Сегодня у меня отличный гостевой пост от читателя Эшли Патрик. Она спросила, может ли она поделиться своей историей с моей аудиторией, и мне, конечно же, пришлось согласиться! Это ее личная история о том, как ее кредит в размере 401 000 стоил ей кучу денег и почему вам не следует брать взаймы из ваших 401 000.
Вы думали о получении кредита 401k.
Все говорят, что это отличный кредит, потому что вы платите сами себе!
Это звучит как большой кредит с низким уровнем риска по большой процентной ставке для необеспеченного кредита.
Но вы знаете поговорку «если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, возможно, так оно и есть».
Вот и думаешь, в чем подвох?
Я беру кредит без снятия средств и возвращаю себе долг. Я расплачиваюсь по низкой процентной ставке, так что в этом плохого?
Что ж, я собираюсь рассказать вам, как наш кредит 401k обошелся нам в 1 000 000 долларов.
Видите ли, есть много причин не брать кредит в размере 401k, и все они произошли со МНОЙ!
Похожий контент:
Мы с мужем купили дом нашей мечты, когда нам было всего 28 и 29 лет. Это был наш второй дом и, честно говоря, больше дома, чем мы действительно должны были купить. Но вы знаете, там был огромный магазин 40×60, и нам нравился дом и недвижимость. Итак, мы покупали дом за 450 000 долларов с 18-месячным ребенком.
Этот дом был великолепен на 10 акрах леса с окнами от пола до потолка по всему дому.
Итак, у нас была плата за дом в размере 2200 долларов в месяц, 18-месячный ребенок в детском саду, и мы оба работали полный рабочий день. Через 2 месяца после покупки этого дома мы узнали, что я снова беременна! Мы пытались какое-то время, так что это не было неожиданностью, но возникла серьезная проблема с нашим новым домом мечты.
Планировка не подходила для семьи из 3 человек. Это была небольшая квартира с 2 спальнями и комнатой для свекрови, которая не соединялась с главным домом.
Хотя решение было. Мы могли бы огородить часть крытого патио, чтобы включить еще одну спальню и игровую площадку и соединить два жилых помещения.
Проблема была в том, что это должно было стоить 25 000 долларов. У нас, конечно, не было столько сбережений, а ипотека была уже настолько высока, насколько это было возможно.
Так что же нам было делать? У нас есть множество людей, которые были «финансово подкованы», и говорили моему мужу, что мы должны взять кредит в размере 401 тыс. Мы бы окупили себя, так что мы не «на самом деле занимали» деньги. Это были наши деньги, и мы их используем сейчас и вернем позже.
Это казалось идеальным решением нашей проблемы. Итак, летом 2013 года мы взяли кредит 401k в размере 25 000 долларов. Я проверил счет 401k вскоре после получения кредита и понял, что они взяли деньги из 401k. Я очень расстроился из-за этого и подумал, что, должно быть, произошла какая-то ошибка.
Узнай, они на самом деле берут деньги из твоего 401k. Таким образом, он не приносит никаких сложных процентов. Я думал, что 401к это просто залог. Я не знал, что они на самом деле берут деньги из этого.
Таким образом, ничто другое не казалось хорошим вариантом, поэтому мы просто сохранили кредит. Строительство было завершено как раз к приезду нашего второго ребенка. Планировка намного лучше и гораздо функциональнее для нашей семьи.
Вроде бы все было в порядке, и платежи пошли автоматически из зарплаты моего мужа.
Потом был второй выпуск с кредитом 401к…..
В январе 2014 года моего мужа уволили с работы. . И вот мы с новорожденным и 2-х летним ребенком в дорогом доме, а мой муж-кормилица потерял работу 7 лет. Вы знаете ту, которую он никогда не думал, что потеряет, так почему бы не купить дорогой дом? Да, тот, ушел.
Я плакала из-за этого, но прикинула, как долго продлятся наши сбережения и выходное пособие, и знала, что мы будем в порядке еще несколько месяцев.
Что ж, затем мы получаем письмо, в котором говорится, что у нас есть 60 дней, чтобы погасить кредит 401k, который на данный момент составляет более 20 000 долларов. Мы сделали платежи менее чем за год из 5-летнего кредита.
Мой муж еще не работал, и у нас не было столько сбережений. Я, конечно же, не собирался использовать свои сбережения, чтобы платить по этому кредиту. Возможно, мне это понадобится, чтобы прокормить детей через несколько месяцев.
Итак, мы проигнорировали это, потому что мы не могли получить еще один кредит, чтобы выплатить его в этот момент.
К счастью, я вышла замуж, и все любят моего мужа. Так что ему удалось довольно быстро найти другую работу.
Мы были благодарны, что у него была другая работа, и он больше не думал о кредите в 401 тысячу.
Так было до года спустя, в январе 2015 года. Вот и вышла проблема номер три с 401 тысячами кредитов.
