Несчастные случаи случаются независимо от того, готовишься ты к ним или нет. Один из способов защитить свой малый бизнес от неизбежного — приобрести страховку для малого бизнеса. Лучший способ выбрать подходящую страховку для вашего бизнеса — узнать о возможных вариантах. Мы составили для вас список из 26 типов страхования бизнеса.
Страхование бизнеса — это форма управления рисками, используемая для защиты вас и вашей компании от финансовых потерь в случае аварии или кризиса. По словам Рори Дивайна, технического директора Gro.Team, для предприятий жизненно важно обращаться за страховкой, поскольку это поможет покрыть расходы, связанные с ущербом имуществу и исками об ответственности.
«Если у вас нет бизнес-страховки, как владелец, вы можете столкнуться с очень реальным риском того, что вам придется платить из своего кармана за дорогостоящий ущерб и судебные иски против вашей компании», — сказал Дивайн Business News Daily. "В зависимости от стоимости это может эффективно закрыть ваш бизнес без страховки, а это означает, что, хотя вам, возможно, и не потребуется часто обращаться за страховкой, всего одно использование может привести к тому, что стоимость страховки сразу же окупится".
Некоторые из наиболее важных видов страхования бизнеса защищают вас от ответственности. Тип страхования ответственности, который вам нужен, будет зависеть от вашего бизнеса и услуг, которые вы предоставляете.
Давайте рассмотрим некоторые популярные виды страхования ответственности.
Страхование общей ответственности, также известное как страхование деловой или коммерческой ответственности, является важным покрытием для различных претензий, включая телесные повреждения, материальный ущерб, личные или рекламные травмы, медицинские выплаты, завершенные операции с продуктами и ущерб арендованным вам помещениям.
Практически каждый владелец малого бизнеса или подрядчик должен иметь какую-либо форму страхования гражданской ответственности. Приобретая страховку для малого бизнеса и сравнивая полисы, имейте в виду, что ваши ставки будут зависеть от специфики вашего бизнеса.
Если вы хотите страхование гражданской ответственности и страхование имущества, вы можете объединить их в страховой полис владельцев бизнеса, также известный как BOP. BOP обеспечивает покрытие ответственности за травмы клиентов, материальный ущерб и претензии, связанные с продуктом, в дополнение к страхованию коммерческого строительства и движимого имущества.
Многие ПБ также включают страховое покрытие в связи с перерывами в работе, которое компенсирует упущенную выгоду, если вы закрываете страховой иск. Этот тип покрытия идеально подходит для владельцев малого и среднего бизнеса, таких как рестораны, розничные магазины и оптовые торговцы. Имейте в виду, что страхование BOP не распространяется на ваших сотрудников.
Малые предприятия с наемными работниками часто получают выгоду от страхования ответственности за практику занятости. Этот тип страхования защитит вас, если сотрудник подаст против вас иск о неправомерном наказании или увольнении, сексуальных домогательствах, дискриминации, небрежной оценке, нарушении трудового договора, ненадлежащем управлении вознаграждениями работникам или неправомерном причинении эмоционального стресса.
Некоторые страховщики предлагают EPLI как отдельное покрытие, в то время как другие предлагают его как дополнение к своему ПБ. Сроки и условия вашего полиса будут зависеть от выбранного вами покрытия. Тип вашего бизнеса, количество сотрудников и различные факторы риска — все это влияет на стоимость EPLI.
Страхование профессиональной ответственности, также известное как страхование от ошибок и упущений (E&O), защищает предприятия, предлагающие профессиональные услуги. Предприятия B2C часто используют покрытие E&O для защиты от претензий, в которых говорится, что их услуги причинили клиентам финансовые затруднения или телесные повреждения.
Страхование от врачебной ошибки является распространенным видом страхования профессиональной ответственности. Этот тип страхования также важен для профессиональных поставщиков услуг, таких как консультанты и финансовые консультанты. Затраты на страхование профессиональной ответственности будут варьироваться в зависимости от отрасли и профессии. Например, врач, скорее всего, будет платить больше, чем CPA.
