(Изображение предоставлено:Getty Images)
Многие профессионалы посещают юридические или бизнес-школы с четкой целью:более высокий доход и большая финансовая безопасность.
Однако зачастую это сопровождается шестизначной зарплатой и значительным долгом.
Задолженность выпускников юридических факультетов составляет в среднем около 130 000 долларов США, которые часто выплачиваются в течение 20–25 лет, а у выпускников MBA в среднем около 80 000 долларов США.
Станьте более умным и информированным инвестором. Подпишитесь всего за 107,88 долларов США за 24,99 долларов США и получите до 4 специальных выпусков
НАЖМИТЕ, ЧТОБЫ ВЫДАВАТЬ БЕСПЛАТНО
Получайте прибыль и процветайте, получая лучшие экспертные советы по вопросам инвестирования, налогообложения, выхода на пенсию, личных финансов и многого другого — прямо на вашу электронную почту.
Получайте прибыль и процветайте, воспользовавшись лучшими советами экспертов — прямо на вашу электронную почту.
Эти выплаты могут показаться приемлемыми на раннем этапе, но они могут быстро стать источником стресса, если ваши обстоятельства изменятся, будь то потеря работы, смена карьеры или выгорание.
По данным одного исследования, 75 % молодых юристов, взявших кредиты, сообщили, что долги изменили их карьерные планы, когда они поступили на юридический факультет.
Погашение этого долга часто оформляется как финансовое решение. Но я советую вам подумать об этом с другой стороны:инвестировать в снижение стресса.
Устранение или значительное сокращение этого бремени на раннем этапе может открыть новые возможности позже, и первые пять лет вашей карьеры предоставляют уникальную возможность сделать это. Вместо того чтобы растягивать выплаты на десятилетия, целенаправленный и целенаправленный подход может значительно ускорить прогресс.
Такой подход требует дисциплины, особенно после многих лет жизни на студенческий бюджет. Но компромиссом является усиление финансового контроля, снижение долгосрочного давления и возможность принимать решения о карьере, не будучи стесненными долгами.
Эта система одинакова для разных профессий, но способы ее применения могут различаться. Вот как это работает, с некоторыми особыми предложениями для выпускников MBA и адвокатов.
Установите рамки расходов. Основа проста:живите на 80% (или меньше) от вашего валового дохода в течение первых пяти лет. Оставшиеся 20% и более можно направить на досрочное погашение кредита.
Это временное, намеренное решение, призванное придать импульс вашей карьере на ранних этапах. С самого начала устанавливая свой образ жизни ниже своих возможностей, вы избегаете постоянных расходов, от которых потом будет трудно избавиться.
В первую очередь определите финансовые приоритеты. Максимизируйте взносы в свой пенсионный план, спонсируемый работодателем, особенно если есть соответствующая компания. Эти взносы не только создают долгосрочное богатство, но и уменьшают налогооблагаемый доход.
Если вы имеете на это право, ежегодно вносите взносы на сберегательный счет здоровья (HSA), который доступен тем, кто участвует в плане медицинского страхования с высокой франшизой. HSA предлагают тройное налоговое преимущество:
После 65 лет средства также можно использовать на немедицинские расходы без штрафных санкций (хотя и облагаются обычным подоходным налогом).
Заблаговременное формирование этих привычек гарантирует, что ускоренное погашение долга не произойдет в ущерб долгосрочному финансовому прогрессу — и все это приведет к снижению вашего налогооблагаемого дохода.
Ускорьте погашение кредита. Направьте от 20% до 30% валового дохода на студенческие кредиты. Использование процента, а не фиксированной суммы в долларах, позволяет масштабировать ваши платежи вместе с вашим доходом, позволяя вам двигаться по ускоренному пути по мере роста ваших доходов.
Возможно, стоит рассмотреть возможность рефинансирования, если оно существенно снизит общую стоимость кредита.
Однако тщательно оцените все последствия, особенно если это связано с отказом от федеральной защиты, такой как планы погашения долга или временное освобождение от выплат в периоды финансовых трудностей.
Используйте бонусы стратегически. Бонусы предоставляют одну из самых мощных возможностей для ускорения погашения кредита.
