В дополнение ко всему другому ущербу, который она нанесла, пандемия коронавируса сказалась на кредитных рейтингах многих людей. Если вы потеряли работу из-за кризиса, например, и не успели оплатить счета, ваша оценка может резко упасть. Нужны дополнительные деньги, чтобы снова встать на ноги? Превышение лимита кредитной карты или одновременная подача заявки на несколько новых карт тоже может повредить вашему счету.
Закон о помощи в связи с коронавирусом, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES), который Конгресс принял весной прошлого года, включает некоторые важные положения для заемщиков. Даже если сейчас вы не сталкиваетесь с трудностями, неплохо было бы освежить в памяти шаги, которые вы можете предпринять, чтобы сохранить свою репутацию в хорошей форме. Вы будете вооружены знаниями на тот случай, если вам понадобится доступ к кредитам позже, и вы будете поддерживать свои кредитные отчеты в отличном состоянии, отслеживая их на предмет ошибок или мошенничества.
До апреля 2021 года вы можете еженедельно получать бесплатный отчет о кредитных операциях в режиме онлайн от всех основных бюро - Equifax, Experian и TransUnion - на сайте www.annualcreditreport.com. Обычно бесплатные отчеты доступны только один раз в год, но бюро временно расширили доступ к ним в ответ на кризис с коронавирусом.
Тщательная и регулярная проверка ваших кредитных отчетов особенно важна, если у вас есть «приспособление» к ссуде, то есть послабление или иное облегчение, например, доступное в соответствии с Законом CARES. Но независимо от того, есть ли у вас учетная запись в терпимости или в другой программе, убедитесь, что в ваших кредитных отчетах нет проблем. Убедитесь, что ваше имя, текущее место жительства и предыдущий адрес указаны правильно и что вы знаете каждую учетную запись и каждый запрос в своем отчете. Если вы видите кредитную карту или ссуду, которую никогда не открывали, инкассовый счет, который вам не принадлежит, или «серьезный» запрос (подробнее о сложных запросах ниже) от кредитора или другого лица, с которым вы никогда не работали. сделанное дело, это может быть признаком того, что за работой работает похититель личных данных. Просмотрите все законные учетные записи, чтобы получить точные данные об их платежной истории и балансах.
Если вы обнаружите ошибку или указание на мошенничество в своем отчете, обратитесь к кредитору (или другой компании, предоставившей информацию) и попросите его устранить проблему. Вам также следует подать спор в каждое кредитное бюро, сообщившее неверную информацию, - это сохраняет ваше право подать в суд, если проблема не будет решена. Вы можете получить более подробную информацию и представить свои споры на веб-сайтах каждого кредитного бюро. Подробнее о том, как успешно бороться с ошибками и мошенничеством, см. В разделе «Битва с кредитными бюро… и победа».
Чтобы помочь вам следить за своими кредитными отчетами, подпишитесь на бесплатную услугу, которая отправляет вам уведомление по электронной почте, текстовое сообщение или мобильное приложение, если всплывает значительное изменение, такое как новый запрос или учетная запись. Несколько бюро имеют свои собственные программы, которые предлагают бесплатный мониторинг отчетов, которые они выпускают:TransUnion с его сервисом TrueIdentity и Experian с его сайтом FreeCreditScore.com. Или вы можете использовать сторонний сервис, такой как CreditKarma.com, который обеспечивает бесплатный мониторинг ваших отчетов Equifax и TransUnion. Когда вы подписываетесь на любую услугу, убедитесь, что вам не придется платить за нее после бесплатного пробного периода. Если при регистрации вам необходимо ввести данные кредитной карты или банковского счета, это означает, что позже с вас могут списать средства.
Кредитные рейтинги, которые рассчитываются на основе информации в кредитных отчетах, являются важным показателем кредитоспособности заемщика. FICO и VantageScore - две крупные скоринговые компании, и стандартная шкала для обеих составляет от 300 до 850 (специализированные оценки, разработанные для определенных типов кредиторов или других компаний, часто имеют разные шкалы). Вы можете претендовать на получение ссуды с кредитным рейтингом в 600 баллов, но с отличным баллом около 750 или выше вы можете получить лучшие условия, такие как низкая процентная ставка. Хорошая кредитная история также может помочь вам получить квартиру, тарифный план беспроводной связи или низкую ставку на домовладельцев или автострахование.
История платежей - самый важный фактор в вашем кредитном рейтинге. Если вы опаздываете на 30 дней или более по выплате долга и у вас нет договоренности со стороны кредитора, ваш кредитный рейтинг пострадает от просрочки по вашему кредитному отчету. Или, если вы пропустите несколько платежей по счетам с другой компанией, которая обычно не сообщает историю платежей напрямую в кредитные бюро, например в сотовый телефон или коммунальные услуги, счет может быть отправлен на инкассо - и это, вероятно, будет отображаться на вашем кредитный отчет и значительно навредит вашей оценке.