Если ваш бизнес связан с проектированием, строительством или управлением строительством, вам необходимо приобрести какую-либо форму страхования профессиональной ответственности подрядчиков. Это покрытие защищает профессионалов от строительных ошибок или убытков, понесенных при проектировании, проектировании и строительстве здания. Это также может защитить вас от ошибок, допущенных сторонними поставщиками, связанными с проектом.
Если в вашем бизнесе есть корпоративный совет директоров или консультативный комитет, вам нужна страховка D&O. Эта страховка защищает активы ваших директоров и должностных лиц, если они лично привлечены к ответственности за неправомерные действия в управлении компанией (например, несоблюдение законов на рабочем месте, мошенничество, кража интеллектуальной собственности, искажение активов компании или нецелевое использование средств компании).
Страхование ответственности руководства представляет собой комбинацию страховок, используемых для защиты частных, государственных и некоммерческих компаний от различных рисков на уровне правления. Он защищает от рисков ведения бизнеса и приобретается организациями с советом директоров. Стандартный пакет страхования управленческой ответственности включает в себя покрытие ответственности за практику найма, фидуциарной ответственности и ответственности D&O.
Страхование ответственности за качество продукции обеспечивает большую защиту и безопасность, чем стандартная гарантия или гарантия на продукцию. Это покрытие защищает ваш бизнес, если продукт причиняет ущерб или вред третьей стороне, или если ваш бизнес сталкивается с судебным процессом, связанным с продуктом. Например, если в вашем продукте загорелась литиевая батарея, причинившая вред потребителю, он может подать на вас в суд. Страхование ответственности за качество продукции покрывает вас в этом случае.
Примечание редактора. Ищете подходящее страхование гражданской ответственности для своего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.
Имущество вашей компании имеет важное значение для вашей деятельности, и ремонт любого незастрахованного имущества может быть дорогостоящим. Различные виды страхования имущества могут защитить ваши здания, автомобили или другое оборудование. Тип покрытия, который вам нужен, будет зависеть от собственности, которой вы владеете или арендуете.
Страхование коммерческой недвижимости защищает ваши физические активы (здания, оборудование, инвентарь, инструменты, мебель и личное имущество) и покрывает финансовые потери в результате повреждения имущества в результате пожара, кражи или потери.
Страхование имущества варьируется от базового до комплексного (и шкала цен отражает это), хотя малые и средние предприятия с физическими активами обычно нуждаются в той или иной форме этого покрытия. Если вы не являетесь владельцем своей коммерческой недвижимости (это означает, что она не подлежит залогу или ипотеке), ваш кредитор потребует от вас наличия этого покрытия.
Если у вас есть домашний бизнес или магазин коммерческой недвижимости в вашем доме, проверьте покрытие вашего бизнеса по страховке домовладельцев. Страхование домовладельцев часто обеспечивает лишь ограниченное покрытие (например, 2500 долларов США) для служебного имущества или оборудования, хранящегося в вашем доме, а некоторые полисы вообще не покрывают коммерческое имущество.
Тем, у кого есть домашний бизнес, следует добиваться более полного охвата бизнеса посредством одобрения политики домовладельцев или политики домашнего бизнеса. Как и в случае со страхованием коммерческой недвижимости, кредитору потребуется полис домовладельца до момента выплаты ипотеки.
Страхование арендаторов бизнеса необходимо для предприятий, работающих в одном или нескольких арендуемых помещениях. Он будет охватывать инциденты в пространстве, включая пожары, наводнения, несчастные случаи и повреждения зданий или имущества в результате стихийных бедствий. Этот тип страхования покрывает многое из того, что делают другие полисы, но конкретно для арендованных помещений.
Если вы работаете не по найму и ездите на личном автомобиле в служебных целях, вы можете застраховаться по личному автомобильному страхованию. Если вы владеете автомобилем, грузовиком или фургоном и используете его только изредка для работы, вы можете обойтись стандартной личной автостраховкой, предназначенной для коммерческого использования. Однако, если вы управляете транспортным средством, принадлежащим компании, которое специально предназначено для работы, или вам необходимо более высокое страховое покрытие, вам может потребоваться полис коммерческого страхования автомобилей.
