно использовать для некоторых разумных налоговых маневров, которые могут сэкономить вам деньги в будущем.
Если ваш годовой доход больше нуля в год, но меньше 10000 долларов, и у вас есть сбережения в размере 401 (k) от вашей работы в дошкольной школе, по мнению многих, самое время преобразовать эти средства в Roth IRA. финансовые консультанты.
Давайте разберемся, почему и как вы могли бы это сделать.
Roth IRA - это своего рода пенсионный сберегательный счет, который нравится многим финансовым консультантам из-за его налоговых льгот.
Он отличается от других пенсионных счетов, таких как 401 (k) или традиционный IRA, поскольку взносы в Roth производятся в долларах после уплаты налогов, а не в долларах до налогообложения. Это означает, что когда пришло время использовать вложенные деньги для выхода на пенсию, ваши подоходные налоги уже уплачены.
Конвертация денег с других ваших пенсионных счетов на счет Roth может помочь вам снизить налоговый счет при выходе на пенсию, если вы считаете, что ваша налоговая ставка будет выше в будущем, чем на момент конвертации. И если вы собираетесь учиться в аспирантуре, то, скорее всего, это будет верно для вас.
«Если вы планируете учиться в аспирантуре на полный рабочий день, вы теоретически должны иметь почти нулевую или низкую налоговую категорию», - говорит финансовый советник Анджали Джаривала, основатель FIT Advisors в Чикаго. «Возможно, сейчас самое подходящее время для преобразования вашей переносной учетной записи IRA в Roth. Вы можете воспользоваться беспошлинным распределением в будущем, заплатив минимальный налог сейчас ».
Даже преобразование только части традиционного аккаунта может стать хорошим налоговым шагом - идея состоит в том, что вы пользуетесь своим низким доходом сегодня, чтобы завтра сэкономить на налогах.
По словам Джаривала, если ваша учетная запись 401 (k) или традиционная учетная запись IRA имеет значительный объем активов, отдельные лица могут распределить конверсию на несколько лет, а не делать все это за один год.
«Например, вы планируете учиться в аспирантуре на два года и иметь традиционный баланс счета IRA в размере 14 000 долларов», - говорит она. «Для физического лица доход менее 9 226 долларов США облагается 10-процентным налогом. Чтобы оставаться в пределах 10-процентной налоговой категории, вы можете конвертировать половину IRA в первый год обучения в аспирантуре, а оставшуюся часть - на второй год. Этот доход облагается 10-процентным налогом, и когда вы выйдете на пенсию, выплаты будут освобождены от налогов ».
Если вы думаете о преобразовании части или всего вашего 401 (k) или традиционного IRA в Roth IRA, найдите время, чтобы изучить, какой будет ваш доход и налоговая ставка в течение года, и узнайте больше о процессе преобразования в Roth . Кроме того, обязательно ознакомьтесь с инструкциями IRS по преобразованию Roth.
По словам Кэтрин Сибер, руководителя Wescott Financial Advisory Group LLC в Филадельфии, штат Пенсильвания, если вы получаете какую-либо финансовую помощь из-за низкого дохода, ваш налогооблагаемый доход увеличивается в год, когда вы конвертируете. Это может снизить ваши шансы на получение финансовой помощи в последующие годы. .
Даже если вы сейчас не ходите в школу и снова получаете регулярный запланированный доход, инвестирование в Roth по-прежнему является хорошей идеей - в дополнение к вашим сбережениям 401 (k). Лицо в возрасте до 50 лет может вносить в Roth до 5 500 долларов в год.
«Я большой поклонник Roth IRA даже для тех, кто не учится в аспирантуре, - говорит Томас Балком, основатель 1650 Wealth Management в Лодердейле-бай-зе-Си, Флорида. при выходе на пенсию ».
Например, если физическое лицо снимает 10 000 долларов с традиционного IRA и 10 000 долларов от Roth IRA, ему необходимо будет учесть налоги для традиционного снятия с IRA, в то время как снятие с Roth не облагается налогом.