Риск является основным фактором при определении минимального первоначального взноса для обычного кредита. Первоначальный взнос компенсирует риск кредитора и позволяет вам профинансировать ипотечный кредит меньшего размера, поэтому вы будете меньше должны кредитору. Вы получаете больше вариантов финансирования и меньший ежемесячный платеж, когда ваш первоначальный взнос выше. Минимальная сумма, которую требует кредитор, зависит от дома и ссуды. На момент публикации Fannie Mae и Freddie Mac предлагают ссуды для первого покупателя жилья со скидкой всего на 3 процента .
Кредиторы, которые выдают обычные ссуды, могут сохранить ссуду и обслуживать ее до тех пор, пока она не будет погашена, или они могут продать ее Fannie Mae или Freddie Mac. Fannie и Freddie установили правила выдачи обычных займов, включая минимальный размер первоначального взноса. Тип дома и его предполагаемое использование влияют на размер вашего первоначального взноса. Например, дом на одну семью, используемый в качестве основного места жительства, будет иметь более низкий первоначальный взнос, чем четырехэтажный дом, используемый для инвестиционных целей. Вторичные дома или дома для отдыха также имеют более высокие требования к первоначальному взносу, чем основные жилые дома.
На момент публикации вы можете получить обычную ипотеку Fannie Mae с фиксированной процентной ставкой для одноквартирного основного жилья с пониженной ценой на 3 процента, промышленного дома с пониженной ценой на 5 процентов, двухквартирного дома, в котором вы живете, на 15 процентов. и второй дом с падением на 10 процентов. Для трех- или четырехкомнатного первичного жилья требуется 25 процентов; инвестиционная недвижимость с одной единицей требует 15 процентов, а инвестиционная недвижимость с двумя или четырьмя единицами требует снижения на 25 процентов. Ссуды с фиксированной ставкой Freddie Mac подчиняются тем же правилам первоначального платежа, что и ссуды Fannie, за некоторыми исключениями. Например, для первичного жилья с двумя или четырьмя квартирами требуется 20 процентов снижения, а для второго дома - 15 процентов.
Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой несут меньший риск, чем ипотеки с регулируемой процентной ставкой или ARM. Поскольку процентная ставка ARM может резко увеличиться по прошествии определенного периода времени, существует более высокая вероятность дефолта, и требование о первоначальном взносе для той же собственности может быть выше. Например, авансовые платежи для Fannie Mae ARM на 10 процентов выше, чем для их аналогов с фиксированной ставкой. Ссуды Freddie Mac не различают ссуды с фиксированной ставкой и ссуды ARM, когда речь идет о требованиях к первоначальному взносу.
Для внесения минимального первоначального взноса по обычному кредиту требуется частное ипотечное страхование, или PMI, когда первоначальный взнос составляет менее 20 процентов. Обычные первоначальные платежи в размере 3, 5, 10, 15 процентов и любые промежуточные суммы приводят к ежегодной премии, которую вы должны уплатить, чтобы застраховать кредитора на случай невыполнения обязательств. Стоимость премий PMI варьируется в зависимости от размера вашего первоначального взноса и типа ссуды, но обычно составляет от 0,3 до 1,15 процента от первоначальной суммы ссуды в год. Обычные кредиторы могут разрешить вам оплачивать PMI единовременно или ежемесячно вместе с ипотекой.