Коммерческое автострахование похоже на личное автострахование; он защищает ваши автомобили, грузовики или фургоны в случае повреждения, травмы или претензий по ответственности. Тем не менее, коммерческое автострахование обеспечивает дополнительное покрытие, включая страхование имущества и ответственности прицепа, риск погрузки и разгрузки, страхование арендованных транспортных средств, страхование не принадлежащих им транспортных средств и более высокие лимиты покрытия.
Вам, скорее всего, понадобится эта форма автострахования, если у вас есть транспортные средства, используемые в коммерческих целях, самосвалы, эвакуаторы, снегоочистители, полуприцепы или коммерческие прицепы, транспортные средства весом более 10 000 фунтов или транспортные средства с установленным бизнес-оборудованием (например, ящиками для инструментов или лестницами).
Страхование накладных расходов бизнеса, обычно известное как страхование коммерческих расходов, идет рука об руку со страхованием по инвалидности. Страховка BOE покрывает расходы на ведение вашего бизнеса (исходя из фактических расходов, включая счета за коммунальные услуги и заработную плату сотрудников), если вы станете инвалидом и больше не сможете вести свой бизнес. Однако страховка BOE не выплачивает вам зарплату (как работодателю), пока вы не работаете.
Этот тип страхования является стандартной покупкой для небольших юридических фирм, медицинских учреждений, архитектурных и бухгалтерских фирм.
Ваша команда — один из самых важных активов вашей компании. Крайне важно иметь страховое покрытие, которое защитит вас и ваших сотрудников. Тип необходимой вам страховки будет зависеть от вас и вашей команды (и требований законодательства). Узнайте о популярных видах страхования, доступных для защиты вас и вашей команды.
Страхование компенсации работникам, также известное как компенсация работникам или компенсация рабочего, покрывает медицинские расходы и часть потерянной заработной платы работнику, который перенес профессиональное заболевание или травму. Если сотрудник соглашается на компенсацию работникам, он отказывается от возможности подать в суд на вашу компанию в связи с болезнью или травмой. Эта страховка часто требуется по закону.
Страхование по нетрудоспособности похоже на компенсацию работникам тем, что оно временно покрывает потерянную заработную плату работника, если он не может работать из-за инвалидности. Тем не менее, страхование по нетрудоспособности покрывает травмы или болезни, которые произошли на работе или вне ее, в то время как компенсация работникам покрывает только проблемы, связанные с работой. Этот тип страхования иногда требуется по закону.
Страхование ключевого лица, также известное как страхование ключевого мужчины или ключевой женщины, помогает заменить потерянный доход из-за смерти ключевого руководителя вашего бизнеса. Ваш бизнес платит премию, пока ключевой человек жив, а затем получает пособие после его смерти. Эти преимущества могут быть необходимы для продолжения работы вашего бизнеса или поиска сотрудника на его должность.
Вы и любые другие участники вашего бизнеса можете приобрести полис страхования жизни. Это похоже на страхование ключевых лиц, предоставляющее бенефициару финансовую помощь в случае вашей смерти. Наличие страховки жизни может дать вам уверенность в том, что ваша смерть не станет финансовым бременем для вашей семьи или деловых партнеров.
Если ваш бизнес станет жертвой неожиданного бедствия, вы захотите застраховаться. Одно бедствие может стоить незастрахованному бизнесу больше, чем стоит компания, что приводит к непоправимым финансовым потерям и судебным искам. Чтобы защитить свой бизнес, вам понадобится несколько видов страхования от стихийных бедствий.
Страхование от прерывания бизнеса, также известное как страхование доходов от бизнеса, является одним из наиболее распространенных видов страхования, в котором нуждается большинство малых предприятий. В случае стихийного бедствия (например, пожара, наводнения, кражи, обрушения здания или инцидента с гражданскими властями) и ваш бизнес должен быть закрыт на определенный период времени, страхование от перерыва в работе поможет покрыть потерянный доход или операционные расходы, такие как ипотека или арендная плата. , платежи по кредиту, налоги и фонд заработной платы. Страхование прерывания деятельности может быть включено в ваш ПБ.
