Автосалоны и военные объекты могут показаться арахисовым маслом и желе.
Работая военным финансовым консультантом, я пересчитывал дилерские центры по дороге к воротам базы. Я помню, как видел множество объявлений в местных газетах, демонстрирующих новейшие автомобили с самыми низкими ежемесячными платежами. Сделки часто звучат слишком хорошо, чтобы быть правдой – и, вероятно, так оно и есть.
Первый вопрос, который должен задать себе любой военнослужащий при покупке автомобиля:«Сколько автомобилей я могу себе позволить?»
Ответ на этот вопрос зависит от нескольких факторов, таких как ваш кредитный рейтинг, какие процентные ставки вы имеете право и сколько вы отложили на первоначальный взнос.
Если вы военнослужащий, только что прошедший базовую подготовку, вы можете быть удивлены, обнаружив, что зарабатываете не так много денег, как ожидали.
Благодаря таким льготам, как базовое жилье, пособия, столовая или камбуз, вы можете жить комфортно, пока находитесь на службе. Но чтобы чувствовать себя комфортно после увольнения из армии, вам нужно разумно распоряжаться своими деньгами уже сейчас.
Покупка автомобиля после базовой подготовки может быть не лучшей идеей. Вы еще не полностью приспособились к жизни в армии, и у вас не было возможности составить бюджет с учетом новой зарплаты.
Если вы находитесь на действительной военной службе или регулярно переезжаете, возможно, вам даже не понадобится машина прямо сейчас. Многие новые военнослужащие могут добраться до большинства мест своего дислокации пешком или на автобусе.
Если вы собираетесь покинуть пост, вы можете воспользоваться автомобилем, такси или воспользоваться услугами Uber или Lyft.
Если вы решите переехать на машине, она должна соответствовать вашему военному жалованию.
Ну и да, и нет.
Хотя вступление в армию дает вам множество преимуществ, «служебный автомобиль» не входит в их число. Но служба в армии дает вам стабильный доход и определенный уровень доверия со стороны кредиторов, что может помочь вам приобрести автомобиль.
Ваш рейтинг, кредитный рейтинг и стабильная зарплата — все это влияет на решение кредитора. Итак, ваше военное положение в определенной степени помогает вам купить машину.
По данным Службы финансирования и бухгалтерского учета Министерства обороны, стартовая ставка E-1 в 2022 году составит 1695 долларов в месяц.
Основываясь только на этих цифрах, гражданин E-1 с хорошей кредитной историей (700 или выше) сможет с комфортом позволить себе какой-либо вид оплаты за автомобиль, но насколько?
Описанному выше E-1 с кредитным рейтингом 700 потребуется найти автомобиль стоимостью около 5 412 долларов или меньше. В этом диапазоне ваш ежемесячный платеж должен составлять около 169,50 долларов США без первоначального взноса или обмена, исходя из средних процентных ставок по стране.
Платеж в размере 169,50 долларов США или меньше составляет около 10 % вашего ежемесячного дохода.
По словам обозревателя The Military Wallet и сертифицированного специалиста по финансовому планированию Дэниела Коппа, оплата за автомобиль не должна превышать 10 % от вашего домашнего дохода, если только у вас низкие расходы на жилье или они отсутствуют вообще.
«Чем выше стоимость жилья, тем ниже должна быть плата за автомобиль (менее 10%)», — сказал он.
Купив более дешевую машину, у вас останутся деньги, чтобы сэкономить, инвестировать или купить машину получше в будущем. Вы также сможете наслаждаться своим автомобилем, не беспокоясь о ежемесячных платежах.
Имейте в виду, что вы можете позволить себе больше и при этом оставаться в пределах этого процента, поскольку ваше звание, стаж работы и кредитный рейтинг растут.
Составляя бюджет на покупку автомобиля, в первую очередь обратите внимание на свой доход. Затем отложите 10 % своего дохода как минимум на три месяца и посмотрите, устраивают ли вас оставшиеся деньги.
Не забудьте предусмотреть бюджет на техническое обслуживание и страховку автомобиля, которая может оказаться дорогостоящей в зависимости от вашего возраста.
Один из способов сделать это – заполнить план расходов или бюджетную таблицу, например этот, составленный Управлением финансовой готовности Министерства обороны.
Укажите все расходы, включая аренду или ипотеку, счета за мобильный телефон, алименты и другие обязательства. Оставьте поле «Оплата за автомобиль» пустым, если у вас его еще нет.
Подсчитав все, посмотрите, сколько денег осталось, чтобы определить, какую оплату за автомобиль вы можете себе позволить.