Общее влияние просрочки платежа зависит от трех основных факторов, - говорит Том Куинн, вице-президент по рейтингам FICO, который предоставляет кредитные рейтинги, которые кредиторы чаще всего проверяют. Одним из них является серьезность просрочки платежа:пропуск платежа на 90 дней наносит больший ущерб, чем, например, просрочка на 30 дней. Важным фактором также является то, как часто вы платите поздно; пропущенные платежи на нескольких счетах ухудшают ваш счет. И чем совсем недавно вы пропустили платеж, тем больше это ухудшит ваш счет. Со временем преступность становится менее вредной.
Как правило, чем лучше состояние вашего кредита до того, как вы заплатите поздно, тем тяжелее будет ваш счет. В моделировании от FICO, кто-то с 793 баллами, без учета просрочек и в остальном сильный кредитный профиль, который оплачивает счет с 30-дневным опозданием, получит снижение с 63 до 83 баллов. Это сопоставимо со снижением на 17–37 баллов для тех, кто начинает с 607 баллов и имеет предыдущие 30-дневные пропущенные платежи и другие менее благоприятные факторы в его или ее кредитной истории.
«Хорошая новость в том, что вы можете кое-что сделать», - говорит Кристина Люси, директор по управлению продуктами и финансовый консультант Credit Karma. Чтобы начать восстанавливать свой результат, как можно скорее наверстайте упущенные платежи и своевременно вносите платежи. По кредитной карте выплата минимальной суммы позволяет избежать просрочки платежа, хотя вы будете платить проценты с остатка, который вы переносите из месяца в месяц (если у вас не установлена ставка 0% в течение некоторого периода). Если установить минимальную сумму невозможно, спросите своего эмитента, снизит ли он сумму, позволит ли вам отложить несколько платежей или иным образом изменить условия до тех пор, пока ваше финансовое положение не улучшится. Подписка на автоматические платежи также помогает вовремя приходить.
Вы также можете изучить другие способы добавления положительной платежной информации в свои кредитные отчеты. Например, вы можете подключить Experian Boost к своему банковскому счету и позволить ему добавлять положительную информацию о вашей истории платежей по счетам за коммунальные услуги и сотовый телефон - и даже по вашей подписке Netflix - в ваш кредитный отчет Experian. Experian утверждает, что в среднем пользователи Boost увеличивают свой рейтинг FICO (рассчитанный на основе данных отчета Experian) на 13 пунктов. Помните, что информация Boost не будет отображаться в ваших отчетах Equifax или TransUnion и не повлияет на ваши оценки на основе этих отчетов.
В наши дни получить бесплатный кредитный рейтинг легко, поэтому у вас не должно возникнуть проблем с отслеживанием своего. Ваш банк или эмитент кредитной карты может предоставлять вам регулярные обновления баллов. Или вы можете использовать такую службу, как Credit Karma, которая предлагает кредитные рейтинги VantageScore из ваших отчетов Equifax и TransUnion, или FreeCreditScore.com от Experian, которая предоставляет оценку FICO на основе данных отчетов Experian.
Еще одним важным фактором вашего кредитного рейтинга является сумма вашей задолженности по кредитным картам, выраженная в процентах от лимитов вашей карты, известная как коэффициент использования кредита. Ваш кредитный рейтинг учитывает соотношение как для каждой карты, так и в совокупности по всем вашим картам. Чем ниже процент, тем лучше для вашего счета. Как правило, поддержание баланса вашей карты на уровне примерно 20% или меньше от лимита вашей карты должно быть полезно для вашего счета. Но если вы сосредоточены на улучшении своей оценки, вы можете сохранить коэффициент ниже 10%. FICO обнаружила, что те, у кого кредитный рейтинг выше 795, используют в среднем 7% от доступного им кредита.
Хотя пропущенный платеж какое-то время влияет на ваш счет, он обычно быстро восстанавливается после высокого использования кредита после того, как вы погасите остаток на карте. Итог:если остатки на вашей карте на какое-то время близки к установленным пределам - скажем, из-за того, что вы участвуете в программе отсроченных платежей, вы вносите только минимальный платеж или используете свои карты более интенсивно, чтобы покрыть расходы, пока ваш доход падает - не беспокойтесь о том, как это повлияет на ваш счет.
