Equifax, Experian и TransUnion - три основных агентства по предоставлению отчетов о потребительских кредитах, которые работают в Соединенных Штатах. Все три компании являются коммерческими предприятиями, деятельность которых направлена на получение дохода. Закон о справедливой кредитной отчетности требует, чтобы компании соблюдали определенные правила и ограничения в отношении того, как они управляют личными и финансовыми данными потребителей из США. Таким образом, агентства играют важную роль в составлении индивидуальных кредитных историй и распространении этой информации.
Equifax со штаб-квартирой в Атланте, штат Джорджия, торгуется на Нью-Йоркской фондовой бирже под символом EFX. Согласно веб-сайту компании, Equifax предлагает широкий спектр продуктов от защиты от мошенничества до предварительного отбора соискателей ипотеки. Крупнейшими клиентами Equifax являются финансовые учреждения, ссужающие деньги потребителям.
Experian со штаб-квартирой в Дублине, Ирландия, торгуется на Лондонской фондовой бирже под символом EXPN. У Experian есть то, что компания называет четырьмя основными направлениями бизнеса. К ним относятся предоставление кредиторам кредитной информации о потребителях и предоставление программного обеспечения, помогающего предприятиям усовершенствовать подходы к кредитованию.
TransUnion имеет 45 000 клиентов на пяти континентах и предоставляет кредитные истории клиентов клиентам на нескольких рынках. По данным TransUnion, ключевые рынки, на которых компания ведет бизнес, включают, в частности, финансовые услуги, сборы и здравоохранение.
Все три агентства собирают и распространяют информацию, касающуюся кредитной деятельности потребителей. Агентства потребительской кредитной отчетности собирают данные, собирают кредитные истории по физическим лицам, присваивают кредитные рейтинги на основе историй и продают отчеты другим лицам. Страховые андеррайтеры, поставщики медицинских услуг, менеджеры по сдаче недвижимости в аренду, работодатели, ипотечные компании и банки - вот лишь несколько видов бизнеса, которые пользуются услугами агентств по предоставлению потребительских кредитов. Истории и кредитные рейтинги, присвоенные отчетными агентствами, могут повлиять на то, что потребитель платит в виде страховых взносов и процентных ставок, а также на то, одобрен ли потребитель для получения кредита.
В соответствии с положениями Закона о справедливой кредитной отчетности каждое из трех основных агентств по предоставлению потребительских кредитов должно предоставлять потребителям бесплатную копию своего кредитного отчета по запросу потребителя один раз в год. Бесплатные копии ваших кредитных отчетов можно получить на веб-сайте Годового кредитного отчета. При получении отчетов можно поразиться, так что индивидуальную кредитную историю можно будет проверять каждые четыре месяца бесплатно. Например, вы можете запросить один отчет в январе у одного агентства, запросить один в мае у второго агентства и запросить третий в сентябре.
Федеральные правила требуют, чтобы основные агентства по предоставлению отчетов о потребительских кредитах помещали предупреждение о мошенничестве в файл потребителя, если этого требует физическое лицо. Эта защита информирует компании о том, что потребитель считает, что кража личных данных могла произойти. Согласно федеральному закону, потребителю не нужно связываться со всеми тремя основными агентствами. При обращении к одному из них компания обязана уведомить двух других. В этой роли агентства функционируют как система предупреждения.
Когда ведущие новостей или финансовые эксперты ссылаются на рейтинговые агентства, чаще всего имеется в виду еще одна большая тройка - Moody's, Standard and Poor's и Fitch's. Эти три компании являются основными игроками в рейтинге кредитоспособности предприятий и правительственных агентств в США, и их не следует путать с агентствами по предоставлению потребительских кредитов.