Многие американцы не готовы к внезапным финансовым трудностям. Согласно результатам исследования MassMutual, у восемнадцати процентов из нас сэкономлено менее одного месяца на покрытие чрезвычайных ситуаций, а у 26 процентов — от одного до трех месяцев.
Сбережения на случай непредвиденных обстоятельств являются краеугольным камнем финансового благополучия. Но то же самое можно сказать о страховании и взаимоподдерживающих группах, таких как семья, друзья, общественные организации и молитвенные дома. Все это может помочь нам, когда мы сталкиваемся с потенциальными финансовыми катастрофами. Неожиданные удары по нашим финансам могут включать широкий спектр событий, таких как:
Если произойдет одно из этих или других дорогостоящих бедствий, вы можете быть готовы или не готовы справиться с этим, в зависимости от степени вашей подготовки. Но кроме этого, есть соображения, характерные для каждого случая финансовых трудностей.
Крупная потеря имущества
Почти у каждого есть страховка домовладельца для защиты от крупной потери имущества. Однако стандартная политика может не покрывать резервирование сточных вод, борьбу с плесенью или повреждение термитами. Они также часто не покрывают ущерб от крупных событий, таких как землетрясения, ущерб, нанесенный ветром от ураганов или наводнений.
Для покрытия некоторых из этих убытков, таких как наводнение, доступны райдеры и отдельные полисы, но даже когда ваш убыток покрыт, вам все равно часто приходится платить франшизу. Кроме того, за повреждение конструкции и повреждение содержимого могут взиматься отдельные страховые взносы и франшизы, а максимальные полисы могут препятствовать покрытию всего ущерба.
Если вы столкнулись с крупной потерей имущества, это означает, что вы заплатите много из своего кармана, несмотря на страховое покрытие. Как минимизировать ущерб?
Первый шаг – поиск долгосрочных вариантов покрытия непредвиденных расходов, считает Генри Вонг, финансовый специалист компании Catalina Wealth Management в Тусоне, штат Аризона.
По словам Вонга, один из вариантов — найти предложение на 18 месяцев беспроцентных платежей по кредитной карте. Хотя он не советует держать чрезмерную задолженность по кредитной карте, он рекомендует воспользоваться подобными предложениями для краткосрочных экстренных нужд.
Такие предложения, как правило, доступны для потребителей с кредитной историей от очень хорошей до отличной. Если вы не соответствуете требованиям, возможно, стоит рассмотреть возможность получения кредита по плану 401(k).
«Отличный план 401(k) позволит участникам плана занимать деньги из своего 401(k) или снимать средства в трудных условиях», — объяснил Вонг. «Ссуда 401(k) — это, по сути, ссуда из накопленного остатка в пенсионном плане с процентами, подлежащими возврату на счет».
Подробнее: Заимствование по 401(k):риски
Для планов, которые не предлагают кредиты, может быть возможно снятие в трудных условиях. «Снятие средств в трудных условиях — не самый выгодный с финансовой точки зрения вариант», — сказал Вонг, но когда у вас есть неотложная проблема, не имеющая другого решения, вам, возможно, придется сделать этот шаг. «К сожалению, снятие средств в трудных условиях будет облагаться подоходным налогом и дополнительным штрафом», — продолжил он, а это означает, что они должны быть последним средством.
Если у вас есть постоянный полис страхования жизни, вы также можете использовать его денежную стоимость. Однако доступ к таким средствам уменьшает пособие по случаю смерти и денежную стоимость, а также может привести к прекращению действия полиса, что повлечет за собой налоговый счет.
Прежде чем пойти по этому пути, подумайте о том, чтобы попросить о помощи. Общественные организации часто объединяются, чтобы помочь людям, которым не повезло. ( Подробнее: Сообщество помогает восстановить мечеть)
Подробнее: Связь между сообществом и финансовым благополучием
Серьезное заболевание или несчастный случай
Мало кто из нас ожидает, что во время прогулки по парковке его собьет машина или у него диагностируют рак, рассеянный склероз или другое серьезное заболевание. Когда мы это делаем, первая реакция часто эмоциональна — страх прогрессирующих симптомов, побочных эффектов лечения, борьбы за выздоровление и упущенных возможностей. Наша вторая реакция часто связана с деньгами:как я могу позволить себе все это?
Одна из проблем заключается в том, что для многих людей страховка связана с работой, и серьезная болезнь или крупный несчастный случай могут привести к потере работы и страховке. На карту поставлено не только медицинское страхование, но и страхование жизни и, возможно, страхование по инвалидности — как раз в тот момент, когда эти полисы становятся наиболее ценными.
Хотя не существует надежного способа предотвратить финансовый стресс, включая банкротство, из-за проблем со здоровьем, вам может помочь наличие собственной страховки, не привязанной к вашей работе.