Вы также можете запланировать первоначальный взнос за свой автомобиль, сохранив возврат подоходного налога. Возможно, вы даже получите достаточно денег, чтобы купить более дешевый автомобиль без ежемесячной оплаты.
Если вы можете заплатить наличными, вам следует это сделать, особенно за подержанную машину, говорит Копп.
«Если у вас хорошая кредитная история, покупка новой часто может дать вам кредит под 0% или под очень низкую процентную ставку, что может иметь смысл для большего числа людей, поскольку цены на подержанные автомобили были очень высокими со времен Covid-19», — сказал он.
«Однако сейчас мы находимся на рынке редких подержанных автомобилей, и многие подержанные автомобили дорожают в цене».
Если вам нужно взять кредит на автомобиль, вы можете выбрать, на какой срок вы будете платить за автомобиль и у кого одолжить деньги.
По истечении срока кредита вы уйдете с автомобилем.
К сожалению, по моему опыту консультирования солдат по вопросам их финансов, я видел, как многие обращали внимание только на цену автомобиля и срок кредита.
Когда цена автомобиля или сроки кредита были неподходящими, они решали арендовать автомобиль как лучший вариант.
Лизинг автомобиля может показаться выгодным для многих военнослужащих. Каждые пару лет вам приходится ездить на новой машине, и это может быть более роскошная машина, чем вы действительно можете себе позволить.
Самая большая проблема при лизинге — ограничения по пробегу. Многие военнослужащие могут обнаружить, что они должны деньги при возврате аренды, потому что они превысили лимит пробега от 12 000 до 15 000 миль в год. Чрезмерный износ также может стоить вам дорого. Если вы не заложили в бюджет потенциальную плату в размере от 5000 до 10 000 долларов США при сдаче автомобиля, это может стать значительным финансовым бременем.
Часто военнослужащие в конечном итоге повторно арендуют автомобиль вместо того, чтобы платить сборы, потому что у них его нет в наличии. Учитывая эти соображения, рассмотрите возможность покупки автомобиля (даже если это означает получение кредита), а не его аренды, если только вы не планируете много ездить на нем.
Хорошая новость о кредитах заключается в том, что некоторые банки адаптируют их специально для военнослужащих.
Военные банки, такие как USAA, Navy Federal Credit Union и PenFed Credit Union, предлагают кредиты на военные автомобили.
Остерегайтесь вариантов внутреннего финансирования автосалонов, которые могут предусматривать более длительные сроки оплаты или более высокие процентные ставки.
Помните, что некоторые кредиторы могут охотиться на молодых военнослужащих. Прежде чем согласиться на кредит, обратите внимание на свои проценты и страховку, чтобы случайно не купить автомобиль, который вы действительно не можете себе позволить.
Вот предостерегающий пример:
Ваш продавец автомобилей усадит вас, чтобы выработать более выгодную сделку по вашему кредиту. Продавец говорит, что вы будете платить всего 300 долларов в месяц вместо 500 долларов. Чего вы не знаете, так это того, что для получения этой ставки срок погашения вашего кредита составляет 84 месяца при процентной ставке 15% или выше.
К тому времени, как срок вашего автокредита закончится, автомобиль, возможно, уже сломался, или вам может понадобиться что-то новое.
Из-за более длительных сроков оплаты вы окажетесь в перевернутом автомобиле и перенесете свой старый кредит в новый, что приведет к еще большей выплате.
Даже если вы совершаете покупки в дилерском центре, где цены указаны как окончательные, не бойтесь просить военную скидку при покупке автомобиля.
Чтобы получить разрешение на получение таких скидок, вам необходимо будет предоставить военный билет. И, как и всем остальным, вам также потребуется подтвердить свою ежемесячную зарплату и другую информацию для одобрения кредита.
Многие автопроизводители выражают свою признательность военным, предлагая скидки. По данным TrueCar.com, скидки варьируются от 500 до 2000 долларов в зависимости от производителя.
Acura, BMW, Ford, General Motors, Harley Davidson, Honda, Hyundai, Mitsubishi, Nissan, Subaru и Toyota предоставляют военные скидки.
В некоторых случаях скидка распространяется и на ваших ближайших родственников.
Чтобы воспользоваться этими скидками, вам необходимо подтвердить свой военный статус.
Не забудьте узнать о доступных военных скидках при покупке автострахования и других товаров.
Знакомство с автором
Тамила Макдональд — ветеран армии США с 20-летним стажем службы, в том числе пять лет в качестве военного финансового советника. После увольнения из армии она восемь лет проработала сертифицированным специалистом AFCPE...
Прочитать полную биографию