Отодвигая завесу над процессом андеррайтинга ипотечных кредитов, вы сможете собрать необходимые документы и обеспечить одобрение ссуды. Андеррайтинг позволяет кредитору убедиться, что вы финансово способны погасить ссуду и что заложенный дом соответствует критериям кредитора. Несоответствия между вашей кредитной заявкой и подтверждающими документами или непроверяемой информацией могут задержать одобрение ипотеки и даже могут привести к тому, что андеррайтер отклонит ссуду.
Кредитный специалист, вероятно, помог с заявкой на ипотечную ссуду, собрал несколько предварительных документов, таких как квитанции о выплате, и обработал ваш кредит, чтобы убедиться, что вы соответствуете основным требованиям. Она также могла передать вашу информацию через автоматизированную систему андеррайтинга . Программное обеспечение автоматического андеррайтинга обеспечивает предварительное одобрение кредита исключительно на основе данных, введенных вами и кредитором. Поскольку это не включает проверку подтверждающих документов, ручной андеррайтер - физическое лицо, работающее на кредитора, - все равно должно просмотреть их «вручную», прежде чем полностью утвердить ссуду.
Андеррайтеры рассчитывают отношение долга к доходу, или DTI - процент, который представляет вашу долговую нагрузку по отношению к вашему валовому доходу. Они следят за тем, чтобы вы зарабатывали достаточно для ежемесячных платежей, включая ипотеку. Страховщики учитывают только подтвержденный доход в вашем DTI, поэтому, если ваш работодатель не ручается за ваш заработок или вы не сообщаете о доходе в IRS, кредитор может не учитывать его доход. Если андеррайтер определит, что ваш доход меньше, чем указано в заявке, он может уменьшить сумму, которую вы можете взять в долг.
Страховщики связываются с вашим работодателем, чтобы проверить ваш доход и статус занятости. Этот шаг, известный как подтверждение занятости может включать телефонный звонок в отдел кадров вашей работы. Это может быть факс или электронное письмо вашему руководителю или другому вышестоящему руководству с просьбой заполнить и подписать запрос VOE . Страховщики также могут делать перекрестные ссылки на информацию о занятости, которую вы предоставили в своих последних налоговых декларациях, или на историю занятости, указанную в вашем кредитном отчете. При подтверждении занятости они могут спросить о ваших:
Ваш кредитный рейтинг служит ориентиром для отбора, но андеррайтеры также проверяют счета в вашем кредитном отчете. Даже если ваш кредитный рейтинг соответствует требованиям кредитора, счета в взыскании или платежи, просроченные на 30 дней или более в прошлом году, могут привести к отклонению вашего кредита. Однако кредиторы могут проявлять некоторую гибкость, когда дело касается кредитных проблем. Например, андеррайтер может потребовать от вас выплатить счет по сбору платежей или потребовать письмо с объяснением относительно просроченных платежей, если вы выполняете все другие требования по кредитованию.
Кредиторы требуют экспертизы жилья чтобы определить, соответствует ли дом требованиям залога. Страховщики просматривают отчет об оценке, чтобы убедиться, что дом стоит приемлемой суммы, и проверить условия, которые могут повлиять на будущую конкурентоспособность, например, структурные проблемы. Кредиторы обычно ссужают только процент от стоимости дома, например 80 процентов, и оценка сообщает андеррайтеру, соответствует ли дом ссуде до стоимости требования.