Если вы практикуете хорошие кредитные привычки, время тоже помогает вам набрать очки. Наиболее негативная информация, такая как пропущенные платежи, инкассовые счета, потери права выкупа и банкротство по главе 13, исчезнет из вашего кредитного отчета через семь лет. (Банкротство по главе 7 может длиться 10 лет.) И удлинение кредитной истории тоже хорошо для вашего счета. Средний возраст кредитных счетов тех, у кого баллы FICO выше 795, составляет 12 лет, а самый старый счет с высокими баллами был открыт в среднем 27 лет назад.
Если вам нужен спасательный круг, в то время как денег мало, возможно, вы подумываете о новой кредитной карте или личной ссуде. Или, если ваши финансы в хорошей форме, вы можете воспользоваться низкими процентными ставками, например, для рефинансирования ипотечного кредита. Первое препятствие - это квалификация - рецессия заставила многих кредиторов ужесточить свои стандарты. Но вы также должны учитывать влияние на ваш кредит.
Когда финансовое учреждение запрашивает ваш кредитный отчет для утверждения кредитной карты или кредита, это приводит к «жесткой» проверке вашего отчета. Обычно один серьезный вопрос снимает с вас всего несколько очков. Но если вы подаете заявку на несколько кредитных карт за короткое время, наличие нескольких запросов наносит больший ущерб. Серьезные запросы влияют на ваш рейтинг FICO в течение одного года и исчезают из ваших кредитных отчетов через два года. «Мягкие» запросы, которые возникают, например, когда вы проверяете свой собственный кредитный отчет или когда кредитная карта или страховая компания просматривают ваш отчет, чтобы предварительно одобрить ваше предложение, не влияют на ваш кредитный рейтинг.
Если вы ищете частную студенческую ссуду, автокредит или ипотеку, системы кредитного рейтинга не оштрафуют вас, если вы подыщете лучшую ставку в течение нескольких недель. При оценке FICO игнорируются запросы на такие ссуды, сделанные в течение 30 дней до оценки. А в более новых версиях оценки любые запросы, появляющиеся с разницей в 45 дней, считаются одним запросом.
В соответствии с положениями Закона CARES, если вы испытываете финансовые трудности, связанные с пандемией, и имеете ипотеку с федеральным обеспечением (например, через Fannie Mae или Freddie Mac), вы имеете право на отсрочку до 360 дней, что позволяет приостановленные или сокращенные выплаты - по запросу. Закон также автоматически приостановил выплаты по федеральным студенческим ссудам до сентября. И хотя это не требуется по закону, многие автокредиторы, эмитенты кредитных карт и другие кредиторы сокращают перерывы. По данным TransUnion, около 23% всех потребителей получили ту или иную помощь.
Закон CARES также защищает заемщиков, которые участвуют в программе отсрочки платежа, отсрочки платежа или другой помощи (называемой в законе «приспособлением»), от повреждения их кредитных отчетов. Если у вас есть текущие платежи, когда вы начинаете договоренность с кредитором и задерживаете свою часть сделки, кредитор должен продолжать сообщать о вашей учетной записи как действующей. Если ваша учетная запись является просроченной, когда вы начинаете размещение, ее статус останется просроченным до тех пор, пока вы не вернете ей хорошую репутацию; тогда кредитор должен сообщить об этом как о текущем.
Если вы не приведете счет в текущий статус, кредитор не сможет увеличить серьезность просрочки в течение периода размещения. Например, учетная запись, о которой сообщалось как о 30-дневном опоздании, когда вы начали соглашение, может не считаться 60-дневной просрочкой во время размещения. Кредиторы должны соблюдать эти правила в течение 120 дней после окончания чрезвычайной ситуации в стране, связанной с COVID-19 (по состоянию на середину августа чрезвычайная ситуация все еще действовала).
Когда вы заключаете соглашение со своим кредитором, убедитесь, что вы понимаете его условия, и получите их в письменной форме. Документация может помочь вам позже, если статус учетной записи будет сообщен неверно. Также неплохо спросить кредитора, как он будет сообщать о вашем счете в кредитные бюро, - говорит Эми Томанн, руководитель отдела обучения потребительскому кредитованию TransUnion.
Если вы приближаетесь к концу периода проживания и обеспокоены тем, что по-прежнему не сможете справиться с выплатами, как можно скорее свяжитесь со своим кредитором. Возможно, он пожелает продлить соглашение, что поможет защитить ваш кредитный профиль. Но имейте в виду, что в зависимости от условий начисление процентов может продолжаться, и в конечном итоге вам, вероятно, придется компенсировать пропущенные платежи.