Страхование дохода по нетрудоспособности поможет заменить значительную часть вашего дохода, если вы слишком больны или травмированы, чтобы работать. Обычно вы ждете 90 дней с даты наступления покрываемой нетрудоспособности, прежде чем начнутся выплаты.
Страхование жизни может обеспечить вашу семью, если вы не переживете свое несчастье. Он также может предоставлять за счет страховых гонщиков, которые часто приобретаются за дополнительную плату, ускоренные выплаты, которые помогают покрыть расходы на проживание и медицинские счета. И, как отмечалось ранее, для некоторых видов постоянного страхования есть возможность получить доступ к денежной стоимости полиса, хотя такая выплата уменьшит пособие по смерти и денежную стоимость полиса, возможно, повлечет за собой налоговый счет и увеличит вероятность того, что полис исчезнет.
Если вы потеряли работу, оставшись в плане медицинского страхования вашего работодателя, хотя и по высокой цене, вы можете воспользоваться услугой COBRA. Другим вариантом может быть участие в плане вашего супруга или партнера. Есть также государственная биржа медицинского страхования. Это позволяет вам зарегистрироваться вне обычного периода открытой регистрации, когда вы сталкиваетесь с квалифицирующим жизненным событием , например, теряете медицинское страхование по месту работы.
Сокращение заработной платы
Когда вы сталкиваетесь с потерей работы, забастовкой или локаутом, сокращением рабочего времени или, как федеральный служащий, с закрытием правительства, потеря заработной платы может стать ударом для ваших финансов. Как вы справляетесь?
Если вы накопили резервный фонд, сейчас самое время его использовать. Чтобы он продлился дольше, минимизируйте второстепенные расходы, пока ваш доход не вернется к норме.
Подробнее: Основы бюджетирования
Возможно, вы сможете урезать свой бюджет на продукты, более разумно использовать коммунальные услуги и отказаться от еды в ресторане и живых мероприятий. пропуск несущественных поездок; если вам нужно навестить семью, спросите, могут ли они помочь с билетом на самолет или разместить вас.
Когда мы вынуждены тщательно анализировать свои расходы, мы часто обнаруживаем, что можем сократить больше, чем думаем. Этот пересмотр также может помочь нам восстановить сбережения, когда нам снова начнут платить.
Огромные, неожиданные расходы
Что такое «огромный», зависит от вашего финансового положения; это может быть ремонт автомобиля, который стоит несколько сотен долларов, или это может быть судебный процесс, который стоит десятки тысяч. И то, что неожиданно, часто зависит от наших навыков планирования.
Например, для некоторых людей налоговый счет может быть неожиданным. Это может быть связано с тем, что они забыли об оценке налога на имущество или не скорректировали удержания после изменения налогового законодательства. Другие люди, возможно, заложили в бюджет нерегулярные, но повторяющиеся расходы, такие как налоги, ремонт автомобиля и даже новую крышу, но все же могут быть застигнуты врасплох, когда сразу возникает слишком много крупных расходов.
Подробнее: Ваш бюджет, расходы и непредвиденные обстоятельства
По словам Майкла Чепмена из Chapman Insurance Solutions в Нью-Йорке, самое важное, что нужно сделать, когда происходят непредвиденные расходы, — это расслабиться и переоценить их. «Спокойная голова принимает взвешенные решения. Это приводит к лучшему пониманию ситуации и наилучшему способу ее решения», — пояснил он. «Однако отдых должен сочетаться с переоценкой».
Это означает рассмотрение активов, таких как автомобили, недвижимость и доступный капитал на расчетном счете, сберегательном счете, инвестициях или бизнесе; обязательства, такие как счета по кредитным картам и автокредиты; и расходы, которые могут быть ненужными, такие как утренний кофе или кабельное телевидение. Эта переоценка даст вам представление о том, откуда вы можете получить средства и какие расходы вы можете свести к минимуму, чтобы выделить деньги на непредвиденные расходы, – сказал Чепмен.
Для проблем, от которых вы не можете застраховаться, лучший вариант — создать резервный фонд. Для тех, у кого есть страховка на всю жизнь, использование денежной стоимости возможно, хотя, как отмечалось ранее, это имеет последствия.
Подробнее: Страхование жизни:бережно относитесь к денежной ценности
«В конце концов, мой опыт показал мне, что лучший способ победить — это избежать проигрыша», — сказал Чепмен. «Вот почему так важно правильное планирование. Это может помочь защитить вас и ваших близких от потерь, вызванных непредвиденными обстоятельствами. Это поможет вам и вашей семье убедиться, что вы не отстаете, когда случается непредвиденное".