Сегодня у меня есть отличная запись в блоге о том, как составить финансовый план, от моего друга-блогера Джима Ванга. Наслаждайтесь!
Вы когда-нибудь выходили из ресторана и видели у входа аквариум, наполненный визитками? Знак рядом с ним гласил:«Хотите бесплатный ужин? Встретьтесь со специалистом по финансовому планированию!»
Когда я был моложе, я положил свою визитку в один из этих аквариумов, потому что кто не хочет бесплатный ужин?
Получается, что мне пришлось бы платить за свой ужин более чем часовой встречей с «финансовым планировщиком», который был скорее продавцом, чем настоящим финансовым планировщиком. , и у меня не было финансового плана. Хотя я стал лучше понимать, как работают эти аквариумы!
Финансовый план важен, мы все это знаем, но очень немногие из нас имеют его. Это потому, что мы думаем, что нам нужно встретиться со специалистом по финансовому планированию, чтобы получить его, и у кого есть время или деньги, чтобы заплатить кому-то за «план?»
Реальность такова, что вы этого не сделаете. Финансовый план довольно прост, и сегодня я объясню, как его составить самостоятельно.
Чтобы было ясно, я не финансовый планировщик. У меня нет ни сертификатов, ни формального обучения, но я встречался с несколькими и сейчас работаю с одним. Когда вы работаете со специалистом по финансовому планированию, вы не только составляете финансовый план, но и выполняете его. План без исполнения — это просто лист бумаги!
По теме:
Проще говоря, это план вашего текущего (А) и будущего (Б) финансового состояния, а также стратегия перехода от А к Б на основе ваших доходов, активов и расходов.
Другими словами, если сегодня вы одинокий профессионал, который снимает квартиру, а через пять лет вы хотите стать женатым домовладельцем, финансовый план — это ваш способ выяснить, как выйти замуж и купить дом через пять лет. Когда вы создадите план, он будет основан на ваших финансовых реалиях, которые могут подсказать вам, что выйти замуж и купить дом через пять лет невозможно!
С планом ты узнаешь. Или, по крайней мере, догадайтесь.
Для этого есть три этапа:определение вашего текущего финансового состояния, составление плана вашего будущего состояния, а затем построение плана перехода от настоящего к будущему.
Связано:Мой главный совет — ознакомиться с подшивкой на случай чрезвычайной ситуации, которая поможет вам создать собственную подшивку на случай чрезвычайной ситуации. Это рабочая тетрадь в формате PDF на более чем 100 страниц. Папка In Case of Emergency Binder была создана, чтобы устранить значительные сложности из процесса и помочь вам действительно подготовить важную информацию. Исследование завершено, рабочая тетрадь разбита на удобные для понимания разделы, и в нее включено все необходимое. Пожалуйста, проверьте это здесь.
Это простой список ваших активов и хорошее понимание вашего дохода и потенциала дохода в ближайшем будущем. Каждый месяц я отслеживаю свой собственный капитал в электронной таблице. Это дает мне хорошее представление о том, в каком состоянии сейчас находятся наши финансы.
Каждый месяц я обновляю эти цифры и утверждаю, что ежемесячный снимок важен, потому что это также проверка наших финансов. Я просматриваю выписки со своей кредитной карты, выписки из банка и дважды проверяю, все ли правильно и правильно.
Вторая часть вашего текущего состояния — это понимание ваших расходов на высоком уровне. Ваш финансовый план заключается в том, чтобы наметить путь к своему будущему и понять, как вы до него доберетесь, сочетая сбережения и приумножение активов. Сколько вы сэкономите, будет зависеть от того, сколько вы заработаете и сколько из них потратите — понимая, что сегодняшний день имеет решающее значение.
Это самая трудная часть процесса, потому что люди, как известно, плохо умеют предсказывать будущее. Работа с финансовым планировщиком дает вам возможность громко говорить о своих планах на будущее, что трудно сделать самостоятельно. Я рекомендую поговорить с кем-то, кто глубоко заботится о вас, может откровенно обсудить деньги и дать вам честный отзыв.
Кроме того, думайте не об одном будущем состоянии, а о серии будущих состояний. Мне нравится думать о нашем финансовом будущем в виде серии 5- и 10-летних блоков. Чего я надеюсь достичь в своем 30-35-летнем блоке? Чего я надеюсь достичь в своем 50-60-летнем блоке? Я хочу купить дом через 5-10 лет, а не через 5 лет. Я хочу иметь детей через 10-15 лет, а не через 10 лет.
Мне нравится идея блоков, потому что она дает мне гибкость и создает эту гибкость в плане. Многие люди ставят перед собой цель «Я хочу купить дом через пять лет». Цель прекрасна, но вы не купите дом ровно через 60 месяцев. Через несколько лет вы начнете искать на Redfin дома в районах, которые вам нравятся. Вы найдете брокера, получите предварительное одобрение и пройдете долгий и затяжной процесс покупки дома, кульминацией которого станет ваш новый дом, когда этот процесс будет завершен. График «пять лет» — это всего лишь ориентир, а не финишная черта.
Мне нравится использовать эту гибкость, помещая ее в блоки, а не устанавливая дату.
Из этих достижений, каковы будущие потребности в финансировании этих блоков? Это реальный вопрос, потому что финансовый план касается денег.
