Проценты - это то, что вы платите каждый год, чтобы занять деньги, или то, что вы получаете, когда кто-то, например, банк, использует ваши. Однако, когда вы покупаете ссуды или места, чтобы сэкономить, вам нужно выходить за рамки простой процентной ставки. Чтобы оценить истинную стоимость заимствования денег - или истинную прибыль от ваших процентов, - вам нужно понимать различные типы процентных ставок и формул, используемых банками, ипотечными фирмами и компаниями, выпускающими кредитные карты.

Когда вы берете взаймы

Амортизация

Ваша процентная ставка определяет, как будет амортизироваться ваша ссуда и сколько времени потребуется, чтобы ее погасить. В этом процессе вы производите равные платежи, которые распределяются между уменьшением суммы вашей задолженности и процентами. По мере того, как ссуда становится старше, вы платите меньше процентов и быстрее уменьшаете основную сумму кредита. Например, предположим, что вы занимаете 100 000 долларов под 6 процентов годовых и имеете 10 годовых выплат в размере 13 586,80 долларов США. В первый год проценты составляют 6000 долларов из вашего платежа, и 7 586,80 долларов идут на основную сумму, но в прошлом году 12 048,67 долларов идут на основную сумму и 769,06 долларов на проценты.

Истинная стоимость заимствования

Годовая процентная ставка представляет, во что на самом деле или фактически стоит занятие денег или получение кредита. Это зависит от финансовых затрат, связанных с ссудой или кредитной картой. Кредиторы должны учитывать в качестве финансовых сборов проценты и сборы, взимаемые с заемщика за получение ссуды, например:

• Комиссия ипотечного брокера.
• Комиссия за выдачу ссуды.
• Взносы по страхованию кредитных гарантий.
• Очки, которые должен заплатить кредитор.
• Взносы по страхованию имущества или ответственности, если заемщик не выбирает компанию.
• Плата за оценку и кредитный отчет, за исключением случаев, когда обвинения взимаются со всех заявителей или если кредит не обеспечен недвижимым имуществом, например жилищной ипотекой.

Расчет годовой процентной ставки

Вы можете самостоятельно рассчитать годовую процентную ставку по формуле APR =2nr / (n + 1), с

• «n» представляет общее количество платежей

• "r" представляет годовую процентную ставку

Например, вы размышляете о покупке автомобиля за 28 505 долларов и получении ссуды с 60 ежемесячными выплатами в размере 631 доллар. Чтобы получить годовую процентную ставку:

1. Вычислите процентную ставку, умножив 60 на 631 доллар и вычтя из него 28 505 долларов, чтобы получить проценты в размере 9 355 долларов

2. Разделите 9 355 долларов (сумма процентов) на произведение 5 лет и 28 505 долларов, чтобы получить процентную ставку 6,56 процента

3. Используя APR =2nr / (n + 1), введите 60 для «n» и 0,065 для «r», чтобы получить годовую процентную ставку в размере 12,91 процента.

Когда вы экономите

Используйте годовой процентный доход когда вы покупаете место для постройки яйца. Эта ставка зависит от того, что ваше финансовое учреждение называет процентной ставкой и как часто начисляются проценты. По сути, вы конвертируете установленную ставку для процентов, которые начисляются реже одного раза в год, в годовую ставку. Бюро по защите прав потребителей требует от банков указывать процентную ставку в виде годовой ставки.

Расчет ставки

Формула, используемая правительством:APY =100 x [(1 + выплаченные проценты / основная сумма) x (365 / дней в сроке) -1]. Например, если вы вкладываете 1000 долларов в депозитный сертификат сроком на один год и приносите 61,68 доллара США процентов, то годовая процентная ставка составит 6,17 процента. В этой формуле введите 182 дня, если у вас есть шестимесячный депозитный сертификат.

Расчет роста

Чтобы определить, что вы получите от данной годовой процентной доходности, используйте эту формулу:F =D x (1 + r) ^t , где

• «F» означает будущую ценность или то, что у вас будет в аккаунте в конце.
• "D" обозначает ваш депозит,
• "r" - процентная ставка.
• "t" - это количество лет, в течение которых вы владеете учетной записью.

Например, вы вкладываете 5500 долларов в трехлетний депозитный сертификат с годовой процентной ставкой 6,608 процента. В конце концов, ваш счет будет стоить 6 663,96 доллара, что вы получите, введя 5500 долларов для «D», 0,0608 для «r» и числа «3» для «t».