Страхование от преступной деятельности может защитить ваш бизнес от финансовых потерь в результате преступной деятельности, включая компьютерное мошенничество и мошенничество с переводом средств, недобросовестность сотрудников, подлог и изменение, потерю денег и ценных бумаг, а также кражу имущества ваших клиентов. Если у вас есть сотрудники или вы работаете с конфиденциальной информацией, вам понадобится какая-то форма страхования от преступлений. Прежде чем приобретать полис, убедитесь, что поставщик распространяется на вашу отрасль.
Малые предприятия с кредитами или кредитными картами могут приобрести страхование кредита, также известное как страхование защиты платежей. Страхование кредита гарантирует, что платежи все равно будут производиться в случае финансового потрясения (например, смерти, инвалидности или безработицы). В отличие от страхования по инвалидности, страхование кредита не оплачивает работодатель; он просто выплачивает вашим кредиторам то, что вы должны.
В эпоху цифровых технологий защита технологий вашей компании крайне важна. Малым предприятиям следует обращаться за киберстрахованием для защиты от убытков от кибератак, таких как программы-вымогатели, вирусы и утечки данных. Киберстрахование может включать в себя страхование от утечки данных (которое полезно для восстановления малого бизнеса) и страхование ответственности в киберпространстве (предназначенное для крупных предприятий, которым требуется более широкое покрытие).
Если ваш бизнес отправляет дефектный продукт и должен отозвать его с рынка, страхование отзыва продукта может финансово помочь вам в этом. Эта страховка обычно необходима производителям для покрытия расходов на отзыв, связанных с уведомлением клиентов, доставкой и утилизацией.
Малые предприятия, владеющие движимым имуществом, могут приобрести страхование внутреннего морского транспорта для защиты своего оборудования, продуктов или материалов, пока они находятся в пути на грузовике или поезде. Хотя «морской» подразумевает воду, эта страховка покрывает только транспортировку по суше, а также имущество, временно хранимое третьей стороной.
Для дополнительного уровня защиты владельцы бизнеса могут воспользоваться зонтичной страховкой. Коммерческое зонтичное страхование (похожее на личное зонтичное страхование, но с более высокими лимитами полиса) покрывает стоимость дополнительной ответственности, превышающей лимиты базового полиса, например вашу общую ответственность или коммерческое автострахование. Хотя его часто называют взаимозаменяемым со страхованием избыточной ответственности, коммерческое зонтичное страхование иногда может покрывать претензии, которые в противном случае не покрывались бы базовым полисом.
Если вашему бизнесу угрожают наводнения, торнадо, землетрясения или другие стихийные бедствия, вам следует застраховаться от стихийных бедствий. Эти правила относятся к типам стихийных бедствий, которым подвержен ваш регион. Например, калифорнийским предприятиям следует подумать о страховании от землетрясений из-за высокой вероятности землетрясения. Хотя эти политики могут быть дорогостоящими, они необходимы для защиты вашего бизнеса от стихийных бедствий, которые могут произойти в вашем регионе.
Не существует одного типа страхования, который бы отвечал потребностям каждого бизнеса — вам понадобится комбинация планов страхования бизнеса в зависимости от вашего местоположения, компании и отрасли. Алекс Роже, партнер Lathrop GPM, сказал, что каждый владелец малого бизнеса должен оценить свои конкретные потребности и обязательства, чтобы разработать комбинацию, которая наилучшим образом защитит его бизнес.
«Подумайте, какие виды обязательств или проблем не дают вам спать по ночам, а затем сядьте с авторитетным, опытным страховым брокером и обсудите план их покрытия, а также получите [их] оценку дополнительных страховок, которые вам могут понадобиться», — сказала она. .
После того, как вы определили тип страхового покрытия, которое вам нужно, выберите комплексный (или базовый) план страхования, который соответствует вашему связанному риску и ответственности. Роже сказал, что ценообразование не должно быть единственным фактором выбора страховых продуктов, которые вы покупаете.
«Дешевле — не всегда правильный выбор, — сказал Роже. «Возможно, вы покупаете версию покрытия Pinto, когда вам действительно нужна Ferrari или, по крайней мере, Toyota».
Выбор полисов страхования малого бизнеса, в которых нуждается ваш бизнес, может быть сложной задачей. Вот как ориентироваться в этом мире и оптимизировать свой выбор:
Кимберли Леонард участвовала в написании и исследовании этой статьи. Интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.