Если вы хотите купить дом, рефинансировать ипотеку или купить машину, рекордно низкие процентные ставки могут убедить вас, что мир заимствований - это ваша устрица. Но эту устрицу все труднее расколоть.

Например, средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой колеблется около 3% в течение нескольких недель, что является удивительным событием для любого, кто помнит двузначные ставки с 80-х и начала 90-х годов. Неудивительно, что многие люди хотят воспользоваться низкими ставками для покупки дома или рефинансирования существующей ипотеки.

Но даже если у вас есть надежная работа, воспользоваться этими выгодными ставками может оказаться труднее, чем вы ожидали. Резкий экономический спад и сохраняющаяся неопределенность, вызванные пандемией коронавируса, заставили кредиторов проявлять крайнюю осторожность, говорит Мэтью Спикман, экономист фирмы Zillow, занимающейся недвижимостью. «Заемщики изучаются вплоть до закрытия сделки», - говорит он. Кроме того, высокий спрос на ссуды означает, что кредиторы могут позволить себе проявлять особую осторожность, - говорит Спикман. «Даже при таких жестких стандартах кредитования у нас достаточно заинтересованных покупателей, чтобы поддерживать активность на рынке жилья», - говорит он.

Это не означает, что вы должны отказаться от погони за домом своей мечты. Точно так же рефинансирование ипотеки может сэкономить вам серьезные деньги, если ваша текущая ставка как минимум на один процентный пункт выше новой ставки, а в некоторых случаях даже меньше. Но будьте готовы продемонстрировать, что у вас хороший кредитный риск. Учитывая, что перспективы экономики в лучшем случае туманны, кредиторы хотят быть уверенными в том, что у вас есть долгосрочные средства для погашения ссуды. Планируйте предоставить много документации, особенно если вы работаете не по найму. И убедитесь, что ваша кредитная история находится в хорошей форме задолго до того, как вы начнете подавать заявку на ссуду (см. Увеличьте ваш кредит).

Инвентарь для дома невелик, поэтому, если вы занимаетесь поиском жилья, имейте в виду, что вы можете конкурировать с множеством других покупателей. Чтобы повысить свои шансы, «сделайте свое предложение как можно более чистым», - говорит Гленн Брункер, управляющий по ипотеке в Ally Bank. Прежде чем делать предложение, убедитесь, что вы прошли предварительное одобрение. По его словам, если вы можете себе это позволить, вам поможет и значительный первоначальный взнос. Если у продавца есть предложение от покупателя, который хочет поставить 5% вниз, и от покупателя, который может выставить скидку на 25%, продавец выберет последнее, «потому что оно, по-видимому, от более сильного покупателя», - говорит он.

Время для новой машины? По данным Bankrate.com, средняя процентная ставка по 60-месячной ссуде на покупку нового автомобиля составляет 4,25%, но многие дилеры предлагают ставки от 0,9% или даже 0% для некоторых моделей. Опять же, для прохождения квалификации обычно требуется отличная репутация, но стандарты у разных дилеров различаются, - говорит Иван Друри, старший менеджер по работе с клиентами Edmunds.com, веб-сайта для потребителей.

Обычно рекомендуется сначала узнать в своем банке или кредитном союзе, какие ставки по автокредиту он предлагает. Но в этой экономической среде автодилеры стремятся переместить товарные запасы и могут предложить более выгодную сделку по финансированию, говорит Друри.

Кредитные карты получить сложнее . Даже если вы не планируете покупать дом или машину, вам может быть интересно подать заявку на получение новой кредитной карты. Но и здесь стандарты кредитования ужесточились. По данным CompareCards.com, количество новых карт, которые открывают клиенты, упало на 65% в период с середины апреля по середину мая по сравнению с тем же периодом годом ранее, а средний кредитный лимит упал на 35%. «Я не думаю, что в ближайшее время станет проще получить карту, - говорит Мэтт Шульц, главный отраслевой аналитик компании CompareCards. Скорее всего, вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 700, а в некоторых случаях от 720 до 740, а также стабильный доход, чтобы соответствовать требованиям.

Ставки по кредитным картам упали вместе с другими потребительскими ставками, но, по данным Федеральной резервной системы, средняя ставка составляет внушительные 15,78%. А предложения о переводе баланса с нулевым балансом, которые позволяют управлять долгом под высокие проценты, найти гораздо труднее, говорит Тед Россман, отраслевой аналитик CreditCards.com. Например, American Express на данный момент отменила все предложения о переводе баланса. Чтобы получить Chase Slate карту со ставкой 0% в течение 15 месяцев (затем от 14,99% до 23,75%) и без комиссии за перевод баланса, совершенный в течение 60 дней после открытия учетной записи, в настоящее время вы не можете подать заявку онлайн - вам нужно перейти в Chase филиал.

Тем не менее, если у вас хороший кредит, вы можете получить 0% начальное предложение на покупки или переводы баланса. Окно беспроцентной ставки для Visa Platinum банка США срок действия карты составляет 20 месяцев (после этого вы будете платить от 13,99% до 23,99% по неоплаченному остатку), а комиссия за перевод баланса составляет 3% от суммы перевода.

Чтобы повысить вероятность утверждения заявки на карту, рассмотрите возможность подачи заявки в финансовое учреждение, с которым у вас уже есть банковский счет, кредитная карта, ипотека или другие отношения - у вас может быть больше шансов, если вы покажете, что вы повторно хороший покупатель. Возможно, вам повезет и с местным банком или кредитным союзом.