(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
У вас есть машина, и вы, вероятно, застраховали ее, потому что знаете, что это важно. Это настолько важно, что большинство штатов требуют этого по закону.
Опрос Института страховой информации, проведенный в 2016 году, показал, что 95 % домовладельцев имеют страховку, а также 41 % арендаторов.
Мы понимаем, насколько важна хорошая медицинская страховка. Многие люди покупают страхование жизни, чтобы поддержать свою семью или бизнес в случае своей смерти.
Имеет смысл защитить себя, свою машину, свой дом и свое имущество от пожара, кражи, травм и ответственности.
Но как насчет вашего дохода? Насколько важно страхование по инвалидности ?
Что произойдет, если вы заболеете или получите травму и не сможете работать в течение длительного периода времени?
В зависимости от типа вашей медицинской страховки она может покрывать часть или большую часть ваших медицинских расходов.
Если на вашей работе предусмотрен отпуск по болезни, возможно, вы сможете использовать его, чтобы продолжать получать зарплату в течение определенного периода.
Если вы получили травму на работе или заболели на работе, вы можете иметь право на компенсационное пособие работника.
Если ситуация достаточно серьезная, ваша болезнь или травма могут дать вам право на получение пособия социального обеспечения по инвалидности. Это верно только в том случае, если вы работали на должностях, покрываемых социальным обеспечением.
Согласно веб-сайту SSA, «у вас должно быть заболевание, соответствующее определению инвалидности, принятому Социальным обеспечением». А если вы признаны инвалидом в соответствии с SSA, ежемесячные денежные пособия выплачиваются, если вы «не можете работать в течение года или более из-за инвалидности». Выплаты продолжаются до тех пор, пока вы снова не сможете работать.
Что произойдет, если ваша серьезная травма или заболевание произойдет не на работе?
Или на вас не распространяется действие SSA, и весь ваш оплачиваемый отпуск по болезни заканчивается до того, как вы сможете вернуться на работу?
Вы можете рассмотреть возможность приобретения страховки по инвалидности для защиты дохода, но из-за периодов ожидания и медицинских осмотров вам придется купить ее до того, как вам понадобится страховое пособие.
Вся страховка, которую вы покупаете, представляет собой форму управления рисками, призванную защитить вас от финансовых потерь. Если вы решите не страховать что-либо, вы берете на себя определенный риск.
Как долгосрочная, так и краткосрочная инвалидность — это риски, от которых вы можете застраховаться. Страховка минимизирует риск. Но если это не входит в пакет льгот для сотрудников, за это также придется платить.
Вам может казаться, что вы непобедимы и что в молодости вы не можете получить серьезную болезнь или травму.
Но исследования, опубликованные на сайте SSA, показывают, что каждый четвертый человек, которому сейчас 20 лет, станет инвалидом до достижения 67 лет.
Вот почему вам следует задуматься о том, насколько важно для вас страхование по инвалидности сейчас.
Долгосрочное частное страхование по инвалидности имеет важное значение для многих людей. Он выплачивает часть вашего дохода (обычно 50–60%), если вы внезапно заболели, получили травму или несчастный случай и не можете работать в течение длительного периода времени. Обычно 180 дней и более.
В зависимости от полиса сотрудник может получать страховую выплату до момента, когда он сможет вернуться на работу, до момента выхода на пенсию или до достижения 65-летнего возраста.
Многие долгосрочные полисы по инвалидности предусматривают периоды ожидания от 3 до 6 месяцев до выплаты пособий. Именно поэтому некоторые люди приобретают краткосрочную страховку по инвалидности.
Краткосрочное страхование по инвалидности покрывает человека, ставшего инвалидом из-за болезни или травмы, на срок от 60 до 180 дней, а иногда и до года.
Краткосрочные полисы обычно покрывают 80% вашего валового дохода в течение периода страхования по инвалидности. Это позволит вам покрыть большую часть ваших ежемесячных расходов.
Примеры того, когда его использовать, включают отпуск по беременности и родам или травмы, требующие хирургического вмешательства. Кроме того, в свободное от работы время, когда необходимо лечение, связанное с заболеванием, например химиотерапия.
Вы можете иметь страхование по инвалидности в качестве пособия для сотрудников и даже не осознавать этого.
После того, как вы просмотрели стопки бумаг и приняли всевозможные финансовые решения, работая в компании, вопрос о страховании по инвалидности, возможно, был для вас самой отдаленной мыслью.
Некоторые работодатели покрывают базовое пособие по инвалидности, заменяющее от 40 до 50% вашего дохода. Затем сотрудникам может быть предложена возможность оплатить увеличение страхового покрытия до замены более высокого дохода в размере от 60 до 70 % их дохода.
