Совместное проживание в доме с другой семьей обычно также означает разделение затрат на жилье. Ипотечные кредиторы позволяют вам объединить доходы двух семей для покупки дома при условии, что оба домохозяйства соответствуют минимальным квалификационным требованиям. Кредиторы могут потребовать, чтобы обе семьи имели равные права собственности. Однако вопросы правового титула, использования собственности и распределения расходов домовладельца следует обсудить между покупателями заранее и с юристом.
Семьи, не состоящие в родстве, могут получить ипотеку для покупки основного места жительства, например, дома на одну семью, достаточно большого для обоих домохозяйств, или дуплекса для отдельного жилья. Две семьи также могут купить второй дом, например недвижимость для отдыха, чтобы делиться ею в течение года. Семьи также могут инвестировать в арендуемую недвижимость, которую они ремонтируют и продают с целью получения прибыли или сдают в аренду арендаторам. Тип собственности и занятость заемщика влияют на квалификацию ипотечного кредита и требования к доходу.
Вы можете повысить свою покупательную способность, указав больший доход в своем заявлении на ипотеку. Однако кредиторы сравнивают ваш доход с вашей долговой нагрузкой, поэтому множественные доходы не обязательно гарантируют большую покупательную способность, если заемщики несут слишком большой долг. Кредиторы требуют стабильного отношения долга к доходу, обычно от 28 до 33 процентов для расходов, связанных с жильем, и от 36 до 41 процента для жилищных и иных расходов. Это гарантирует, что каждая семья сможет позволить себе свою долю жилищных выплат.
Доходы всех заемщиков должны быть стабильными, поддающимися проверке и документально подтвержденными. Все заемщики предоставляют не менее двух лет подоходного налога, недавние квитанции о заработной плате или подтверждение доходов за год до текущей даты и контактную информацию, которую кредитор может использовать для проверки стабильности занятости, продолжительности рабочего времени и ставок заработной платы. Не все заемщики должны иметь доход, чтобы быть включенными в заявку на получение кредита; однако их долги по-прежнему учитываются. Например, если двое из четырех соискателей не работают или работают случайными заработками и время от времени, кредитор не включает информацию об их доходах, но включает их индивидуальные долги при расчете DTI.
Помимо объединения доходов всех заемщиков и компенсации дохода с долгом, кредиторы учитывают кредитные рейтинги каждого. Кредиторы выдают ссуды на основе самого слабого кредита. Например, если три из четырех заемщиков имеют кредитные баллы в диапазоне от 700 баллов, а один заемщик имеет баллы 620, кредиторы основывают право на получение кредита и процентную ставку по ипотеке на уровне 620 баллов. В зависимости от дохода, необходимого для получения права, семьям может быть лучше оставить заявителю с плохой кредитной историей в заявке на получение кредита, чтобы получить более выгодные условия.
Семьи сталкиваются с более жесткими правилами при покупке двух-четырех квартирных домов, также известных как многоквартирные дома. Типичный первоначальный взнос для такой собственности составляет 20 процентов, если семья занимает собственность, и 25 процентов, если они этого не делают. Это связано с тем, что ссуда сопряжена с более высоким уровнем риска из-за затрат на обслуживание, возможных вакансий и потери дохода от аренды. Покупатели многоквартирной собственности также должны иметь больше резервов - обычно шесть или 12 месяцев расходов на жилье. Определенные федеральные, государственные и муниципальные жилищные программы могут помочь семьям приобрести многоквартирную недвижимость для использования в качестве основного места жительства. Эти ссуды иногда работают вместе с ссудами, обеспеченными государством, и могут потребовать более низких первоначальных платежей.