(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Одна из самых больших проблем для самозанятых, безработных или досрочно вышедших на пенсию — как платить за здравоохранение.
По данным EHealth, в 2020 году средний несубсидируемый план медицинского обслуживания для семьи из четырех человек составлял 1437 долларов в месяц. И это только стоимость страховых взносов!
Альтернативный вариант медицинского страхования, ставший популярным в последние несколько десятилетий, — это министерство распределения медицинской помощи.
Программа служения по долевому участию в здравоохранении не является страховкой. Никаких страховых агентов или страховых компаний в этом нет.
Вместо этого это некоммерческая программа, основанная на членстве, в которой члены с общими религиозными убеждениями разделяют расходы на медицинские расходы друг друга.
Участники платят ежемесячные взносы («акции»), которые обычно гораздо более доступны, чем традиционные взносы медицинского страхования.
У участников есть франшизы или суммы, которые они должны заплатить до того, как начнется разделение, и после этого организация покрывает часть или все их расходы на здравоохранение до определенных определенных пределов.
Министерства здравоохранения по определению являются религиозными организациями.
Их члены освобождены от обязательного индивидуального страхования (обязательных медицинских взносов) в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании из-за религиозной веры их членов.
Это означает, что эти министерства не обязаны принимать потребителей с уже существующими условиями или оплачивать дорогостоящие претензии по страховому покрытию.
Существует семь министерств первичной медико-санитарной помощи.
Пять из семи требуют, чтобы члены были христианами, одна требует, чтобы члены были евреями, и все просят участников согласиться на определенный образ жизни, который способствует здоровью и долгой жизни.
Чтобы присоединиться к программе совместного служения, вам обычно необходимо быть активным членом христианской (или иудейской) религиозной общины, например церкви, и согласиться на определенные виды здорового поведения.
Требования для вступления в служение обмена слишком строги для многих людей. Однако те, кто исповедует религиозную веру и готовы согласиться вести здоровый образ жизни и воздерживаться от незаконных наркотиков и чрезмерного алкоголя, могут обнаружить, что служение обмена является жизнеспособной альтернативой.
У большинства министерств распределения расходы аналогичны страховым взносам и франшизам.
Большинство из них имеют скользящую шкалу «франшизы», используемую для определения ваших ежемесячных «премий» (которые называются «ежемесячными долями»).
Чем выше ваша франшиза, тем ниже стоимость ежемесячной доли, которую вы платите.
В некоторых организациях есть «Здоровые» планы:если ваше кровяное давление, окружность талии и ИМТ соответствуют определенным уровням, вы платите меньше каждый месяц.
Деньги, которые участники вкладывают в Министерство распределения, используются для финансирования медицинских требований участников.
Некоторые организации платят практикующим врачам напрямую, а другие возмещают членам своей программы оплаченное возмещение.
Большинство просят участников договориться о скидках за услуги, прежде чем они начнут платить. Часть ежемесячных долей участников (обычно 20%) резервируется на административные расходы.
Совместное служение в основном действует на библейских или этических принципах, то есть требует от своих членов придерживаться определенного образа жизни, который, по их мнению, приведет к более здоровому образу жизни и, следовательно, к снижению затрат на медицинское обслуживание для членов.
Министерства здравоохранения не обязаны по закону оплачивать медицинские услуги участника.
Несмотря на это, большинство министерств успешно работают на протяжении десятилетий и имеют опыт успешного покрытия даже высоких расходов на здравоохранение, связанных с раком, родами и тяжелыми заболеваниями.
Чтобы присоединиться к большинству программ служения, вы должны подписать обязательство, в котором будет указано, что:
Ниже мы перечисляем семь основных министерств совместного здравоохранения (в алфавитном порядке) и основные моменты их планов.
Altrua работает в бизнесе уже 25 лет. У Altrua есть целевой депозитный счет, на который они вносят акции участников, чтобы затем оплатить счета других участников.
Чтобы подать заявку, вам нужно будет заплатить регистрационный сбор в размере 100 долларов США и 25 долларов США в пользу некоммерческой организации, который не подлежит возврату.
