(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Самая большая покупка в вашей жизни – это ваш дом. Готовитесь ли вы к покупке дома или просматриваете счет за продление страховки вашего текущего дома, у вас могут возникнуть вопросы о страховом покрытии домовладельцев и его стоимости.
Часто задаваемые вопросы по полису страхования жилья касаются необходимой вам суммы страховки и типа покрываемых событий.
Это всего лишь несколько вещей, которые вы должны учитывать при покупке страховки для домовладельцев. Продолжайте читать, чтобы узнать больше!
Вероятно, вам хотелось бы направить деньги, которые вы платите за страховку, на другие финансовые цели, например на погашение долга, создание резервного фонда или накопление на пенсию.
Но вы также понимаете, как важно защитить себя от значительных финансовых потерь.
Согласно регулярным опросам, проводимым Институтом страховой информации, около 95% домовладельцев сообщают, что у них есть страховка.
Кредиторы, вероятно, требуют от многих респондентов наличия страховки, поскольку у них есть ипотечный кредит.
Стандартные полисы страхования домовладельцев защищают конструкцию вашего дома и ваши личные вещи от покрываемых рисков, включая пожар, молнию, ветер, град или кражу.
Ваш полис также покрывает дополнительные расходы на проживание на время, когда вам придется покинуть дом из-за повреждения или разрушения. Страхование домовладельцев также обеспечивает определенный уровень покрытия ответственности.
Хотя ваш полис страхования жилья покрывает широкий спектр возможных убытков, вы можете не осознавать, что существуют некоторые исключения.
В большинстве штатов стандартная политика не распространяется на землетрясения и провалы. Ущерб от торнадо также не включен в некоторые штаты. Возможно, вы сможете купить одобрение или дополнение к своему полису для покрытия этих стихийных бедствий.
Большая ошибка — просто предполагать, что у вас есть страховка.
Стандартные полисы также исключают ущерб от наводнений или селей. Если вам нужна страховка от наводнения, вам необходимо обратиться к агенту, чтобы приобрести ее через Национальную программу страхования от наводнений.
Большинство стандартных полисов не покрывают ущерб, причиненный водой из-за перелива раковин или ванн, а также из-за септиков или канализации. Но вы можете приобрести отдельное подтверждение через своего страхового агента.
Ущерб вашему дому в результате небрежного обращения, невозможности ремонта или естественного «износа» — это другие примеры исключений из страхового покрытия.
Если у вас есть грызуны или насекомые, причинившие ущерб, это не покрывается страховкой. И хотя вы не часто беспокоитесь о ядерных событиях или войне, ваш полис также не покрывает ущерб от этих ситуаций.
Лучший совет — поговорить со своим страховым агентом и внимательно прочитать полис домовладельцев.
Точное знание того, какое покрытие и исключения включает в себя ваша страховка, позволит избежать сюрпризов, если вам понадобится подать иск.
Когда дело доходит до страхования вашего дома и имущества, вам нужно принять решение о фактической денежной стоимости или возмещении стоимости возмещения вашего жилья и имущества.
Если вы понесли покрываемый убыток, вам будет выплачена фактическая денежная стоимость (ACV), равная стоимости вашего имущества на момент причинения ущерба.
ACV (иногда называемая справедливой рыночной стоимостью) определяется путем расчета текущей стоимости объекта и вычитания таких факторов амортизации, как возраст и состояние.
Другими словами, вы, вероятно, не получите достаточно денег от страховки, чтобы купить тот же товар, который у вас был до потери, с покрытием ACV.
При страховании восстановительной стоимости (RCV) вы получаете компенсацию полной стоимости замены поврежденного или утраченного застрахованного имущества.
Многие люди предпочитают RCV из-за опасений, что им придется собирать большие суммы денег для замены имущества.
Если у вас есть RCV и вы подаете претензию, имейте в виду, что ваша страховая компания может выплатить вам только стоимость ACV до тех пор, пока вы не купите товар на замену и не предоставите ему квитанцию.
Другие предпочитают ACV, потому что это дешевле, чем покрытие RCV. Но ACV также предлагает меньшую защиту застрахованному домовладельцу, поскольку требует от вас платить больше из своего кармана за замену предметов или конструкций аналогичного качества.
Имейте в виду, что покрытие ACV и RCV выплачивается только после оплаты франшизы.
Франшиза – это сумма денег, которую вы платите из своего кармана до начала действия страхового покрытия.
Поработайте со своим страховым агентом, чтобы выбрать франшизу, которую вам будет удобно заплатить, если вам нужно подать иск. Меньшая франшиза обычно приводит к увеличению расходов на страхование.
Еще одно важное замечание:определенная недвижимость может подлежать другому типу оценки вашей страховой компанией.
Обязательно обратитесь к своей конкретной политике для получения точного определения и объяснения этих терминов применительно к вашей конкретной ситуации.
Давайте более подробно рассмотрим основные меры защиты, которые предлагает ваш страховой полис. Мы определим основные термины и объясним, о чем вам нужно помнить, принимая решения о страховании домовладельцев.
Если конструкция вашего дома будет повреждена или в результате страхового случая ваш дом будет разрушен, вам придется принять решение о ремонте или восстановлении вашего дома.
Стандартные полисы страхования домовладельцев обычно распространяются на любую постройку, пристроенную к вашему дому.