Мы получили по почте красивую налоговую форму от его провайдера 401k. Поскольку мы не вернули/не смогли погасить кредит в течение 60 дней, остаток считается доходом. Вы знаете, так как это фактически вышло из 401k.
Затем я сделал наши налоги и узнал, что мы должны несколько тысяч долларов в IRS. Мы перешли от возврата пары тысяч к задолженности около 6500 долларов. Таким образом, только налоги обошлись нам примерно в 10 000 долларов. Это даже подняло нашу налоговую категорию и стоило нам больше налогов на наш фактический доход.
В итоге я положил то, что мы должны, на кредитную карту под 0% на 18 месяцев и списал это на большой урок. Я больше никогда не возьму кредит в 401 тысячу.
На самом деле потеря работы моим мужем стала большим благословением в нашей жизни. Он намного счастливее на своей новой работе. Это также положило начало моему пути к финансовому коучингу.
Видите ли, когда я перечислял налоги с кредитной карты, у меня не было плана их выплаты. Когда я начал получать счета за него, я понял, что понятия не имею, как мы погасим его до того, как начислят проценты.
Это привело меня к тому, что я нашел Дэйва Рэмси. Мы не только погасили его за пару месяцев, но и выплатили весь наш долг в размере 45 000 долларов (кроме ипотеки) за 17 месяцев!
Совсем недавно я сделал математику и понял, во что нам действительно обошелся наш кредит в 401 тысячу.
Это стоило нам 25 000 долларов из наших 401 тысячи и примерно 10 000 долларов налогов. Итак, это уже 35 000 долларов из первоначального кредита.
Мы были очень молоды для этих 25 000 долларов, чтобы зарабатывать сложные проценты. Если бы мы оставили его там, где он должен был быть, у нас было бы намного больше денег к пенсионному возрасту.
Общее эмпирическое правило для сложных процентов заключается в том, что сумма инвестиций будет удваиваться каждые 7 лет при ставке доходности 10%. И да, вы можете заработать в среднем 10% доходности после уплаты сборов.
Нам было 28 и 29 лет, когда мы взяли тот кредит. Если мы говорим, что выйдем на пенсию или начнем снимать средства в возрасте 65-70 лет, то эти 25 000 долларов обойдутся нам примерно в 1 миллион долларов в пенсионном возрасте.
Теперь да, я мог бы попытаться компенсировать разницу и попытаться отложить больше на пенсию, но я уже потерял много времени и сложных процентов. Даже если бы сегодня у нас было 25 000 долларов, чтобы компенсировать это, я уже упустил удвоение.
Жизнь меняется, и теперь я не работаю полный рабочий день и у меня есть лишний ребенок. Таким образом, мысль о том, что вы вернете деньги позже, не всегда происходит так быстро, как вы думаете.
Всегда всплывает что-то более важное в данный момент. Так что учитесь на моих ошибках и не берите кредит в 401к.
На самом деле, начните откладывать как можно больше с самого раннего возраста.
Возможно, вы даже думаете, что не уволитесь с работы и все вернете, так что ничего страшного, верно? На самом деле вы по-прежнему теряете массу сложных процентов, даже если вернете всю сумму.
Обычный срок кредита составляет 5 лет. Это почти удвоение процентов к моменту их полного погашения. Таким образом, это может быть не так драматично, как мой пример, но вы все равно несете большие убытки в пенсионном возрасте.
Дело в том, что вы должны учитывать сложные проценты. Вы не можете только смотреть на процентную ставку, которую вы платите. Вы теряете проценты, которые вы могли бы получить по гораздо более высокой ставке, чем то, что вы платите по кредиту.
Вот некоторые уроки, которые я извлек из этого 401k:
Поэтому, если вы рассматриваете возможность получения кредита в размере 401 000, найдите другой способ заплатить за то, что вам нужно. Наличные всегда лучше. Если вы не можете заплатить наличными прямо сейчас, подождите и сэкономьте столько, сколько сможете. Это, по крайней мере, ограничит сумму долга, который вы берете на себя.
Определите, является ли то, что вы хотите, потребностью или желанием. Если это желание, то подождите. Кредит 401k следует использовать как крайнюю необходимость и в крайнем случае.
Это держит вас привязаны к работе в течение всего срока кредита, который обычно составляет 5 лет. Это может ограничить ваши возможности и поставить вас в еще большие трудности, если вы потеряете работу.
Я надеюсь, что вы извлечете уроки из моих ошибок и примете взвешенное решение об этих типах кредитов. Не уподобляйтесь мне и не принимайте необдуманных решений.
Эшли Патрик – главный финансовый тренер Ramsey Solutions и владелец компании Бюджеты стали проще <я>. Она помогает людям планировать и экономить деньги, чтобы они могли погасить свой долг.
Что вы думаете о кредитах 401 000? Вы когда-нибудь доставали его?