У Altrua есть удобный веб-сайт, на котором описаны четыре варианта членства:
Верхние варианты обеспечивают большее покрытие и меньшую сумму ответственности участника (MRA).
MRA работают как франшизы, и у Altrua их две:первую вы должны удовлетворить, прежде чем Altrua оплатит какие-либо ваши медицинские счета, а вторая — это процент от ваших счетов, который Altrua оплатит после этого.
Altrua будет оплачивать все соответствующие критериям медицинское страхование после того, как вы достигнете этих двух сумм каждый год. Однако некоторые ситуации не рассматриваются, например, усыновление и лабораторные услуги.
Компания предоставляет телемедицину, скидки на рецепты и услуги по обмену онкологическими заболеваниями.
Чтобы стать участником, вы должны согласиться с тем, что, по вашему мнению, употребление табака, запрещенных наркотиков или чрезмерного алкоголя «вредно для тела и души». Вы также должны согласиться на отсутствие секса вне брака.
Вы также должны иметь определенный вес, чтобы претендовать на меньшую ежемесячную долю участников.
Христианское служение здравоохранения, действующее с 1981 года, является одним из старейших служений по обмену медицинскими услугами. Организация имеет аккредитацию A+ в Better Business Bureau.
Цена указана за человека, максимум трое. Итак, если вы семья из пяти человек, вы будете платить только за первых трех членов семьи.
Существует три уровня членства:
У Christian Healthcare Ministries есть программа «Братский хранитель», в рамках которой за дополнительные 75 долларов в месяц вы можете получить покрытие медицинских расходов, превышающих годовую общую сумму в 125 000 долларов.
Будьте осторожны с CHM, вы отвечают за оплату ваших медицинских счетов, а затем возместят вам оплату.
Чтобы стать членом, вы должны быть активным членом христианской конфессии и избегать табакокурения, запрещенных наркотиков и чрезмерного употребления алкоголя, а также секса вне брака.
В настоящее время Liberty насчитывает более 220 000 участников и предлагает четыре варианта покрытия:
После того, как вы заплатите годовую нераспределенную сумму AUA (аналог франшизы), размер которой варьируется в зависимости от плана, Liberty покрывает дополнительные счета за каждый инцидент на сумму от 125 000 до 1 000 000 долларов США в зависимости от выбранного плана.
Как участник Liberty, вы отправляете свою ежемесячную долю в «Share Box», которая затем распределяется среди других участников с возмещаемыми затратами. Liberty будет оплачивать крупные счета непосредственно вашему провайдеру.
Чтобы стать участником, вы должны соблюдать христианские нормы, принимать общие убеждения и вести христианский образ жизни, в том числе воздерживаться от наркотиков, чрезмерного употребления алкоголя и табака, а также регулярно заниматься спортом.
Основанная в 1993 году, Medi-Share в настоящее время обслуживает более 400 000 участников и поделила между участниками медицинские расходы на сумму более 4 миллиардов долларов. В рамках своей программы членства Medi-Share обеспечивает скидки и облегчает прямые выплаты поставщикам медицинских услуг.
Они предлагают четыре «ежегодных семейных порции» (франшизы) для одиноких людей и семей в размере от 3000 до 12 000 долларов США. Размер ежемесячной доли зависит от размера вашей семьи, возраста, семейного положения, штата и годовой семейной доли.
Чтобы присоединиться, вы должны заплатить регистрационный взнос в размере 50 долларов США и единовременный членский взнос в размере 120 долларов США. Никому не отказано в членстве, если вы христианин и можете придерживаться соглашения об образе жизни, но есть условия для участия в уже существующих условиях в соответствии с руководящими принципами, проголосованными участниками.
Участники имеют доступ к сети сертифицированных врачей телемедицины, которые могут назначать обычные лекарства и помогать с незначительными проблемами со здоровьем, а также доступ к профессиональным виртуальным консультантам по психическому здоровью. Кроме того, через приложение Medi-Share участники могут молиться за особые нужды друг друга.
Medi-Share также предлагает христианскую программу обмена инвалидами под названием «Манна», в рамках которой ежемесячные взносы участников помогают другим участникам возместить потерянный доход из-за события, приводящего к инвалидности.
