(Эта страница может содержать партнерские ссылки, и мы можем получать комиссионные от соответствующих покупок без каких-либо дополнительных затрат с вашей стороны. Дополнительную информацию см. в разделе «Раскрытие информации».)
Такое ощущение, что существует страховой продукт практически для каждого элемента человеческого опыта. Ведь вы можете застраховать свое здоровье, свой дом, свой автомобиль, свою трудоспособность и даже свою жизнь.
Хотя некоторая страховка является обязательной, в конечном итоге страховка призвана хеджировать ваши ставки.
Конечно, что-то ужасное может никогда не случиться, но сможете ли вы с этим справиться, если оно произойдет? Если нет, вы можете застраховаться от этого. Страхование долгосрочного ухода (LTC) – еще один способ оградить себя от риска.
По данным AARP, примерно половине людей старше 65 лет потребуется LTC. Когда LTC необходим, 40% он понадобится в течение года или более. 13% оно понадобится в течение 5+ лет.
Около 9 % получателей LTC потратят на эти услуги более 250 тысяч долларов.
Прежде чем углубиться в долгосрочное страхование, давайте определим, что такое долгосрочный уход.
Национальный институт старения (NIA) сообщает, что LTC «включает в себя различные услуги, предназначенные для удовлетворения здоровья или личных потребностей человека».
Как правило, помощь требуется после острого инцидента, такого как инсульт, или в результате постепенного ухудшения здоровья.
Потребности в уходе варьируются от человека к человеку, но включают определенное сочетание медицинского лечения, общения, транспорта и помощи в повседневной жизни (ADL). К ADL относятся купание, одевание, прием пищи, передвижение и т. д.
Эти услуги могут предоставляться на дому или в учреждении. Их может предоставить семья человека бесплатно (на дому) или их может предоставить платный специалист (на дому или в учреждении).
Целью в любом случае является обеспечение здоровья, безопасности и независимости человека, получающего помощь.
NIA определило пять основных факторов риска необходимости долгосрочного ухода:
Как и в случае с любым другим страховым продуктом, полисы разных страховых компаний будут различаться. Однако в целом страхование LTC предназначено для покрытия таких вещей, как:
Если вы решите ознакомиться с этими правилами, обязательно ознакомьтесь с ограничениями на тип, продолжительность и стоимость медицинского обслуживания, которое вы можете получить.
Кроме того, вам следует узнать о защите от инфляции (чтобы сохранить разумную ставку), периоде ожидания и процессе подачи претензий.
Кроме того, не существует универсального определения ADL, поэтому вам необходимо понять, что покрывает каждый конкретный оператор связи. Не бойтесь задавать много вопросов!
По данным AARP, страховые полисы LTC стоят в среднем 2700 долларов в год. Пары могут получить скидку до 30 % при совместной покупке полиса.
Также есть преимущество застраховаться заранее.
Те, кто покупает полис в возрасте от 50 до 60 лет, получают гораздо более высокие ставки, чем те, кто выбирает страхование позже.
Фактически, если вы подождете, пока вам исполнится 65 лет, чтобы получить страховку, вы заплатите на 10 % больше, чем годом ранее!
Сопоставляя стоимость страховки с ее преимуществами, имейте в виду, что ваши страховые взносы могут (и, скорее всего, вырастут) вырасти.
Люди, купившие полисы много лет назад, теперь оказались в шатком положении. Резкое повышение ставок заставляет многих сокращать страховое покрытие или полностью отменять его, поскольку оно слишком сильно тормозит их денежный поток.
Да, есть несколько альтернатив LTC-страхованию, которые могут удовлетворить ваши потребности:
Давайте рассмотрим каждый по очереди.
В соответствии с этими планами полисы могут использоваться для покрытия расходов на LTC или предоставления пособия в случае смерти наследникам.
Хотя ежемесячные взносы по этим планам изначально будут дороже, чем по традиционному страхованию LTC, они фиксированы, поэтому вам не придется беспокоиться о будущем повышении ставок.
Кроме того, если вы не воспользуетесь льготой LTC, после вашей смерти ваши наследники получат полную стоимость полиса. При традиционном LTC-страховании это сценарий «используй или проиграешь».
Аннуитеты — это финансовые продукты, обеспечивающие надежный поток дохода, как правило, после выхода на пенсию. Два типа аннуитетов могут помочь с расходами LTC.
Стандартный аннуитет может выплачивать в 2–3 раза больше обычной ежемесячной суммы для покрытия расходов на уход. Однако это опустошит ваш счет в 2–3 раза быстрее.
Другой вариант – аннуитет, учитывающий защиту LTC.
Здесь у вас может быть положение, гласящее, что первоначальная сумма инвестиций в рамках аннуитета удвоится или утроится, при этом средства будут распределены на несколько лет для оплаты вашего ухода.