Возможно, вы забыли, что выбрали вычеты из заработной платы для выплаты части взноса по страхованию по инвалидности через групповой план, предлагаемый вашим работодателем.
Найдите время сейчас вернуться и определить свое страховое покрытие, если у вас есть доступ к страхованию по инвалидности по работе.
Если у вас нет страховки и вы решили, что она вам нужна, узнайте, есть ли возможность приобрести ее через вашего работодателя. Возможно, вам придется дождаться открытой регистрации, чтобы зарегистрироваться.
Сравнивая аналогичные преимущества, вы, скорее всего, обнаружите, что стоимость страховых взносов ниже, если у вас есть доступ к групповой политике, а не к покупке индивидуального плана.
Если у вас нет страховки по инвалидности от вашего работодателя и вы решили рассмотреть возможность ее приобретения, получите несколько предложений.
Они рассчитывают страхование по инвалидности на основе вашего возраста, годового дохода и типа занятости. Другие факторы включают место вашего проживания, общее состояние вашего здоровья, сумму страхового покрытия, льготы и периоды ожидания.
Стоимость страхования по инвалидности основана на соотношении риска и вознаграждения, как и другие виды страхования, и обычно составляет от 1 до 3 процентов вашего годового валового дохода.
Если вам меньше 30 лет, вы здоровы и у вас практически безопасная работа, вы, скорее всего, будете платить менее 1 процента от своего годового валового дохода.
Если вам меньше 45 лет, вы работаете на работе с низким уровнем риска и зарабатываете около 50 000 долларов в год, стоимость страхования по инвалидности составит примерно 500–1500 долларов в год.
Но если вы работаете на опасной работе, вам больше 45 лет или у вас проблемы со здоровьем, страховые взносы по инвалидности могут стоить до 15 процентов вашего годового валового дохода.
Поскольку жизнь, работа и семейные ситуации каждого человека уникальны, только вы можете решить, нужно ли вам приобретать частную страховку по инвалидности.
Вот несколько вопросов, которые следует рассмотреть, прежде чем принять решение:
Вы можете скептически относиться ко всей информации, которую вы видите, о количестве людей, ставших инвалидами на определенный период времени в течение своей трудовой деятельности.
Кроме того, когда вы узнаете, что страховые компании финансируют большую часть данных, собираемых по заявлениям о нетрудоспособности, ваш скептицизм может возрасти.
Но вы также можете знать кого-то, кто был ошеломлен серьезным диагнозом рака или получил серьезные травмы в автокатастрофе.
Когда болезнь или травма настигают близко к дому, долгосрочная статистика инвалидности становится более реальной.
Решение о приобретении страховки по инвалидности для большинства людей сводится к оценке личного риска. И может быть очень сложно определить, где вы находитесь с точки зрения риска.
Какой риск вы готовы принять?
Стоит ли стоимость приобретения страховки по инвалидности душевного спокойствия, которое вы получите, а также некоторую защиту своего дохода, если вы станете инвалидом?
Совет по информированию об инвалидности (CDA) — это некоммерческая организация (при поддержке страховой отрасли), которая выделяет время и ресурсы для просвещения работающих американцев о частоте и финансовых последствиях инвалидности.
Они разработали калькулятор под названием «Каков мой личный коэффициент инвалидности». Компания утверждает, что использует те же актуарные таблицы, которые страховщики по инвалидности используют для ценообразования полисов.
Этот инструмент может помочь людям узнать больше о том, какие у них есть шансы стать инвалидами. И как инвалидность повлияет на них в финансовом отношении.
Но также стоит отметить, что это всего лишь один инструмент, и каждый рискует стать инвалидом. Инвалидность может иметь разрушительные последствия для потенциального заработка любого человека.
Если вы в конечном итоге решите, что страхование по инвалидности вам подходит, подача заявления на него, когда вы молоды и здоровы, скорее всего, приведет к снижению страховых взносов.
Страхование по инвалидности обеспечивает уровень защиты дохода, позволяющий покрыть большую часть повседневных расходов работающих людей или владельцев малого бизнеса при восстановлении после длительного отсутствия на работе из-за серьезного заболевания или травмы.
Только вы можете принять решение о том, насколько важно страхование по инвалидности и нужно ли вам страховое покрытие, после изучения вашего индивидуального риска и финансового положения.
Вы также можете использовать ссылки внизу страницы, чтобы узнать больше о пособиях социального обеспечения по инвалидности.
У вас есть к нам вопрос о деньгах? Отправьте его сюда.
Эми и Вики являются соавторами книги «Планирование недвижимости 101», «От уклонения от завещания и оценки активов к установлению директив и пониманию налогов», «Ваш основной учебник к планированию недвижимости» от Adams Media.
Ресурсы
Понимание пособий по социальному обеспечению по инвалидности
Понимание дополнительного дохода от безопасности
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.