В Samaritan Ministries насчитывается около 250 000 членов, и она работает с 1994 года.
Платежи отправляются напрямую другим участникам, за исключением одного месяца в году, когда вы отправляете платеж в административный офис для покрытия административных расходов. Самаритянин должен заплатить административный сбор в размере 200 долларов США за подачу или повторную подачу заявления в служение.
Цены Самаритянина зависят от размера вашей семьи:один человек, два человека, три-семь человек, восемь и более человек, а также вдовы или разведенные с детьми.
Ежемесячные акции варьируются от 100 до 600 долларов в зависимости от размера вашей семьи, возраста и здоровья. Большинство планов покрывают счета на сумму до 250 000 долларов США, но есть план «Сохранить, чтобы поделиться», согласно которому вы ежегодно вносите 400 долларов США или меньше и получаете покрытие более крупных расходов.
Самаритянин не покрывает ваши счета напрямую, поскольку участники отправляют возмещение напрямую друг другу, поэтому будьте готовы сначала оплатить счета из своего кармана.
Для вступления существуют строгие требования. Каждый взрослый человек, претендующий на членство, должен подтвердить Заявление о вере Самаритянина и Соглашение о членстве, которое включает в себя ежегодное заверение, что вы будете регулярно посещать библейскую христианскую церковь, воздерживаться от употребления спиртных напитков, употребления запрещенных наркотиков или табака, заниматься сексом вне брака или подавать в суд на собрата-христианина.
В 2017 году было создано еврейское министерство обмена медицинскими услугами United Refuah HealthShare, призванное обслуживать членов, живущих в соответствии с ценностями Торы.
Ежемесячная плата за служение проста:
Годовая сумма предварительной акции (то, что вы должны заплатить, прежде чем начать делиться) составляет 500 долларов США для одного человека, 1000 долларов США для пары или 1500 долларов США для семьи.
После этого Refuah оплачивает до 80% соответствующих счетов с лимитом в 1 миллион долларов за инцидент. Ваши взносы перечисляются в ShareFund, и, за исключением сборов, удерживаемых на административные расходы (20 % сборов), они полностью распределяются между нуждающимися участниками.
Refuah разделит расходы по беременности при условии, что мать была замужем на момент зачатия, а беременность наступила через десять месяцев после вступления в программу. Они также взимают административный сбор в размере 125 долларов США за вступление и 75 долларов США в год в дальнейшем.
Чтобы стать членом Рефуа, вам необходимо быть членом еврейской веры и согласиться воздерживаться от табака, следовать библейским учениям об употреблении алкоголя, воздерживаться от запрещенных наркотиков и регулярно заниматься спортом.
Хотя министерства совместного медицинского обслуживания значительно более доступны по цене, чем стандартные планы здравоохранения, некоторые министерства, занимающиеся распределением медицинских услуг, столкнулись с проблемами из-за агрессивных маркетинговых методов и перепродажи своих услуг потребителям.
The New York Times сообщает, что в январе 2020 года штат Вашингтон оштрафовал Trinity Healthshare и запретил ей вести бизнес в штате, поскольку она де-факто действовала как страховая компания, хотя она им не являлась.
За этими организациями нет государственного надзора, поскольку министерства здравоохранения не являются страховыми компаниями и по закону не обязаны оплачивать медицинские счета своих членов.
Эта неопределенность слишком велика для многих людей. Тем не менее, некоторые готовы пойти на риск.
Для многих потребителей, не имеющих доступа к другим видам здравоохранения или медицинской страховке, министерства совместного использования медицинских услуг являются доступной альтернативой.
Людям с уже существующими заболеваниями, семейным анамнезом заболеваний или плохими привычками в отношении здоровья, вероятно, лучше получить традиционную медицинскую страховку.
Если вы подумываете об использовании служения по обмену медицинскими услугами, обязательно сделайте домашнюю работу, прежде чем присоединиться, и убедитесь, что у вас есть немного денег, накопленных на неотложную медицинскую помощь, на всякий случай.
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.