Как и многое в жизни, покупка полиса страхования жизни - непростая задача. Без полного понимания терминологии страхования, типов полисов и владельцев полисов трудно выбрать полис, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям.
Компонент чистой денежной стоимости некоторых полисов постоянного страхования жизни является одним из элементов политики, который может сбивать с толку. Итак, подумайте об этом так, страхование жизни с денежной стоимостью (CVLI) - это форма постоянного страхования жизни, которая включает компонент сбережений в денежной форме. Этот компонент позволяет держателю полиса использовать денежную стоимость полиса для уплаты страховых взносов, получения наличных средств или получения ссуды.
Чистая денежная стоимость страхования жизни - это деньги, доступные держателю полиса или бенефициару, за вычетом любых сборов, сборов и налогов.
Ежемесячный взнос по полису страхования жизни в денежной форме будет выше, чем по полису срочного страхования жизни из-за компонента сбережений в денежной стоимости. Одна часть страхового взноса с фиксированным уровнем покрывает расходы на страхование и направляется на сборы и внесение изменений в полис, а вторая часть депонируется страховщиком на счет денежной стоимости на имя держателя полиса.
Пока наличные деньги остаются на счете, с них начисляется процентная ставка, налоги на которую откладываются до момента их снятия. Следовательно, денежная стоимость полиса и процентные доходы страхователя со временем не облагаются налогом.
Кроме того, наличные деньги на счете денежной стоимости компенсируют часть ответственности страховщика и его риска. Фактически, когда денежные средства на сберегательном счете растут, риск страховщика снижается. В следующем примере показано, как это происходит.
Учтите также: Обязательно ли страхование жизни?
Предположим, вы приобрели полис страхования жизни с денежной компенсацией в размере 50 000 долларов США. Также предположим, что со временем денежный счет вашего полиса вырастет до 10 000 долларов. Когда вы умрете, страховая компания выплатит вашему получателю пособие в случае смерти в размере 50 000 долларов. 50 000 долларов включают 10 000 долларов на вашем денежном счете. Следовательно, в то время как ответственность страховой компании составляет 50 000 долларов, фактическая стоимость компенсации в случае смерти для компании составляет 40 000 долларов.
Учтите также: Какова цель страхования жизни?
У вас, как держателя полиса страхования жизни с денежной компенсацией, есть несколько вариантов доступа к средствам. Некоторые полисы допускают передачу или снятие наличных, каждый из которых может уменьшить размер пособия в случае смерти.
Другие политики позволяют страхователю снимать деньги без ограничений. Тем не менее, другие ограничивают количество снятия средств, которое страхователь может снимать в течение срока или календарного года, или ограничивают сумму наличных, которую страхователь может снять.
В качестве держателя полиса вы можете использовать денежную стоимость своего полиса в качестве сберегательного счета и при необходимости брать с него деньги. Максимальная сумма вашей ссуды зависит от текущей денежной стоимости вашего полиса. Как и в случае с другими кредитами, страховая компания взимает с вас проценты с непогашенной основной суммы кредита.
В течение срока действия кредита размер выплаты страхового возмещения в случае смерти уменьшается на сумму непогашенной суммы кредита. Некоторые страховщики требуют выплаты процентов по ссуде, а также основной суммы до того, как бенефициар получит полную стоимость вашего полиса.
Как держатель полиса по страхованию жизни в денежной форме, при условии, что на счете достаточно денег, вы можете оплачивать взносы по страхованию жизни, используя денежную стоимость полиса. Фактически, в зависимости от денежной стоимости вашего полиса, вы можете начать полагаться на страховые взносы, выплачиваемые исключительно из денежной стоимости вашего счета, а не на оплату наличными.
Проценты, которые вы зарабатываете на сберегательном компоненте вашей политики, не облагаются налогом. Это означает, что вы не платите налог на заработанные проценты, пока не снимете их со своего счета. В это время вы облагаетесь налогом по текущей налоговой ставке.
Если вы хотите приобрести полис страхования жизни с денежной стоимостью, у вас есть несколько вариантов. Несмотря на то, что каждый полис может накапливать денежную стоимость по-разному, каждый из них позволяет вам достичь своей денежной стоимости с помощью ссуды или снятия средств.
Учтите также: Характеристики страхования всей жизни