Если есть одна общая черта, которую объединяет всех страховых компаний, так это то, что они не сделают вам предложения, пока они точно не рассчитают риск и не определят ваше право на страхование. В контексте страхования жизни это означает анализ вашего прошлого и текущего состояния здоровья. Одним из основных отчетов, которые требует страховая компания, является справка лечащего врача или APS. В этом документе изложена ваша медицинская история, поэтому страховая компания может установить размер страхового взноса на основе вашего здоровья.
APS - это справка лечащего врача. Это свидетельство врача или больницы, которые принимали участие в вашем прошлом и текущем лечении чтобы страховая компания могла получить полное представление о вашем состоянии здоровья.
Медицинское сокращение APS относится к письменному отчету врача, больницы или медицинского учреждения, которое в настоящее время лечит вас или которое ранее лечило вас, при определенных медицинских состояниях. У каждой страховой компании есть своя собственная форма APS, которую должен заполнить врач, но, как правило, выписка охватывает четыре области:
Страховая компания использует эту информацию для определения вашего риска и, следовательно, вашего права на страховое покрытие и суммы страхового взноса.
Независимая страховая компания решает, требуется ли им APS или нет. Когда вы впервые подаете заявку на страхование жизни, вам нужно заполнить массу документов и пройти ряд медицинских осмотров и анализов крови. Если результаты этих тестов удовлетворительны, оператор связи может не запрашивать APS.
Однако, если вы обнаружили существенное нарушение здоровья , тогда страховая компания запросит более подробную информацию. Примеры состояний, которые часто требуют APS, включают аномальные сердечные тесты, рак, диабет, гепатит, волчанку, ревматоидный артрит, маммографию и инсульт. Страховщик также может потребовать APS, если у вас в анамнезе есть психические заболевания или попытки самоубийства в прошлом.
Если вы посещали врача по какой-либо причине в прошлом году (кроме вашего ежегодного медицинского осмотра), или если вам больше 65 лет (у каждого страховщика свои требования к возрасту), тогда страховая компания может также потребовать APS в рамках своих стандартных процедур андеррайтинга. Подозрительные приложения также потребует дальнейшего расследования - так что будьте осторожны, если вам 30 лет и вы ищете страхование жизни на 10 миллионов долларов!
APS может затянуть процесс андеррайтинга, потому что врачи - занятые люди, и страховое покрытие не может быть одобрено, пока форма не будет заполнена и подписана вашим врачом. Фактически, это самая большая причина задержек в получении страхового покрытия.
Если ваша медицинская история особенно сложна, врачу могут потребоваться недели, чтобы заполнить APS, и недели или месяцы, чтобы андеррайтер рассмотрел все предоставленные медицинские данные. Страховщик несет ответственность за оценку риска, связанного с вашим состоянием здоровья, поэтому он должен проанализировать каждый элемент, чтобы определить вашу страховую возможность.
Упрощенный вопрос страхования жизни не требует медицинского осмотра. Ваше право на участие зависит от ваших ответов на анкету о состоянии здоровья и телефонного интервью. Максимум, который вы можете купить, составляет 500 000 долларов США в качестве пособия в случае смерти, и андеррайтер не будет заказывать APS для этого типа страхования жизни. С другой стороны, вы можете получить категорический отказ, если ваша анкета поднимет какие-либо красные флажки. Право на участие также зависит от вашего возраста и других факторов андеррайтинга.