Американцам не приходилось платить или выплачивать проценты по федеральным студенческим ссудам в течение почти двух лет благодаря Закону о помощи, помощи и экономической безопасности (CARES), принятому федеральным правительством в марте 2020 года. Отсрочка по федеральным займам помогла многим заемщики предотвращают финансовые трудности и избегают пропущенных платежей.

Но с 1 мая 2022 года платежи по кредиту снова начнутся. Пришло время составить план погашения, чтобы быть готовым к следующему счету.

Вариант 1. Прощение студенческой ссуды

Конгресс принял закон CARES после того, как пандемия коронавируса была объявлена ​​чрезвычайной ситуацией в стране. Заемщики федерального студенческого кредита обычно могут попросить отсрочку, которая предлагает временное освобождение от платежей, но проценты по-прежнему начисляются в течение этого периода отсрочки. Согласно закону CARES, выплаты не требовались и проценты не начислялись.

Если вы считаете, что имеете право на прощение по студенческому кредиту, вам следует изучить свои варианты сейчас, чтобы убедиться, что вы выполнили все требования после возобновления выплат.

Кто имеет право на прощение, отчисление или аннулирование федеральной студенческой ссуды

• Государственные служащие, работающие на правительство, и люди, работающие в некоторых некоммерческих агентствах, которые выполнили 120 квалификационных платежей.
• Люди, которые были обмануты коммерческими колледжами или чьи учебные заведения закрылись во время учебы или вскоре после этого.
• Некоторые учителя, проработавшие в школах с низким доходом пять лет подряд.
• Люди, которые стали полностью и навсегда инвалидами.

В октябре президент Джо Байден объявил о временном отказе от права, чтобы люди, ищущие PSLF, могли подсчитывать определенные платежи, которые ранее не имели права, увеличив число людей, которые должны иметь возможность получить прощение.

Чтобы получить наилучшие шансы на прощение, важно точно понимать, сколько и когда вам следует делать платежи. Вы можете узнать больше и найти ответы на часто задаваемые вопросы о праве на участие в программе PSLF на сайте studentaid.gov.

Вариант 2. Рефинансирование

Рефинансирование позволяет вам занять остаток своих студенческих ссуд у частного кредитора или компании по ссуде на обучение, такой как Earnest, для выплаты федеральному правительству и закрытия ваших ссуд. Процентные ставки колеблются в зависимости от состояния экономики, а рефинансирование позволяет вам воспользоваться более низкими ставками, если и когда они станут доступны.

Большинство студентов не имеют высоких кредитных баллов, но у многих есть шанс повысить свои кредитные баллы после окончания учебы. Наличие истории своевременных платежей может помочь повысить ваш кредитный рейтинг и стать еще одним фактором потенциального снижения вашей процентной ставки при рефинансировании. Но ваша процентная ставка не изменится, если вы не рефинансируете свои ссуды в другой компании.

Предполагая, что вы продолжаете делать аналогичные ежемесячные платежи, рефинансирование по более низкой процентной ставке может сэкономить деньги с течением времени за счет уменьшения суммы процентов, которые накапливаются на ежедневной основе. Это означает, что вы будете платить больше от основного остатка при каждом ежемесячном платеже, что снижает общие процентные расходы и может сократить время выплаты кредита.

Вы также можете рефинансировать, чтобы получить меньший ежемесячный платеж, что может сэкономить вам деньги в краткосрочной перспективе, но в конечном итоге продлит время, необходимое для выплаты кредита.

За последние 15 лет федеральные процентные ставки по студенческим ссудам для студентов бакалавриата варьировались от 2,75% до 6%. Хотя процентная ставка по всем кредитам составляет 0% во время паузы между выплатами в соответствии с законом CARES, по истечении срока замораживания для ваших кредитов будет восстановлена ​​исходная процентная ставка.

Процентные ставки в настоящее время находятся на исторически низком уровне, и рефинансирование с частной компанией, такой как Earnest, может снизить вашу процентную ставку до 1,88% с переменной годовой процентной ставкой (включая скидку на автоматическую оплату¹), если у вас есть хороший кредит и история своевременных платежей. В зависимости от того, сколько у вас долга, даже снижение процентной ставки на 1% может сэкономить вам тысячи долларов и помочь быстрее выбраться из долга.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рефинансирование федеральных студенческих ссуд по более низкой процентной ставке может помочь вам погасить долг быстрее и с меньшими затратами. Проверить, может ли Earnest предложить вам более низкую ставку, чем ваши текущие ссуды, легко и бесплатно - проверка занимает всего две минуты и не влияет на размер кредита.

Однако федеральное правительство предлагает определенные меры защиты для заемщиков, и важно учитывать плюсы и минусы рефинансирования у частного кредитора.