Если они вам никогда не понадобятся для LTC, у вас все равно будет доступ к первоначальным инвестициям, и вы сможете завещать их наследникам. Предостережение:эта форма аннуитета обычно предполагает более низкие ставки и может не покрывать уход на дому.
Как следует из названия, эти полисы покрывают расходы на уход в течение одного года или меньше.
Для многих длина страхового покрытия будет достаточной. Эти полисы могут быть хорошим вариантом, если вы не можете позволить себе страховку LTC (или вам было отказано).
Кроме того, у них обычно нет периода ожидания, поэтому льготы начинаются сразу. Это также может быть хорошим решением для покрытия типичного 90-дневного периода ожидания страхового полиса LTC.
Как и в случае с любой страховкой, важно оценивать риски в более широком контексте ваших обстоятельств.
Если вы здоровая замужняя 65-летняя женщина с безупречно чистой семейной медицинской историей, у вас меньший риск необходимости долговременного ухода, чем у одинокой 80-летней курящей женщины с семейным анамнезом рака.
Конечно, это крайние примеры. Вам нужно будет оценить, на каком уровне спектра риска вы находитесь.
Кроме того, ваше финансовое положение играет важную роль в принятии решения о том, имеет ли для вас смысл страхование LTC.
Если у вас солидный портфель, возможно, вы сможете оплатить любое необходимое вам медицинское обслуживание из своего кармана.
Если у вас есть такие активы, как недвижимость, вы также можете ликвидировать их, чтобы оплатить уход.
Обратная ипотека также может быть вариантом, но прежде чем идти по этому пути, необходимо полностью изучить все плюсы и минусы.
Не имея богатства, вы будете полагаться на ту или иную форму частной страховки или Medicaid, чтобы оплатить счет, если вам понадобится помощь.
Конкретный уход, который будет покрывать Medicaid, и правила участия варьируются от штата к штату, поэтому важно провести небольшое исследование в зависимости от того, где вы живете.
Medicare может помочь, если вам необходимо лечение в учреждении с квалифицированным сестринским уходом. Однако они не будут покрывать пребывание, если вам нужна только помощь с ADL (также известная как опекунство).
Кроме того, вам нужно проанализировать, кто рядом и может вам помочь. Если у вас сильная сеть поддержки, возможно, вы сможете избежать оплаты LTC.
Ваши близкие могут оказать немедицинскую помощь (бонусные баллы, если они врач или медсестра!) по цене объятия и благодарности. Если у вас нет такой поддержки, вам, скорее всего, придется заплатить кому-нибудь за уход.
Короче говоря, страхование LTC может быть для вас подходящим решением, если вы считаете, что вам понадобится LTC в будущем, и думаете, что вам будет не хватать как финансовой, так и семейной поддержки.
Однако вам следует рассмотреть и другие доступные вам варианты.
Если у ваших родителей проблемы со здоровьем и ограниченные финансовые возможности, возможно, вам захочется поговорить с ними об этом – особенно если вы не сможете помочь с их уходом.
Если вы живете далеко, не можете оторваться от работы или иным образом не можете взять на себя ответственность за их нужды, вам нужно быть уверенным, что они каким-то образом получают помощь.
Хотя в большинстве случаев вы не несете личной ответственности за долги, оставленные вашими родителями, в некоторых штатах вы можете оказаться на крючке из-за их неоплаченных медицинских счетов.
Страхование LTC (или одна из его альтернатив) может снизить риск возникновения какой-либо ответственности.
Возможно, этот разговор будет неприятным, но важно хотя бы убедиться, что ваши родители рассмотрели свои варианты.
Если говорить о потребностях LTC до того, как они возникнут, жизнь станет намного проще, если такое время придет.
Хотя это не самая веселая тема для размышлений, вполне вероятно, что вам или вашим родителям в будущем понадобится долгосрочный уход.
Страхование LTC — это один из способов покрыть постоянно растущие расходы на уход, который может иметь смысл для вас или ваших родителей. Однако помните о других доступных альтернативах и оцените уровень потребности в этих продуктах в зависимости от вашей ситуации.
Эта статья предназначена для предоставления вам некоторой общей информации. Когда вы объединяете сложный мир страхования с вашими уникальными обстоятельствами, рекомендуется провести дополнительное исследование или поговорить с квалифицированным специалистом.
Далее:Защитите свои пенсионные накопления от инфляции
Статья написана Лорой
Женщины, у которых есть деньги
Эми Блэклок и Вики Кук стали соучредителями организации Women Who Money в марте 2018 года, чтобы предоставлять полезную информацию о личных финансах, карьере и предпринимательстве, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами, увеличивать свой собственный капитал, улучшать общее финансовое состояние и в конечном итоге достичь финансовой независимости.