Если вы покупаете дом через пять лет, сколько вам нужно первоначального взноса? Ваш финансовый план должен знать об этом, потому что вы захотите начать экономить деньги.
Давайте подумаем о самой трудной цели сбережений — выходе на пенсию. Если вы планируете придерживаться традиционной карьеры, работая полный рабочий день в течение 40+ лет, и выйти на пенсию в 65 лет, чтобы жить в свободное время, вам нужно накопить сбережения.
Для этого я предпочитаю быть простым. Что-то через 40 с лишним лет в будущем у вас будет достаточно времени, чтобы поработать над корректировкой курса через 10, 20 и 30 лет, когда вы будете лучше понимать свои финансы. На данный момент полагайтесь на правило снятия 4%, которое гласит, что ваши пенсионные сбережения должны в 25 раз превышать ваши ежегодные расходы. Если вы каждый год на пенсии изымаете только 4% своих сбережений, их собственный рост будет поддерживаться до самой вашей смерти.
Математика проста:на каждый сэкономленный 1 000 000 долларов у вас будет 40 000 долларов в год, которые можно потратить. Если вы считаете, что ваш пенсионный образ жизни потребует 120 000 долларов США в год, постарайтесь накопить на пенсию 3 000 000 долларов США.
Давайте будем скромнее и скажем, что наша пенсия будет стоить 80 000 долларов США в год – это 2 000 000 долларов пенсионных накоплений.
Если это число кажется большим, вы можете скорректировать его для любой пенсии или пособия по социальному обеспечению, которое вы ожидаете получать на пенсии. Например, я воспользовался калькулятором Social Security Quick и узнал, что склоняюсь к пособию в размере около 2450 долларов в месяц. Это 29 400 долларов США в год, поэтому из первоначальных 80 000 долларов мне теперь нужно добыть всего 50 600 долларов США, или сбережения в размере 1 265 000 долларов США.
Вы сделали сложную часть, теперь время для математической части.
Ваш план представляет собой ряд будущих потребностей в финансировании – дом в 5-10 лет, дети в 10-15 лет и т.д.
Ваш план теперь поможет вам 1) установить, сколько откладывать и 2) где вы будете откладывать деньги, чтобы удовлетворить свои потребности в финансировании.
Возьмем наш пример пенсионной цели — 1 265 000 долларов за 45 лет.
Как мы доберемся туда через 45 лет? Для этого нам понадобится калькулятор.
Я сохранил базовые предположения (доход от инвестиций 8%, инфляция 3%, выход на пенсию в 65 лет и пенсионный доход в 20 лет), и он сказал мне, что мне нужно будет откладывать 822 доллара в месяц до выхода на пенсию, чтобы достичь общей пенсионной сбережения в размере 1 505 733 долларов.
На пенсию мне нужно откладывать 822 доллара США в месяц.
Теперь мне нужно сделать это для всех будущих потребностей в финансировании. Если я хочу накопить 20 000 долларов на дом за пять лет, это дополнительные 333,33 доллара в месяц, потому что я собираюсь положить их на сберегательный счет, а не на более волатильный, но потенциально более прибыльный фондовый рынок, потому что я намерен его использовать. через 5 лет.
Если это мои единственные две потребности, мне нужно откладывать около 1155 долларов в месяц. 822 доллара на фондовом рынке для моей пенсии и 333 доллара в месяц на сберегательный счет для моего дома.
Это выполнимо? Это зависит от того, насколько у вас есть передышка в ваших доходах и расходах. если вы не можете накопить 1155 долларов США, вам, возможно, придется найти способы дополнительного дохода, сократить расходы или скорректировать свои планы на будущее.
Если вы готовы подождать с домом еще один год, ваши ежемесячные сбережения снизятся до 1100 долларов США.
Если вы сократите первоначальный взнос, ваши сбережения, необходимые для достижения ваших целей, также уменьшатся.
Создав план, вы теперь можете сделать разумный выбор в отношении своего будущего, используя точные цифры.
Каждый год пересматривайте свой план. Цифры, которые вы использовали год назад, изменятся. Все, от ваших потребностей в финансировании до вашего дохода, ваших расходов и доходов от инвестиций, ваш план также должен быть скорректирован.
Помните, цель всего этого — подумать о своем будущем и формализовать план. Точность важна, но не первостепенна. Если что-то изменится, внесите соответствующие изменения в план.
Возможно, вам дали большую, чем ожидалось, прибавку к зарплате или вы получили неожиданный доход, такой как наследство или бонус, финансовые события, которые могут ускорить ваш график. С другой стороны, если вы попали в аварию или чрезвычайную ситуацию, которая потребовала от вас накопления, это также может повлиять на ваш план.
Не реагируйте слишком остро, особенно на такие цифры, как изменчивая доходность инвестиций (она точно не составит 8%!), но соответствующим образом скорректируйте план, особенно с учетом потребностей в финансировании, которые возникнут в течение следующих 5 лет.
Наличие плана важно, потому что это помогает вам принимать обоснованные решения. Без плана вы полагаетесь на свою интуицию и редко сможете принять правильное решение, располагая достоверной информацией.
Джим Ван ведет блог о деньгах более 10 лет, а совсем недавно написал о личных финансах на WalletHacks.com. Чтобы получать эксклюзивные бонусные материалы и еженедельные обновления, подпишитесь на рассылку новостей по электронной почте!
Есть ли у вас финансовый план? Почему или почему бы и нет?