Pro:

• Сейчас процентные ставки исторически низкие. Рефинансирование сейчас, до окончания приостановки выплат в соответствии с Законом CARES, может помочь вам зафиксировать более низкую ставку, что со временем сэкономит вам больше денег.
• Снижение ежемесячных платежей может помочь вам направить больше денег на сбережения или выплаты по ипотеке, чтобы вы могли быстрее освободиться от долгов и уменьшить беспокойство по поводу долга.
• Earnest не взимает плату за просрочку платежа и может позволить вам пропустить платеж один раз в год², если вы испытываете финансовые трудности.
• Earnest будет работать с вами над созданием плана погашения, который будет соответствовать вашим финансам и целям.

Минусы:

• Рефинансирование у частного кредитора означает, что вы потеряете доступ к льготам по федеральной программе студенческих ссуд, включая прощение и планы погашения на основе дохода. Вы можете узнать больше о требованиях к получению прощения и защите, предлагаемой федеральным правительством, на сайте studentaid.gov.³
• Рефинансирование до окончания замораживания платежей означает, что вы снова начнете платить проценты раньше.

Вариант 3. Объединение

Если у вас есть несколько студенческих ссуд от федерального правительства, вы можете объединить их. Консолидация ваших ссуд объединяет все в один платеж с процентной ставкой, которая является средней ставкой ваших существующих ссуд.

Некоторые люди предпочитают консолидировать, а не рефинансировать, потому что это может снизить ваши платежи, не упуская из виду некоторые меры защиты, такие как возможное прощение ссуды на государственные услуги, которые предлагает правительство. Однако, если у вас есть непогашенные проценты, они станут частью вашего основного баланса, если вы проведете консолидацию, то есть тогда вы начнете получать проценты на более высокий основной остаток. Если ваши ссуды разного размера и финансируются по разным процентным ставкам, консолидация также может в конечном итоге привести к выплате большего количества процентов. Вы можете использовать калькулятор студенческой ссуды, чтобы определить общую сумму выплаты и решить, является ли консолидация правильным шагом для вас.

Составьте план действий

Независимо от того, что вы решите делать, самое главное - иметь план. Мы предлагаем пересмотреть свой бюджет и финансы и подумать о своих долгосрочных финансовых целях.

Не уверен, где начать? Вы можете выполнить следующие действия:

Шаг 1:

Проверьте свою ставку рефинансирования до конца года, пока процентные ставки все еще находятся на историческом минимуме. Вы можете проверить свою ставку с Earnest здесь примерно за 2 минуты. Earnest предлагает одни из самых низких ставок и наиболее гибкие варианты оплаты, доступные от любых частных кредиторов, и мы будем работать с вами, чтобы выбрать лучший план выплат для вашего бюджета.

Шаг 2:

Изучите свои варианты прощения и консолидации. Если вы соответствуете требованиям для прощения студенческих ссуд, рефинансирование может вам не подойти. Точно так же, если вы можете снизить свои платежи и процентные ставки за счет консолидации без рефинансирования, хранение ссуд у федерального правительства может быть вашим лучшим вариантом.

Шаг 3:

Установите напоминание в своем календаре, чтобы проверить себя перед праздниками, чтобы убедиться, что вы тщательно изучите свои варианты и составите план. Пропущенные платежи могут повредить ваш кредитный рейтинг, что может повлиять на вашу способность позже получить жилищный заем от ипотечной службы, поэтому, если ваши платежи слишком высоки для вашего бюджета, лучше выяснить это сейчас, чтобы вы могли обратиться за помощью, прежде чем она слишком поздно.

Шаг 4:

Практикуйтесь в совершении платежей, откладывая сумму вашего ежемесячного платежа на специальный сберегательный счет на следующие несколько месяцев. Как только платежи возобновятся, вы можете использовать эти сбережения в качестве подушки безопасности на случай, если в следующем году ситуация ухудшится. В качестве альтернативы, если вы можете себе это позволить, вы можете произвести единовременную выплату по своим займам до того, как начнут начисляться проценты 1 мая, чтобы уменьшить основной остаток и сумму процентов, которые вы платите.

Что еще нужно знать об истечении срока действия Закона CARES

Помимо студенческих ссуд, Закон CARES предоставляет столь необходимое жилье и помощь по безработице, но многие из этих положений уже истекли. Например, прекратились действия расширенного страхования по безработице (UI), называемого пособием по пандемической безработице (PUA), которое позволяло самозанятым лицам получать еженедельные пособия по безработице.

Программа компенсации по безработице в случае пандемии увеличила количество недель пособия по безработице, которое люди могли получать, и в каждом штате был свой подход к продлению аналогичных программ.

Закон CARES также помог домовладельцам избежать потери права выкупа, предоставив дополнительные возможности и варианты облегчения ипотечного кредита для ссуд, обслуживаемых FHA и USDA, например, отказ от ипотечного кредита.

Несмотря на то, что эти льготы закончились, многие люди испытывают финансовые трудности. Если у вас возникли трудности, вы можете обратиться за помощью в другие федеральные программы. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) располагает ресурсами для поиска консультантов, утвержденных Министерством жилищного строительства и городского развития, которые могут помочь вам разобраться с вопросами об ипотечных кредитах с федеральной поддержкой и дополнительных вариантах погашения.

