Вы можете услышать термин «отношение долга к доходу» при подаче заявления на получение кредитной карты, ссуды или ипотеки. Чаще всего он используется в ипотечной отрасли, поскольку большинство продуктов ипотечного кредитования имеют определенные максимальные отношения долга к доходу, которые необходимо соблюдать, чтобы получить право на ипотеку.
Отношение долга к доходу, также известное как DTI, рассчитывается путем деления выплаты долга на ваш ежемесячный доход. В некоторых случаях это соотношение рассчитывается путем сложения нескольких долгов и последующего деления на ваш ежемесячный доход. Полученный процент называется соотношением вашего долга к доходу, и это фактор, который некоторые кредиторы используют при определении того, имеете ли вы право на кредитный продукт, на который подаете заявку.
Впервые многие люди слышат об отношении долга к доходу в связи с ипотекой. Ипотечные кредиты используют два отношения долга к доходу, называемые отношениями начального и конечного этапов. Когда дело доходит до ипотеки, коэффициент начального дохода касается только вашего долга к доходу. Предполагаемая сумма ипотеки, а также любые налоги на ипотечное страхование и недвижимость складываются и делятся на ваш валовой ежемесячный доход, чтобы получить предварительное число. Внутреннее число складывает общую сумму ипотечного платежа плюс другие ваши долговые обязательства, такие как платежи по кредитным картам и автомобилям, и делит его на ваш ежемесячный доход. Оба эти числа используются для определения того, имеете ли вы право на получение ипотеки.
Общие коэффициенты, используемые ипотечными компаниями, обычно зависят от типа ипотеки, на которую вы подаете заявку. Обычная ипотека, которая является стандартным ипотечным продуктом, предлагаемым банком, обычно имеет лимиты:28% на начальном этапе и 36% на исходном этапе. Специальные ипотечные продукты, например, предлагаемые Федеральной жилищной администрацией, позволяют повысить коэффициент первичной обработки на 31 процент и на внутренний доход на 41 процент. Коэффициенты могут быть выше в каждом конкретном случае, если присутствуют другие смягчающие факторы, такие как большая сумма сбережений, высокий кредитный рейтинг или более высокий первоначальный взнос.
Когда вы снимаете квартиру, домовладелец рассчитывает отношение долга к доходу, чтобы узнать, можете ли вы позволить себе оплату квартиры. Как правило, при аренде используется единственный номер долга - это фактический размер арендной платы, и он не учитывает другие типы долга в этом числе. Арендодатели обычно ищут арендную плату, не превышающую 30 процентов вашего ежемесячного дохода.