Начало нового года может стать отличным временем, чтобы подвести итоги своих финансов и составить план на год.
Тратить меньше и экономить больше — очевидно, распространенное решение. Решить, что делать с вашими с трудом заработанными деньгами, может быть сложно. Ситуация у всех разная, и ваши решения должны быть индивидуальными. С этой целью, вот схема, которую мы с женой используем, чтобы думать о наших личных финансах. Надеюсь, это будет полезно, когда вы подумаете о своем собственном.
Мы разбиваем личные финансы на несколько частей:
В своих личных финансах я всегда стараюсь думать о долгосрочной перспективе, а не о краткосрочной. Думая о личных финансах, мы предпочитаем размещать как можно больше сбережений на инвестиционных счетах с налоговыми льготами. Может показаться нелогичным начинать со сбережений вместо ежемесячного бюджета и долгов, но я считаю, что лучше всего начать с долгосрочной перспективы, а затем пойти на столько жертв, сколько необходимо, чтобы уместить оставшуюся жизнь в наш оставшийся ежемесячный бюджет. Кроме того, ежегодные налоговые льготы ограничены каждым годом, поэтому вы действительно хотите попытаться получить максимальную выгоду, пока можете. Очевидно, что каждый должен учитывать свою личную ситуацию и экономить столько, сколько необходимо, только после своевременной оплаты счетов. У других людей есть дополнительные фреймворки, чтобы подумать об экономии, и вам нужно найти тот, который работает для вас.
В нашем доме мы начинаем каждый год с перевода полного лимита на наши счета IRA, для большинства людей это 5500 долларов в 2015 году. Мы делаем это прямо в начале года, чтобы начать начисление сложных процентов как можно раньше. Тем не менее, если вы еще не внесли свой взнос за 2014 год, у вас еще есть время — вы можете отложить взносы IRA за 2014 год до крайнего срока уплаты налогов IRS 15 апреля.
Кроме того, чтобы в полной мере воспользоваться налоговыми льготами 401Ks, мы устанавливаем лимит взносов для наших зарплат каждый месяц, чтобы максимально инвестировать в наши планы 401K в течение всего года. Это еще более важно, если ваш работодатель соответствует вашим взносам.
Для финансового планирования нашей семьи есть еще один очень важный инвестиционный инструмент с налоговыми льготами — 529 сберегательных счетов на образование, — который мы создали для фонда колледжа нашей дочери. Некоторые штаты, такие как Нью-Йорк, предлагают дополнительные налоговые льготы, инвестируя в план 529 этого штата. Однако в Калифорнии, где мы живем, нет дополнительных налоговых льгот штата, поэтому мы решили использовать очень низкую стоимость 529 аккаунтов, управляемых Vanguard.
После всех этих сбережений мы смотрим на то, что осталось, и подсчитываем оставшийся ежемесячный доход. Из этой суммы мы вычитаем арендную плату, оплату автомобиля, страховку, коммунальные услуги, оплату студенческого кредита и другие предметы первой необходимости, такие как еда и уход за детьми. Мы стараемся сохранить этот бюджет на самом необходимом, а затем смотрим на то, что осталось для развлечения, дискреционных расходов, таких как поездки или мероприятия на выходных, а также дополнительные сбережения (например, для будущего дома или также могут быть использованы в чрезвычайной ситуации, если это необходимо) .
В результате того, как мы сами составляем бюджет и оптимизируем его для долгосрочного выхода на пенсию, мы стремимся удерживать наши долговые платежи на как можно более низком уровне. Для этого мы рефинансировали всю нашу задолженность по студенческим кредитам по очень низкой фиксированной ставке на 10 лет. Некоторые люди могут захотеть погасить свой долг раньше, особенно если он имеет высокую процентную ставку, но из-за очень низких ставок, предлагаемых прямо сейчас, мы решили погасить наши кредиты в течение более длительного периода времени, чтобы мы могли иметь дополнительные бюджет для экономии.
Поэтому, когда вы думаете о своих финансовых планах на 2015 год, я бы посоветовал вам не только попытаться больше откладывать и меньше тратить, но и расставить приоритеты в долгосрочной перспективе. Ваше будущее скажет вам спасибо.
Не забудьте в этом году сделать каждую копейку на счету!
С Новым годом и будьте серьезными!
-Луи