Рефинансирование ипотеки - это способ снизить процентную ставку и сумму платежа по жилищному кредиту. Большинство домовладельцев при рефинансировании хотят платить как можно меньше наличных при закрытии сделки. Традиционный первоначальный взнос не требуется для рефинансирования, но требуемая сумма денег зависит от нескольких факторов.
Основным фактором, определяющим, должен ли домовладелец вкладывать наличные в рефинансирование, является сумма собственного капитала в доме. Собственный капитал - это разница между текущей стоимостью дома и существующим балансом по ссуде. В большинстве случаев кредитор требует, чтобы домовладелец имел долю в доме не менее 5 процентов. Чтобы избежать выплаты ипотечного страхования для защиты кредитора, требуется уровень собственного капитала в размере 20 процентов от стоимости дома.
Для домовладельца, имеющего долю в своем доме и желающего получить рефинансирование, основные затраты - это заключительные затраты на получение новой ссуды. В «Руководстве для потребителей по рефинансированию ипотечных кредитов» Совета Федеральной резервной системы отмечается, что типичные затраты на рефинансирование составляют от 3 до 6 процентов от суммы ссуды. Стоимость ссуды на 200 000 долларов составляет от 6000 до 12 000 долларов. Домовладелец, обладающий достаточным капиталом в своем доме, может включить эти расходы в новую ссуду, сократив наличные расходы.
После падения стоимости жилья после пузыря на рынке недвижимости в 2003–2006 годах кредиторы и поддерживаемые государством ипотечные программы предлагают рационализировать программы рефинансирования, чтобы домовладельцы могли рефинансироваться по более низким ставкам без программ собственного капитала или с отрицательными программами. Этот тип рефинансирования позволяет домовладельцу рефинансировать текущую сумму кредита без проведения оценки дома. Сумма кредита не может быть увеличена, и домовладелец должен оплатить все расходы по закрытию.
В феврале 2010 года газета Washington Post опубликовала статью, в которой обсуждается возросший интерес к рефинансированию наличными. Этот процесс заключается в том, что домовладельцы рефинансируют свои жилищные ссуды и вносят первоначальный взнос наличными, чтобы уменьшить сумму ссуды. Рефинансирование наличными может позволить домовладельцу с небольшим капиталом в доме получить ипотеку с низкой процентной ставкой и значительно сэкономить на оплате своего дома. Рефинансирование наличными предназначено для домовладельцев, которые понимают, что стоимость их собственности упала, но хотят сохранить дом на долгий срок.