Вместо того, чтобы использовать их для раздувания своего образа жизни, направьте от 50% до 70% каждого бонуса на основную сумму кредита. Остаток можно использовать для инвестирования или плановых расходов.
Такой подход позволяет добиться значительного прогресса без увеличения фиксированных ежемесячных обязательств — один из наиболее эффективных способов ускорить погашение.
Защитите свой план с помощью ликвидности. Поддерживайте денежный резерв на сумму не менее трех-девяти месяцев расходов.
Этот буфер позволяет вам продолжать реализацию своей стратегии, даже если ваш доход колеблется или возникают непредвиденные расходы. Без этого существует риск того, что прогресс, достигнутый в сокращении долга, может быть сведен на нет из-за краткосрочных сбоев.
Выпускники MBA обычно покидают школу с меньшими долгами и начинают карьеру, которая предлагает большую гибкость в оплате труда, географии и карьерном пути. Эта комбинация создает значительную возможность быстро отказаться от студенческих кредитов.
При более низком общем балансе та же самая дисциплинированная система может привести к полному погашению долга в течение относительно короткого периода, особенно при стратегическом использовании бонусов.
Кроме того, выпускники MBA часто обладают большей карьерной гибкостью:они могут перемещаться между должностями и отраслями (например, в консалтинге, финансах, прямых инвестициях или корпоративном руководстве), что позволяет им легче корректировать доход, рабочую нагрузку или траекторию карьеры, чем при выборе более структурированных путей.
Основной риск для выпускников MBA – это расползание образа жизни. Раннее увеличение доходов может создать соблазн слишком быстро улучшить жилье, путешествия или дискреционные расходы. Поддержание дисциплины в течение первых нескольких лет — вот что позволяет стратегии ускоренного погашения долга работать.
Для адвокатов эта система столь же эффективна, но ограничения другие.
Уровень долга, как правило, выше, а путь начала карьеры, как правило, более жесткий и требовательный. Долгий рабочий день и высокие ожидания могут облегчить оправдание увеличения расходов, особенно на жилье или удобства.
Это делает контроль постоянных расходов особенно важным. Если вы работаете 70–80 часов в неделю, ваш дом может в первую очередь служить местом для сна. Контроль этих расходов создает реальную возможность перенаправить доходы на сокращение долга.
Ликвидность также играет большую роль. Учитывая требования, предъявляемые к карьере юриста, и возможность изменений (будь то за счет горизонтального перемещения, перехода на внутренние должности или изменений в структуре фирмы), поддержание большего денежного резерва (приблизительно от девяти до 12 месяцев) обеспечивает важную гибкость.
Наконец, адвокаты должны оставаться адаптируемыми. Возможности партнерства, вложения или смена карьеры могут потребовать корректировки вашей стратегии погашения. Не привязывайтесь к плану, который зависит от стабильно высокого дохода и не допускает изменений.
Независимо от того, применяете ли вы этот подход в качестве выпускника MBA или юриста, результат будет выгодным:значительно уменьшенный или ликвидированный остаток по кредиту в ускоренные сроки, а также прочный фундамент для пенсионных накоплений и долгосрочного благосостояния.
Помимо права и бизнеса, эти принципы широко применимы к людям с высокими доходами и значительными долгами. Целенаправленный, ограниченный по времени подход в сочетании с дисциплинированными расходами и стратегическим использованием доходов может кардинально изменить вашу финансовую траекторию.
Влияние выходит за рамки цифр. Клиенты, применяющие такой подход, часто обнаруживают, что после уменьшения или устранения долга их финансовая жизнь кардинально меняется.
Крупные расходы можно оплатить наличными, и прогресс в достижении долгосрочных целей ускоряется, но самое главное — происходит заметный сдвиг в общем благосостоянии.
Отсутствие долгов создает ощущение стабильности и уверенности, которое распространяется на все сферы жизни, давая вам свободу принимать карьерные и жизненные решения на своих собственных условиях.
Эта статья была написана и представляет точку зрения нашего консультанта, а не редакции «Киплингера». Вы можете проверить записи консультантов в SEC. или с помощью FINRA .