Начать

Независимо от того, продолжали ли вы выплачивать основную сумму по своим кредитам, пока они были отсрочены, или вам пришлось сосредоточиться на других финансовых обязательствах, вы не одиноки и у вас есть варианты. У вас еще есть время подумать, как снизить выплаты или быстрее погасить ссуду.

Проверьте свою процентную ставку для рефинансирования студенческих ссуд с помощью Earnest сегодня, чтобы узнать, сможете ли вы снизить выплаты и быстрее достичь своих финансовых целей. Вы можете проверить свою ставку за 2 минуты, это не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Вы сможете понять свою потенциальную экономию, прежде чем принимать какое-либо решение.

Вот список преимуществ, которые вы получаете с Earnest:

• Низкие ставки
• Установите новую дату выплаты и получите идеальный ежемесячный платеж.
• Выберите один из 4 вариантов оплаты.
• Earnest может позволить вам пропускать платеж один раз в год, если это необходимо.

ОБНОВЛЕННОЕ ПРИМЕЧАНИЕ ДЛЯ ЗАЕМЩИКОВ С ФЕДЕРАЛЬНЫМИ СТУДЕНЧЕСКИМИ КРЕДИТАМИ:6 августа 2021 года Министерство образования США объявило об окончательном продлении паузы в выплате студенческих ссуд до 1 мая 2022 года. Мы хотим, чтобы клиенты Earnest изучили все возможные варианты. перед подачей заявки на рефинансирование своих федеральных студенческих ссуд. Рефинансирование федеральной студенческой ссуды у частного кредитора означает, что у вас больше не будет доступа к преимуществам своих федеральных ссуд, включая временную процентную ставку 0% и приостановку платежей до 1 мая 2022 года по ссудам, находящимся в федеральном владении, или к любым другим мерам помощи. реализовано для федеральных займов на борьбу с кризисом COVID-19. Перед рефинансированием внимательно ознакомьтесь с вашими текущими и потенциальными преимуществами со своим агентом по обслуживанию федеральных займов.

¹ Вы можете воспользоваться снижением процентной ставки Auto Pay, настроив и поддерживая активный и автоматический вывод ACH платежа по кредиту. Снижение процентной ставки для Auto Pay будет доступно только тогда, когда ваш кредит зарегистрирован в Auto Pay. Льготы по процентным ставкам за использование Auto Pay не могут сочетаться с некоторыми программами погашения частных студенческих ссуд, которые также предлагают снижение процентной ставки.

² Самые дорогие клиенты могут пропускать один платеж каждые 12 месяцев. Ваш первый запрос на пропуск платежа может быть сделан после того, как вы выполнили как минимум 6 месяцев последовательных своевременных платежей и ваш кредит имеет хорошую репутацию. Проценты, начисленные в течение пропущенного месяца, приведут к увеличению оставшегося минимального платежа. Окончательная дата выплаты по кредиту будет продлена на продолжительность пропущенных периодов выплаты. Имейте в виду, что пропущенный платеж засчитывается в лимиты отсрочки платежа. Обратите внимание, что пропуск платежа не гарантируется и остается на усмотрение Earnest. Ваш ежемесячный платеж и общая стоимость кредита могут увеличиться в результате отсрочки платежа и продления срока действия кредита.

³Перед тем, как подавать заявку на получение частной студенческой ссуды, лучше всего в первую очередь максимально использовать другие источники финансовой помощи. Рекомендуется использовать трехэтапный подход к сбору средств, которые вам нужны:1) Ищите средства, которые вам не нужно возвращать, например стипендии, гранты и возможности работы и учебы. 2) Затем заполните форму FAFSA®, чтобы подать заявку на получение федеральной студенческой ссуды. Федеральные студенческие ссуды не требуют проверки кредитоспособности или подписания и предлагают различные меры защиты, если у вас проблемы с платежами. 3) Наконец, рассмотрите возможность получения частной студенческой ссуды для покрытия любой разницы между вашей общей стоимостью обучения и суммой, не покрытой в шагах 1 и 2. Для получения дополнительной информации посетите веб-сайт Министерства образования по адресу https://studentaid.ed.gov

Гарантированные ссуды выдаются Earnest Operations LLC или One American Bank, членом FDIC. Earnest Operations LLC NMLS # 1204917, CA CFL # 6054788535 Mission St., Suite 1663, San Francisco, CA94105. Посетите сайт Earnest.com/licenses для получения полного списка лицензионных состояний.

One American Bank, 515 S. Minnesota Ave Sioux Falls, SD 57104. Гарантированные ссуды обслуживаются Earnest Operations LLC при поддержке Navient Solutions LLC (NMLS # 212430). One American Bank, Earnest LLC и его дочерние компании не спонсируются или агентствами Соединенных Штатов Америки.