Для инвестора, вкладчика, держателя денежных средств, а именно для любого, кто ценит доллар, процентные ставки важны. Для человека, у которого есть лишние деньги, это то, что он может заработать, если вложит или откроет свои деньги. Но процентные ставки также важны для соискателей кредита. Для них это то, что они должны заплатить, чтобы занять деньги на определенный период в обмен на обещание вернуть деньги когда-нибудь в будущем.
Факторов, влияющих на процент, который должен платить заемщик или заработать кредитор, очень много. Одним из основных факторов является процентная ставка по счету. Большинство людей знакомы с краткосрочными и долгосрочными ставками. Многоуровневая процентная ставка может быть менее известна, чем эти две, но она не менее важна для принятия финансовых решений.
Многоуровневая процентная ставка - это процентная ставка, которая варьируется в зависимости от статуса учетной записи, например, от остатка денежных средств на счете. Например, многоуровневый график процентных ставок может быть связан со сберегательным счетом или счетом денежного рынка. Федеральная резервная система влияет на рынок резервов и ставку по федеральным фондам, каждая из которых влияет на краткосрочные процентные ставки, такие как процентные ставки, выплачиваемые наличными на счете денежного рынка.
Как правило, многоуровневая шкала процентных ставок применяется к счетам, остатки на которых от одного счета к другому могут сильно различаться. Например, процентная ставка по многоуровневому банковскому счету может увеличиваться по мере увеличения остатка на счете.
Многоуровневая шкала ставок предоставляет более высокую процентную ставку владельцу учетной записи с большим остатком на счете. Чем больше баланс, тем выше процентная ставка. Таким образом, многоуровневая ставка служит стимулом для держателя счета поддерживать большой баланс.
Многоуровневая шкала ставок также может служить для привлечения и удержания клиентов - процесса, который важен для прибыльности финансового учреждения, поскольку оно ссужает депозиты для получения процентов по ссудам.
Предположим, что Ларри является вкладчиком в ABC National Bank. У Ларри есть сберегательный счет ABC с многоуровневыми процентными ставками, по которым он получает переменную процентную ставку, которая со временем будет колебаться в зависимости от баланса его счета. В соглашении по счету указано, что для получения 6-процентного дохода Ларри должен продолжать поддерживать баланс в размере 10 000 долларов. Если он внесет дополнительные деньги на счет, который подтолкнет его к следующему уровню структуры, он получит еще более высокую процентную ставку.
Подробнее :7 видов процентных ставок
Поскольку основным источником дохода ABC является выдача ссуд денег, которые их клиенты вложили в них, банк предлагает конкурентоспособные ставки по этим вкладам, что отражено в многоуровневой структуре процентов. Цель банка - получать более высокие процентные ставки по кредитам, чем те, которые они будут платить своим вкладчикам. Разница между выплатой процентов вкладчикам и процентной ставкой, которую ABC взимает со своих заемщиков, представляет собой чистую процентную маржу, которая является ключевым показателем прибыльности банка.
Финансовое учреждение может выплачивать пять различных процентных ставок по счетам денежного рынка, каждая из которых связана с остатками денежных средств на счетах - суммами депозитов - в определенном долларовом диапазоне. Банк может выплачивать самую низкую процентную ставку из многоуровневой шкалы процентов для остатков денежных средств в диапазоне от минимального остатка на счете от 100 до 2500 долларов. Процентная ставка увеличивается вместе с требуемым остатком денежных средств, пока не достигнет максимальной процентной ставки в 6 процентов для остатков на счетах в размере 500 000 долларов США или более.
Подробнее: Типы банковских счетов и процентные ставки по ним
Финансовое учреждение может иметь условия в дополнение к долларовой стоимости остатка на счете, которые регулируют выплаты процентов, определенные в многоуровневой таблице процентов. Например, банк может потребовать поддерживать минимальный дневной баланс или чтобы количество транзакций на вашем банковском счете было меньше определенного числа. Если вы превысите последнее, банк взимает комиссию, которая частично компенсирует проценты, выплачиваемые учреждением за ваш депозит.