По мере того как кредиторы и кредитные бюро приспосабливаются к новым правилам, вероятность ошибок в вашей кредитной истории возрастает. «Если учетная запись была в данный момент в объекте размещения, вы должны увидеть ее недавний статус, указанный как« текущий »или« ОК », или с галочкой, в зависимости от того, отчет какого бюро вы просматриваете, - говорит Джефф Смит, вице-президент по оценке потребителей. для FICO. Кроме того, вы можете увидеть коды комментариев, которые предоставляют дополнительную информацию. По словам Смита, для счетов, которые находятся в жилом помещении, связанном с кризисом с коронавирусом, некоторые кредиторы используют код AW, чтобы указать, что они пострадали от стихийного бедствия или объявленного бедствия. Если вы видите код AC, что означает «оплата по соглашению о частичной оплате», обратитесь к своему кредитору и отправьте спор в кредитные бюро. «Этот код комментария считается отрицательным по оценке FICO и не должен использоваться в программах воздержания и отсрочки из-за коронавируса», - говорит Смит.
По мере накопления утечек данных, включая серьезный взлом данных клиентов кредитного бюро Equifax в 2017 году, все больше потребителей пользуются замораживанием кредитов (также известным как замораживание безопасности) как одним из лучших способов предотвращения кражи личных данных. Когда вы замораживаете свои кредитные отчеты, кредиторы не могут проверять их в ответ на заявку на новую кредитную карту или ссуду, не позволяя преступникам открывать кредитные счета на ваше имя. Вы можете бесплатно разместить и отменить замораживание в каждом крупном кредитном бюро - Equifax, Experian и TransUnion.
Однако, как и при любом другом взаимодействии с кредитными бюро, замораживание и размораживание ваших кредитных отчетов может быть сопряжено с осложнениями. Используйте эти советы, чтобы упростить процесс или преодолеть любые препятствия на вашем пути.
Остерегайтесь проблем с идентификацией. Когда вы пытаетесь установить или отменить блокировку, бюро сопоставят идентифицирующую информацию, которую вы предоставляете, с данными в вашем кредитном отчете. Если что-то не так, запрос на замораживание может не пройти. Например, недавнее изменение вашего адреса или фамилии может вызвать проблемы с проверкой.
Если вы столкнетесь с трудностями при запросе блокировки через Интернет или через автоматическую телефонную систему, попробуйте связаться с живым человеком по телефону - он или она может решить проблему на месте. В противном случае вам, возможно, придется отправить копии документов, удостоверяющих личность, таких как водительские права и счет за коммунальные услуги, прежде чем бюро отправит запрос на замораживание.
Сохраняйте свои PIN-коды и пароли . В зависимости от бюро вам может потребоваться ввести PIN-код или пароль, чтобы разблокировать отчет. Equifax и TransUnion позволяют потребителям создавать онлайн-аккаунты, защищенные паролем, с помощью которых они могут управлять зависаниями. При использовании Experian вам нужно будет указать PIN-код, который вы получите при первом замораживании отчета; то же самое верно, если вы разморозите свой отчет TransUnion по телефону. Equifax позволяет разблокировать отчет по телефону, предоставив определенную идентифицирующую информацию и одноразовый PIN-код, который вы получите в текстовом сообщении или ответив на контрольные вопросы.
Храните свои PIN-коды и пароли в надежном месте дома . Если вы потеряете пароль своей онлайн-учетной записи Equifax или TransUnion, вы можете ввести некоторую личную информацию, чтобы подтвердить свою личность, и выполнить действия по сбросу пароля. Через свою онлайн-учетную запись TransUnion вы также можете сбросить свой PIN-код для использования на телефоне. Если вы забыли свой PIN-код Experian, вы можете получить его, перейдя на сайт www.experian.com/freeze и указав идентифицирующую информацию.
Оставьте немного времени. Если вы запрашиваете блокировку счета онлайн или по телефону, кредитное бюро должно разместить ее в течение одного рабочего дня. Для онлайн-запросов или запросов по телефону на временную отмену или окончательную отмену замораживания бюро должны действовать в течение одного часа. Но если вы столкнетесь с какими-либо проблемами с идентификацией или безопасностью, вам может потребоваться дополнительное время, чтобы связаться с бюро или отправить им документы по почте, прежде чем замораживание будет помещено или снято. Если вы хотите отменить мораторий на получение кредитной карты или ссуды, подумайте о том, чтобы запросить это за пару недель до подачи заявления.
Как бы очевидно это ни звучало, постарайтесь не забывать, что замораживание происходит в первую очередь - что может быть легко сделать, если у вас не было причин снимать замораживание в течение длительного времени. Тед Россман, отраслевой аналитик CreditCards.com, говорит, что когда он подал заявку на получение кредитной карты, не сняв предварительно блокировку в своих отчетах, ему пришлось ждать несколько месяцев, прежде чем эмитент разрешит ему повторно подать заявку.