Ипотечные кредиторы предлагают домовладельцам обширное меню ипотечных кредитов, от устаревших ссуд с фиксированной ставкой до более инновационных ссуд с регулируемой ставкой. Вы должны изучить их особенности, прежде чем выбирать ипотеку. Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой, известные как «гибриды», предлагают начальную процентную ставку со скидкой, но ваша ставка меняется в течение срока погашения. Периоды корректировки тарифа гибридной ARM описываются с точки зрения частоты изменений тарифа и максимальной суммы, которую может колебаться тариф, известной как ограничения. ARM 5/2/5 может измениться до 5 процентов при первой корректировке, на 2 процента после этого и не более чем на 5 процентов в течение срока действия ссуды.
Гибридный ARM описывается в соответствии с его начальным периодом тизера и интервалом последующих изменений скорости. Низкая фиксированная процентная ставка в течение периода тизера меньше, чем у кредитов с фиксированной ставкой. Наиболее распространены гибриды 3/1, 5/1, 7/1 и 10/1 ARMS, которые имеют трехлетний, пятилетний, семилетний и 10-летний периоды фиксированной нормы соответственно. Каждый из них подлежит изменению ставки каждый год после первоначальной корректировки ставки, следовательно, 1. Структура верхнего предела ставки 5/2/5 основана на этих интервалах корректировки.
Для обеспечения некоторой предсказуемости и стабильности гибридные ARM ограничены тремя способами. Например, ARM 5/1 с ограничениями 5/2/5 означает, что после первых пяти лет действия ссуды ставка не может увеличиваться или уменьшаться более чем на 5 процентов выше или ниже начальной ставки. На каждый последующий год ставка не может колебаться более чем на 2 процента. В течение срока ссуды процентная ставка не может превышать начальную процентную ставку более чем на 5 процентов или опускаться на 5 процентов ниже начальной ставки.
Ограничения 5/2/5 обычно применяются к 5/1, 7/1 и 10/1 ARM. Гибриды с периодом тизера менее пяти лет обычно начинаются с 2-процентного ограничения, а не 5-процентного. Годовой лимит в 2 процента типичен для большинства ARMS, несмотря на продолжительность первоначального периода с фиксированной ставкой. Окончательный предел срока действия обычно составляет 5 или 6 процентов, в зависимости от срока погашения кредита.
ARM 5/2/5 привязана к определенному индексу. Среди наиболее распространенных индексов, определяющих ставки ARM, - лондонская межбанковская ставка предложения, или LIBOR, и индекс стоимости средств 11-го округа, или COFI. Поэтому вам могут предложить LIBOR или COFI ARM. Колебания ставок привязаны к указанному индексу плюс маржа от 2 до 3 процентов.