Если у вас есть солярий или пристроенный гараж, вам, вероятно, не потребуется отдельное дополнение для их покрытия. Поговорите со своим страховым агентом об ограничениях вашего полиса и о том, включают ли они также расходы на прикрепленные конструкции.
Если у вас на заднем дворе есть такое строение, как сарай, на него может не распространяться стандартный полис. Возможно, вам придется приобрести «страховку других построек», если вы не хотите рисковать и платить за повреждение или разрушение этих построек в случае страхового случая.
Еще один важный момент:если вы используете какую-либо часть своего дома в деловых целях, вам может потребоваться страхование бизнеса. Поговорите со своим агентом о том, как ваш бизнес может повлиять на стандартное страхование жилья.
Лицензированный страховой агент — лучший человек, который поможет вам определить необходимую вам сумму страхового покрытия жилья. Вы можете попробовать онлайн-калькуляторы, такие как этот от Esurance, чтобы проверить, совпадают ли они с расчетами вашего агента.
Стандартный полис домовладельцев распространяется на личные вещи, украденные, поврежденные или уничтоженные в результате покрываемого события, в пределах лимита полиса. Проявите инициативу и составьте подробную опись дома, которую вы сможете использовать, если вам придется подать претензию.
Если у вас есть дорогие вещи, поговорите со своим страховым агентом о необходимости планового дополнительного страхования личного имущества для расширения стандартного покрытия.
Эта страховка может покрывать такие вещи, как ювелирные изделия, предметы искусства, антиквариат, коллекции или изделия из серебра. Оценка вашего дорогого личного имущества поможет вам определить необходимый уровень страхового покрытия.
Проверьте свой полис, чтобы определить покрытие вашего имущества, если вы путешествуете вдали от дома.
Страхование домовладельцев также может покрыть несанкционированные покупки по кредитной карте на сумму до 500 долларов США.
В зависимости от обстоятельств страхование дома может также покрывать деревья, кустарники и растения от покрываемых событий.
Потратив время на просмотр конкретных сведений о своем полисе, вы можете обнаружить ситуации, о которых вы даже не подозревали.
Покрытие вашего имущества обычно составляет процент (40-75%) от покрытия вашего жилья. Ваш агент может помочь вам определить, какое страховое покрытие подходит для вашего инвентаря личных вещей.
Если вы потеряете возможность пользоваться своим имуществом из-за страхового случая, проживание в отеле, питание и другие расходы могут быть покрыты во время ремонта вашего дома или восстановления вашего дома.
Но большинство полисов ограничивают время и деньги на дополнительные расходы на проживание (ALE). Важно понимать, какую защиту обеспечивает ваш страховой полис. Имейте в виду, что ALE не связана с защитой жилища.
Если в вашем доме есть сдаваемое в аренду помещение, ALE может покрыть доход от аренды, который вы не сможете получить, если арендатор будет вынужден покинуть сдаваемое в аренду помещение из-за строительных работ.
В вашей политике подобные ситуации подробно описаны. Прочтите его и задайте своему страховому агенту любые вопросы, касающиеся дополнительных расходов на проживание.
Сумма покрытия ALE зависит от вашей страховой компании и конкретного полиса, который вы приобретаете. Многие полисы покрывают до 20 % стоимости жилья для покрытия дополнительных расходов на проживание.
Страхование личной ответственности, включенное в страхование вашего жилья, покрывает телесные повреждения и материальный ущерб, нанесенный другим лицам по вине вас или членов вашей семьи.
Если вы или член вашей семьи несете юридическую ответственность за травму или ущерб, ваша страховка может выплатить другой стороне сумму в пределах лимита полиса за каждый случай.
Многие полисы предлагают покрытие ответственности на сумму 100 000 долларов США, но агенты часто предлагают домовладельцам увеличить покрытие как минимум на 200 000–400 000 долларов США.
Вы также можете защитить свои активы, приобретя дополнительную страховку ответственности.
Зонтичный полис обеспечивает дополнительную защиту, покрывая любой оставшийся баланс (в пределах лимитов полиса) после применения стандартного покрытия ответственности. Вы можете приобрести зонтичный полис на 1 миллион долларов у многих компаний за 150–300 долларов в год.
Независимо от того, несете ли вы юридическую ответственность за случайное причинение вреда кому-либо на вашем участке или нет, полисы домовладельцев покрывают медицинские выплаты в пределах определенного лимита (часто 1000 долларов США).
Как и следовало ожидать, существуют исключения из страхования ответственности. Прочтите свой полис и поговорите со своим агентом, чтобы лучше понять конкретные детали, связанные с страхованием ответственности.
Страхование домовладельцев предназначено для защиты вашего самого дорогого актива, а также вашего личного имущества.
У вас также есть уровень защиты ответственности от страхования жилья. Также доступно страхование на случай, если вас вынудят покинуть дом на некоторое время после наступления страхового случая.
Даже если вы платите за то, чем надеетесь, вам никогда не придется пользоваться, вы будете лучше спать по ночам, зная, что если случится что-то плохое, вы будете застрахованы.
Общей темой всей этой статьи является важность чтения документов вашего страхового полиса и разговора с вашим агентом. Делать предположения о вашем освещении — большая ошибка.
Хотя изучение вашей политики требует времени, считайте ее инвестицией в себя, свои финансы и свое будущее.
Эми и Вики являются соавторами книги «Планирование недвижимости 101», «От уклонения от завещания и оценки активов к установлению директив и пониманию налогов», «Ваш основной учебник к планированию недвижимости» от Adams Media.
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.